最近，我的一個老朋友，給我發(fā)來她父親去年買的保單，問我該不該退保。我沒有馬上給答復(fù)，因為我需要先做評估。小二做保險經(jīng)紀(jì)人后，有不少朋友找我看過他家的保單，讓我給給意見。今天，結(jié)合這個案例，我把思考過程整理了一下，分享給大家。評估一個舊保單該

最近，我的一個老朋友，給我發(fā)來她父親去年買的保單，問我該不該退保。我沒有馬上給答復(fù)，因為我需要先做評估。

小二做保險經(jīng)紀(jì)人后，有不少朋友找我看過他家的保單，讓我給給意見。今天，結(jié)合這個案例，我把思考過程整理了一下，分享給大家。

評估一個舊保單該不該退，我主要看4個權(quán)衡因素：

1.退保會損失多少錢。剩余的保費(fèi)（每年所交保費(fèi)*未交費(fèi)年數(shù)）+退保能拿回的錢，按照現(xiàn)在的年齡，能不能買到顯著更大的保額或者顯著更大的承保條款？

2.可操作性：舊保單合同簽訂至今，這段時間里身體情況有沒有變差？因為不同險種，承保條件不一樣。

如果買的是重疾險或醫(yī)療險，對體況要求高。比如，以前是標(biāo)準(zhǔn)體，沒有去醫(yī)院就診的記錄、沒有體檢不良指標(biāo)，而現(xiàn)在體檢發(fā)現(xiàn)有甲狀腺結(jié)節(jié)，那么舊保單是全身都承保的，而現(xiàn)在重新投保很可能要把甲狀腺除外承保，所以如果體況有變差，重疾險和醫(yī)療險建議不退；壽險的體況要求要低一些，可以先找替換產(chǎn)品核一下。意外險對體況沒有嚴(yán)格要求，基本可以不考慮體況這一個因素。

3.其他因素考量：如果是重疾險、長期醫(yī)療險、壽險這些長期人壽保單舊保單有不如實告知項（不是太重大），但舊保單已經(jīng)過了兩年不可抗辯，也建議自求多福不要折騰。

4.回看當(dāng)年市場情況：如果當(dāng)年在市場上選的就是比較好的計劃，也不建議退，因為人人都是在當(dāng)下做選擇，會被“當(dāng)下”的環(huán)境所局限～

小二案例分析：

案例介紹：我這位朋友父親買的是《國壽百萬如意行兩全保險》附加意外住院醫(yī)療、意外醫(yī)療，每年交3882.8元，分15年繳費(fèi)，剛交了1年，剩余14年保費(fèi)未繳。累計保費(fèi)5.8242萬元。

保障優(yōu)勢：這款產(chǎn)品實質(zhì)上就是一款長期意外險，交15年保23年主要保障大意外：身故和全殘。這款產(chǎn)品的亮點：①80歲退保費(fèi)5.634萬元（合同終止）;②疾病身故/全殘，賠9.6萬~12.8萬；③高額意外身故/全殘賠付，10倍~50倍保額。

保障缺陷：意外險不僅是人走了賠付，更重要的是意外傷殘和醫(yī)療報銷。

意外導(dǎo)致的身故和全殘的概率很低，更多時候是意外傷殘，需要就醫(yī)，這款產(chǎn)品醫(yī)療不能報銷，只有一個住院津貼200元/天，杯水車薪。

另外一個方面，意外傷殘是按傷殘分等級賠付的，在我國是分十個等級，一級是最嚴(yán)重的，十級最輕。比如：楊過的斷臂情況，屬于五級傷殘，一般綜合意外險能賠到60%保額，但國壽這款產(chǎn)品一分不賠，因為它只賠身故和全殘。

橫向?qū)Ρ龋?/strong>目前市場的產(chǎn)品，大都是每年交，100-500左右，保障到80歲，23年共交0.23萬-1.15萬。除了管身故、全殘，在意外傷殘，意外醫(yī)療、0免賠、延伸至社保外用藥上都有顯著優(yōu)勢。

小二建議：

首先要申明一個觀點：保險產(chǎn)品沒有嚴(yán)格的好與壞，主要要根據(jù)客戶的預(yù)算、體況、需求等因素來判斷是不是合適。

案例中，意外險沒有嚴(yán)格的健康告知，屬于不用考慮體況變化。

①如果客戶喜歡有事賠錢，沒有返錢這種形態(tài)的保險產(chǎn)品，就可以理解成是“用一筆錢的利息買了一份高額賠付的大意外保障”。

這個時候，小二建議打補(bǔ)丁就好，補(bǔ)充一款包括意外傷殘和醫(yī)療、0免賠、延伸至社保外用藥的綜合意外險就好，費(fèi)用很少，就能把意外保障做全面100%。

②如果客戶經(jīng)濟(jì)條件很緊張，非常在乎每年的這3882.8元，這就需要放平心態(tài)，坦然接受退保的損失，避免后面更多的錢投入。

比如案例中是2019年購買，做決定相對容易；如果已經(jīng)購買了很多年，會相當(dāng)糾結(jié)，就不建議退保了。

周艷|周小二

明亞保險經(jīng)紀(jì)人

中國人民大學(xué)金融碩士

微信公眾號《周小二理險記》主筆

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