文|尹詩琪徐菲雨編輯|海若鏡女性、單身、90后、大學(xué)學(xué)歷，這是普華永道2020年勾勒出的中國寵物主大數(shù)據(jù)形象。飼養(yǎng)寵物，使得當(dāng)代活在城市鋼筋水泥，難免孤獨(dú)的青年，得以在家里收獲細(xì)膩和感性的情感世界。寵物食品用品、培訓(xùn)、攝影、醫(yī)療、殯葬……這

文 | 尹詩琪 徐菲雨

編輯 | 海若鏡

女性、單身、90后、大學(xué)學(xué)歷，這是普華永道2020年勾勒出的中國寵物主大數(shù)據(jù)形象。飼養(yǎng)寵物，使得當(dāng)代活在城市鋼筋水泥，難免孤獨(dú)的青年，得以在家里收獲細(xì)膩和感性的情感世界。寵物食品用品、培訓(xùn)、攝影、醫(yī)療、殯葬……這是他們的情感需求和物質(zhì)基礎(chǔ)撐起的寵物新消費(fèi)一條龍。

作為僅次于寵物食品的寵產(chǎn)核心，寵物醫(yī)療已占據(jù)整體寵物市場的22.5%，寵物服務(wù)市場份額的70%。平日里，吃好喝好就能滿足的貓貓狗狗，生病進(jìn)了寵物醫(yī)院后，主人們會發(fā)現(xiàn)“毛孩子”變成了“四腳吞金獸”。

看病貴、看病難，在動物的世界里依然如此。根據(jù)《2020中國寵物行業(yè)白皮書》，中國城鎮(zhèn)寵物總數(shù)已超過1億只，養(yǎng)寵家庭達(dá)9980萬，犬貓市場消費(fèi)規(guī)模超2000億元。

據(jù)普華永道調(diào)研，2020年中國的寵物獨(dú)立診所占據(jù)門店總量的90%，這些民營小診所的行醫(yī)規(guī)范、質(zhì)量難有統(tǒng)一的保障。目前，業(yè)內(nèi)尚未出現(xiàn)對于寵物醫(yī)療收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)、行規(guī)，獸醫(yī)專業(yè)人才短缺，加之寵物醫(yī)藥依賴進(jìn)口?？床≠F、治好病難，在寵物世界里依然存在。

一些在寵物醫(yī)院花過大錢的年輕人，開始思量為它們買保險。在英國，寵物參保率達(dá)到25%，日本和中國香港的參保率分別為7%和3%左右；但在中國大陸，寵物保險覆蓋率不到1%。細(xì)究之后發(fā)現(xiàn)，寵物身份識別、定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)限制、疾病保障范圍等難題，勸退了不少想“嘗鮮”的人。

01 治或不治會猶豫嗎？

Lucy是柯基犬小九的主人。與其說是主人，不如說是家人或伙伴。

小九在去年10月被領(lǐng)養(yǎng)。Lucy帶它去打了疫苗，做了常規(guī)檢查。平日里，小九因?yàn)樨澴欤a(chǎn)生嘔吐或者排便異常，打止吐針、拍CT也要100—200元左右。

今年年初，小九在玩耍時，不小心被未接種疫苗的狗咬傷，導(dǎo)致背部腫脹，需要開刀排膿。在長達(dá)一個半月的時間內(nèi)，小九每天換藥花銷就需要300元，此外還有促進(jìn)康復(fù)的照燈，以及消毒等配套服務(wù)花費(fèi)，前前后后一共花了2000多元才治好。

相比于花錢，Lucy更心疼小九的痛苦。她雖然明白，不同診所對于同種犬類病癥開價不一樣，口碑好的連鎖寵物店普遍定價偏高。但是，當(dāng)自家毛孩子生病時，很難有耐心去貨比三家，尋求最優(yōu)性價比。

小九被狗咬后，因?yàn)長ucy的疏忽，沒能及時清理上藥，導(dǎo)致傷口發(fā)炎化膿。那幾天小九疼痛難忍，一想到打消炎針時它痛苦的叫聲，Lucy心中就覺得無比歉疚。雖然如今小九已經(jīng)恢復(fù)了活力，但每當(dāng)想到它病痛是由于自己對護(hù)理知識的無知，Lucy總會想盡自己所能補(bǔ)償它。

在Lucy看來，當(dāng)一個家庭決定要領(lǐng)養(yǎng)一個寵物的時候，就要做到對其一生負(fù)責(zé)任，這是對生命基本的尊重?！拔矣X得很難對生病開支劃定一個限額，當(dāng)病癥是有希望、且大概率能治好的，那肯定會全力治療?！睉B(tài)度如此，行動上Lucy也在尋找性價比更高的寵物醫(yī)院。

