發(fā)生意外的概率其實(shí)很低，我們還有必要配置意外險(xiǎn)嗎？當(dāng)然有！試想一下，一旦殘疾，除了不能給家庭帶來(lái)收入外，還會(huì)給家人增加負(fù)擔(dān)。所以，配置意外險(xiǎn)是非常重要的。意外險(xiǎn)不大家都覺得價(jià)格便宜、保額高的意外險(xiǎn)就等于超高性價(jià)比嗎？當(dāng)然不是這樣的，不是百萬(wàn)

發(fā)生意外的概率其實(shí)很低，我們還有必要配置意外險(xiǎn)嗎？

當(dāng)然有！試想一下，一旦殘疾，除了不能給家庭帶來(lái)收入外，還會(huì)給家人增加負(fù)擔(dān)。所以，配置意外險(xiǎn)是非常重要的。

意外險(xiǎn)不大家都覺得價(jià)格便宜、保額高的意外險(xiǎn)就等于超高性價(jià)比嗎？

當(dāng)然不是這樣的，不是百萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，在所有意外發(fā)生后都能給你百萬(wàn)保障。很可能，最后只能得到十幾萬(wàn)的理賠。

這篇文章靠譜周將會(huì)詳細(xì)分析配置意外險(xiǎn)時(shí)可能出現(xiàn)的“坑”。最后，靠譜周還會(huì)教給大家挑選意外險(xiǎn)的小竅門，保障大家都能挑到性價(jià)比高的意外險(xiǎn)。

有壽險(xiǎn)，為什么還要配置意外險(xiǎn)呢？

很多人可能會(huì)有這樣的疑惑，既然壽險(xiǎn)都保身故了，那我為什么還要買意外險(xiǎn)呢，可不可以用意外險(xiǎn)代替壽險(xiǎn)呢？

答案肯定是否定的，因?yàn)閴垭U(xiǎn)的含義和意外險(xiǎn)不一樣，壽險(xiǎn)一旦出險(xiǎn)，只有一種情況發(fā)生，那就是人已身故，而保額可以說(shuō)就是留給家人的一筆財(cái)產(chǎn)，它的性質(zhì)非常類似于遺產(chǎn)補(bǔ)償。

而除了身故風(fēng)險(xiǎn)外，人的一生還有因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致殘疾的風(fēng)險(xiǎn)，試想一下，一旦殘疾，除了不能給家庭帶來(lái)收入外，還會(huì)給家人增加負(fù)擔(dān)。所以，配置意外險(xiǎn)是非常重要的。

超高性價(jià)比？可能是偷梁換柱

意外險(xiǎn)是三種基本保險(xiǎn)中最便宜的一款，一年只要花區(qū)區(qū)幾百塊，就能買到幾十、上百萬(wàn)元的保障。但是，大家千萬(wàn)不要因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)便宜，就隨便買。這里面可是藏著不少坑呢。

還是以小A舉例。最近，小A一個(gè)做保險(xiǎn)代理人的親戚一直在給他推薦一款“性價(jià)比很高”的百萬(wàn)意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期30年，年繳保費(fèi)1500元，共繳納10年，累積繳費(fèi)15000元而已。

小A覺得很劃算，但又不確定這款產(chǎn)品的好壞，想讓大家?guī)退治鲆幌隆?/p>

大家看一下這款保險(xiǎn)的詳細(xì)保險(xiǎn)內(nèi)容，包括自駕車意外全殘或身故保險(xiǎn)金100萬(wàn)，普通意外全殘或身故保險(xiǎn)金100萬(wàn)，航空意外全殘或身故保險(xiǎn)金100萬(wàn)，公共交通意外全殘或身故保險(xiǎn)金100萬(wàn)，疾病身故保險(xiǎn)金所交保費(fèi)的120%滿期生存保險(xiǎn)金所交保費(fèi)的120%。

如果小A買了這款意外險(xiǎn)，未來(lái)一旦出了事故，小A會(huì)得到怎樣的理賠呢？”