22歲的沈林在照顧貓咪這件事上，也是“全力以赴”的心態(tài)。大學(xué)還沒剛畢業(yè)時，他就養(yǎng)了曼基康矮腳公貓，現(xiàn)在已經(jīng)2歲了。作為御宅族一員，沈林給這只胖乎乎、非常膽小的貓，取名“亨泰”。

亨泰突然生病時的場景，沈林記憶猶新：它趴在地上一動不動，不停干嘔，肚子也是硬的。次日早上6點(diǎn)，沈林帶著它奔向?qū)櫸镝t(yī)院，醫(yī)生檢查各項(xiàng)指標(biāo)之后，說是尿閉癥——貓咪已經(jīng)腎衰竭，有永久性損傷的風(fēng)險。

“尿閉癥前期其實(shí)有癥狀表現(xiàn)，但我當(dāng)時正一門心思玩股票，沒有注意到它的異常。所以到現(xiàn)在也非常自責(zé)?！?/p>

到醫(yī)院確診后，醫(yī)生立刻給打了止痛針、輸消炎藥，然后做尿道插管手術(shù)進(jìn)行人工放尿，取出尿結(jié)石。手術(shù)之后又安排住院，吊了四五天的水。住院不需要主人陪護(hù)，但沈林每天都會去醫(yī)院看它。3000多元的手術(shù)費(fèi)、2000元的住院費(fèi)，加上2000多元的醫(yī)藥費(fèi)，林林總總，一共花了8000多元。

盡管那時沈林還沒畢業(yè)，手頭并不寬裕；但在寵物醫(yī)院付錢時，他完全沒有猶豫?！叭ツ?月，正是美股暴跌，我的股票虧了不少，但還是割肉賣了，提出現(xiàn)金?！鄙蛄只貞浀馈?/p>

事后，看到天性高冷的貓對自己依然愛搭不理，沈林會反思“這個錢花得值不值”，朋友也吐槽他“為什么不換一只新貓”。不過，家里除了父親反對他濫花錢外，其他長輩都很支持，“我奶奶是因?yàn)樾欧?，所以覺得救一條生命都是功德。”

沈林坦言道，帶貓看病、對貓負(fù)責(zé)，對他來說也是一種成長。病愈后，亨泰一度患上了“貓砂恐懼癥”，到處撒尿，沙發(fā)，床，桌椅……到處都是它的尿漬。但是，沈林決定幫助亨泰解決心理障礙，他每隔半小時就把亨泰抱進(jìn)貓砂盆里，安撫、鼓勵他小便，終于讓亨泰成功走出了尿閉癥的陰影。

02 AI鼻紋識別都上了 寵物醫(yī)療險為何還沒火？

“看一次病花錢太多，實(shí)在是太嚇人?！焙嗵┗謴?fù)后，沈林帶它去做了絕育，降低再次尿閉的風(fēng)險。出于擔(dān)憂，他還在支付寶里給亨泰買了“綜合醫(yī)療保障險”；不過至今，亨泰再沒生過什么大病，保險也從來沒有用過。

在調(diào)研過程中，《財健道》發(fā)現(xiàn)：養(yǎng)寵一族對寵物保險的了解，并不是很廣泛；許多主人并不清楚寵物醫(yī)療保險的運(yùn)作方式，甚至不了解保險的存在。少數(shù)了解者，也是像沈林一樣，有斥“巨資”為愛寵看病的經(jīng)歷，所以愿意嘗試。

事實(shí)上，中國有“寵物醫(yī)?！边@一產(chǎn)品的時間并不長， 2014年人保財險才推出首個全國性寵物醫(yī)療保險“寵樂?！?。某寵物醫(yī)院醫(yī)生王鑫曾表示，自己一人一星期就要做20多臺手術(shù)，但一個月大概只能遇到5-6位使用寵物醫(yī)療險的主人?？梢?，如今寵物保險的普及率很低。

為了提高新產(chǎn)品的滲透率，市面上各種各樣的寵物保險也逐漸開始花樣翻新，保費(fèi)從每年百元到千元以上不等，尤其隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的加入，購買方式也越來越便捷。

Lucy一家四口都是愛寵人士，身邊也有很多養(yǎng)寵物的家庭，但她對寵物醫(yī)療還很陌生?！叭绻麑櫸镝t(yī)保和我們的家庭醫(yī)保相似，我們肯定會考慮購買，醫(yī)保可以減少基礎(chǔ)護(hù)理、藥物費(fèi)用，目前這已經(jīng)是一筆不小的開支?！?/p>

從用戶角度，她認(rèn)為就診的便捷性、保險賠付率是自己最關(guān)注的點(diǎn)?！凹偃缳r付率很低，而且需要帶著小九跑很遠(yuǎn)到指定醫(yī)院去看病，那我覺得沒有什么必要?！?/p>