百萬(wàn)意外險(xiǎn)，理所應(yīng)當(dāng)賠付100萬(wàn)啊。想必很多朋友都是這么想的，但答案真的如大家所想嗎？這就要分情況而論了。

假設(shè)小A下車后突遭意外身亡或全殘，能賠多少錢呢？我告訴大家是10萬(wàn)元！明明是100萬(wàn)?。看蠹铱梢钥匆幌聢D2的規(guī)定條文。

規(guī)定說(shuō)，被保險(xiǎn)人以駕駛員身份駕駛或以乘客身份乘坐個(gè)人非營(yíng)業(yè)車輛期間遭受意外傷害，在180日內(nèi)身故或全殘的，按照10倍基本保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。這里需要注意三個(gè)關(guān)鍵詞，“駕駛”“乘坐”和“期間”。

這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拿出合同，解釋到，如果你是駕駛員，我們保障的是你的駕駛期間，如果你是乘客，我們保障的是你的乘坐期間。

可你現(xiàn)在既不是“駕駛”，也不是“乘坐”，不在保險(xiǎn)理賠范圍啊。所以，這只屬于普通意外事故，只能賠付基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。

那如果小A是車內(nèi)的傷者，但沒(méi)有達(dá)到全殘的程度，總該能賠了吧，哪怕是一點(diǎn)！不，一分不賠。為什么?。克墒窃谲?yán)锇　?/p>

這時(shí)候，保險(xiǎn)公司又會(huì)繼續(xù)解釋到，我們這款意外險(xiǎn)，理賠條件之一是必須身故或者全殘。如果只是在車內(nèi)受傷，是不滿足我們的理賠條件的。

我們不妨再回頭看一下條款，航空意外和公交交通意外致全殘或致死都可以賠付100萬(wàn)。但遇到兩種事故的概率又有多大呢？并不大吧。所以說(shuō)，這款保險(xiǎn)所謂的百萬(wàn)級(jí)保障也就是一個(gè)幌子，一個(gè)營(yíng)銷套路。

其實(shí)所謂的“套路”，無(wú)非就是“我以為這樣，但實(shí)際上那樣”。所以，為了避免這種事情發(fā)生在我們身上，在配置意外險(xiǎn)的時(shí)候，大家一定要對(duì)意外險(xiǎn)提前了解清楚，再進(jìn)行購(gòu)買。

意外險(xiǎn)這么多，到底怎么挑？

市面上的意外險(xiǎn)這么多，實(shí)在讓人挑花眼。怎么才能從這么多的產(chǎn)品中挑出性價(jià)比最高的一款呢？首先，我們先要了解意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容。

意外險(xiǎn)的保障范圍包括，意外死亡、意外傷殘、意外醫(yī)療等。我們市面上看到的意外險(xiǎn)，都是將這幾類保障做一個(gè)組合，再將意外成因細(xì)化分類而成的。

先簡(jiǎn)單解釋一下這幾類保障內(nèi)容。

意外死亡，顧名思義就是因意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司賠付相應(yīng)保額。

而意外傷殘則指的是因意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人永久性殘疾，保險(xiǎn)公司會(huì)做出相應(yīng)的賠付。但意外傷殘所賠付的額度并不是保單上寫的保額。而是保額結(jié)合傷殘程度進(jìn)行賠付的。

而具體的程度也是有一套評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的。評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)具體分為10個(gè)等級(jí)，每個(gè)等級(jí)相差10%，10個(gè)等級(jí)中，10級(jí)是傷殘等級(jí)最輕的，1級(jí)最重也是理賠最多的。

舉個(gè)例子，假設(shè)小A購(gòu)買的意外傷殘額度是10萬(wàn)元，但殘疾的評(píng)定為10級(jí)，那么實(shí)際的賠付額度就是10萬(wàn)*10%=1萬(wàn)，而只有當(dāng)殘疾等級(jí)為1級(jí)的情況下，小A才可以得到10萬(wàn)元保額的賠付。

而意外醫(yī)療則指的是因意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人需要就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。像是發(fā)生骨折、急性炎癥、手被玻璃劃破等情況去醫(yī)院處理所產(chǎn)生的門診、急診、住院費(fèi)都屬于意外醫(yī)療保障的范圍。

了解了意外險(xiǎn)的基本保障之后，我們就要看看在配置意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意的幾點(diǎn)。

1. 保障范圍盡量大

一般來(lái)講，意外事故造成的結(jié)果無(wú)非就是身故（全殘）或是傷殘?？删拖裨蹅冋n程開始時(shí)說(shuō)到的，有些意外險(xiǎn)只對(duì)身故（全殘）責(zé)任進(jìn)行大額賠付，可到了意外造成的傷殘，賠付就真的不一定有多少了。

相信很多人都認(rèn)為只要是購(gòu)買了意外險(xiǎn)，出現(xiàn)任何意外都可以得到賠付?？孔V周在這里提醒大家，千萬(wàn)不要想當(dāng)然，一定要看清保險(xiǎn)合同的詳細(xì)條款。

另外，在選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，同等價(jià)位下，要盡量選擇保障范圍大、意外傷殘賠付高的意外險(xiǎn)。

2. 理賠受生存期限制，選擇責(zé)任期限長(zhǎng)的產(chǎn)品

是不是意外事故發(fā)生后，就可以立刻拿到理賠金了？當(dāng)然不是，如果大家在意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任里看到“被保險(xiǎn)人遭遇意外傷害身故，并自該事故發(fā)生之日起X天后仍生存……”的字眼，就一定要注意了。一般情況下，這種字眼就是坑。

為什么呢？事實(shí)上，被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故后最應(yīng)該做的就是被及時(shí)救治。但如果保險(xiǎn)責(zé)任中對(duì)生存期有限制的話，這就意味著被保險(xiǎn)人必須要熬過(guò)合同約定的生存時(shí)間才可獲得賠付，如果沒(méi)有熬過(guò)去就無(wú)法得到理賠金了。

另外還有一條也很坑，那就是“被保險(xiǎn)人自遭受意外傷害事故180日/365日內(nèi)因該意外傷害身故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)單中約定的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金”。簡(jiǎn)單來(lái)講，就是說(shuō)180日或365日為責(zé)任期限，

如果被保險(xiǎn)人超過(guò)合同約定的180日/365日身故，就無(wú)法獲得賠償，所以在選擇意外險(xiǎn)時(shí)，建議大家盡量選擇責(zé)任期長(zhǎng)的產(chǎn)品。

3. 醫(yī)療保障認(rèn)準(zhǔn)0免賠，100%報(bào)銷

涵蓋意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)真的深得人心，但大家也要小心其中的貓膩。就像有些含有意外醫(yī)療的產(chǎn)品就設(shè)立了賠付門檻。

舉個(gè)例子，假設(shè)小A購(gòu)買的意外險(xiǎn)免賠額為1萬(wàn)元，這就意味著，一旦出險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用不滿1萬(wàn)元就不會(huì)獲得賠付，而且就算費(fèi)用超出1萬(wàn)元，小A所獲得的報(bào)銷范圍也只能是超過(guò)1萬(wàn)元以上的部分。

所以，建議大家在配置意外險(xiǎn)的時(shí)候，盡量選擇一些理賠時(shí)不限制社保用藥、無(wú)免賠額、100%比例賠付的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

雖然意外險(xiǎn)很便宜，但并不是隨便買一款就可以的，不小心就有可能掉進(jìn)坑里。所以，大家在配置意外險(xiǎn)時(shí)，一定要記得我們今天所講的這幾點(diǎn)，在將意外險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行多方面比較后在慎重配置。

如果覺得文章不錯(cuò)，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)分享給你的朋友們，讓更多的人學(xué)會(huì)合理規(guī)劃自己和家庭的保險(xiǎn)保障，讓人生更加從容。

歡迎關(guān)注錢耳朵，1對(duì)1保險(xiǎn)顧問(wèn)服務(wù)，服務(wù)5000+家庭，幫你省30%保費(fèi)。點(diǎn)擊“了解更多”↓