但是，目前市場上傳統(tǒng)保險公司推出的寵物醫(yī)療保險，大多只在定點(diǎn)醫(yī)院提供賠付；而互聯(lián)網(wǎng)平臺售賣的寵物醫(yī)療保險，部分雖能在非定點(diǎn)醫(yī)院賠付，但賠付比例低了很多?，F(xiàn)實(shí)中，很多主人會選擇在附近社區(qū)的寵物醫(yī)院就醫(yī)，定點(diǎn)機(jī)構(gòu)這一規(guī)定，降低了很多人購買保險的積極性。

然而定點(diǎn)醫(yī)院賠付的要求，也是針對寵物醫(yī)療市場收費(fèi)亂象、醫(yī)療水平參差不齊的無奈之舉。許多寵物醫(yī)院存在普遍的營收低、過度醫(yī)療的問題，其治療方案、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此，容易產(chǎn)生不可控的風(fēng)險和虧損。建立與大型連鎖寵物醫(yī)療醫(yī)院的合作，是傳統(tǒng)大型保險公司在目前路徑下的最優(yōu)解。

國內(nèi)兩大寵物醫(yī)療巨頭公司鑫瑞鵬、瑞派，前者早在2019年就傳出上市計劃，后者獲得瑞普生物、高盛等多輪融資。兩家雖在持續(xù)自建、收購寵物醫(yī)院，帶動行業(yè)走向連鎖化、規(guī)?；壳安o一家寵物醫(yī)療公司成功上市。

對于保險公司而言，另一項(xiàng)難題便是寵物的身份識別——怎么知道來就醫(yī)的這只狗，就是投保的那只？為了讓保單和寵物能對得上號，防范騙保，保險公司想了很多辦法，甚至用上了芯片植入、AI鼻紋識別等高科技。

傳統(tǒng)的芯片植入身份認(rèn)證方式因?yàn)槠涑杀靖?、寵物體驗(yàn)差，難以在中國市場得到普及，而AI則成了解題的關(guān)鍵。

平安最早上線的寵物醫(yī)療險，用的是“貓狗臉AI識別”，主人拍攝寵物照片上傳后，方可通過人工智能系統(tǒng)為寵物購買保險。2020年7月，支付寶則推出了“寵物鼻紋識別技術(shù)”，聯(lián)合保險公司將技術(shù)應(yīng)用于寵物保險。據(jù)了解，寵物鼻紋好比人的指紋，具有唯一性、不變性，鼻紋識別就像人的“指紋識別”。

通過調(diào)查和檢索，《財健道》對比了4家常用的保險公司的寵物醫(yī)保產(chǎn)品，分別是中國平安、陽光保險，以及搭載支付寶平臺的眾安保險和大地保險。平安、陽光等保險巨頭獨(dú)立推出寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品；中小型保險公司則選擇與諸如支付寶的互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)手，獲得身份識別、數(shù)據(jù)處理等技術(shù)便利。

不難發(fā)現(xiàn)，主流寵物醫(yī)療險都已覆蓋常見的疾病和意外傷害，但并不包括洗護(hù)美容、疫苗、絕育、保健品等日常保健服務(wù)。

其中，螞蟻保和眾安保險共同推出的寵物醫(yī)療險價格最低，一年約200元，但是單次賠付限額同樣也最低，主要針對小病痛。保費(fèi)千元以上的大地綜合保障險和平安愛寵醫(yī)療計劃，則囊括了單筆天價治療費(fèi)用、突發(fā)意外或事故等的賠付。

“它經(jīng)濟(jì)”正慢慢走向“孩子經(jīng)濟(jì)”，曾經(jīng)的隨便散養(yǎng)也進(jìn)化成無微不至的照料。很多人將寵物擬人化，看重這一生命帶來的陪伴和治愈感。當(dāng)寵物貓狗生病受傷，作為 “家人”，愿不愿意花費(fèi)對待“家人”對等的時間、精力和財力，為了其生命健康不遺余力？

如果“say yes”，那這個沒有集采風(fēng)險的消費(fèi)升級賽道，就有廣闊的想象空間。

（作者為《財經(jīng)》實(shí)習(xí)研究員，本文不構(gòu)成任何保險推薦建議）

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參考資料

【1】寵物行業(yè)市場前景研究報告.中商產(chǎn)業(yè)研究院.2018

【2】 在飛速增長的中國寵物市場中尋找機(jī)遇.普華永道.2020

【3】《2020 年中國寵物行業(yè)白皮書》

【4】萌寵的健康成長保障 美國寵物保險公司Trupanion 公司案例解析.億歐智庫.2021-4-26

【5】有多少主人知道寵物保險？普及率不高理賠繁瑣.瀟湘名醫(yī).瀟湘晨報.2021-8-17

【6】寵物險行業(yè)變局：六千萬養(yǎng)寵人催生的新秩序.環(huán)球總財.環(huán)球網(wǎng).2021-1-7

【7】寵物鼻紋識別技術(shù)推出，平安首次應(yīng)用于寵物保險.中新網(wǎng)上海.2020-8-26