科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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今天，收到了余額寶的一條推送——6周年，服務(wù)6億人，每天產(chǎn)生約1個(gè)億的收益，看著還挺感動(dòng)的。我也看了看自己的個(gè)人報(bào)告：投資余額寶551天，累計(jì)賺了488元。再看看最近的七日年化收益率，2.479%……想念6年前。話(huà)說(shuō)，余額寶收益一直在下滑，
今天，收到了余額寶的一條推送——
6周年，服務(wù)6億人，每天產(chǎn)生約1個(gè)億的收益，看著還挺感動(dòng)的。
我也看了看自己的個(gè)人報(bào)告：投資余額寶551天，累計(jì)賺了488元。
再看看最近的七日年化收益率，2.479%……想念6年前。
話(huà)說(shuō)，余額寶收益一直在下滑，這早已不是什么秘密。
就拿最近1年的收益變化來(lái)說(shuō)，去年存5萬(wàn)，1天還能賺個(gè)6塊多錢(qián)，現(xiàn)在只剩3塊多，差了一個(gè)包子的錢(qián)。
這些年，我們的收益，到底都去哪兒了呢？
余額寶「吃錢(qián)」？！
其實(shí)，我們?cè)缇投啻慰破者^(guò)：
余額寶的收益和市場(chǎng)環(huán)境有關(guān)，市場(chǎng)錢(qián)緊，收益就高；市場(chǎng)不缺錢(qián)，收益就開(kāi)始往下滑。
像現(xiàn)在這樣2%~3%的收益率，未來(lái)很可能會(huì)成常態(tài)。
不過(guò)，除了市場(chǎng)環(huán)境外，你可能不知道的是，余額寶本身也是個(gè)“吃錢(qián)的機(jī)器”。
我簡(jiǎn)單替大家算了算，你在余額寶存10萬(wàn)塊，每年就會(huì)被“吃掉”630塊，這是怎么回事呢？
問(wèn)題，還出在余額寶的運(yùn)作費(fèi)用上。
我們買(mǎi)余額寶，本質(zhì)上就是請(qǐng)基金公司替我們做投資，這當(dāng)中自然需要支付一些費(fèi)用，用于各種人力、物力的開(kāi)支。
而這些管理運(yùn)作費(fèi)用，主要可以分為以下3大類(lèi)：
*具體費(fèi)率情況，可在天天基金網(wǎng)-搜索“天弘余額寶貨幣基金”-在購(gòu)買(mǎi)信息里查詢(xún)到
1）管理費(fèi)
管理費(fèi)，是付給基金公司的，主要支付基金公司各項(xiàng)管理成本、以及給到基金經(jīng)理的勞務(wù)報(bào)酬等。
拿余額寶來(lái)說(shuō)，目前管理費(fèi)率是0.3%/年，也就是說(shuō)，你投資10萬(wàn)塊本金，每年就要給管理人分掉300塊。
別看300塊錢(qián)不算多，但是架不住人多力量大呀。
我看了下余額寶2018年的年報(bào)，僅管理費(fèi)一項(xiàng)，就讓余額寶在1年之間賺了44.19億。
要知道，2018年，天弘基金公司旗下所有基金加起來(lái)，一共才貢獻(xiàn)了52.14億的管理費(fèi)，其中余額寶就貢獻(xiàn)了44個(gè)億，占比接近85%。
由此看，余額寶不僅在幫你賺錢(qián)，更是天弘基金的聚寶盆吶。
2）托管費(fèi)
這筆錢(qián)，是給到托管銀行的。
為了避免資金挪用等道德風(fēng)險(xiǎn)，我們的錢(qián)不會(huì)直接交到基金經(jīng)理的手上，而是存在托管銀行里，基金經(jīng)理只能發(fā)送投資指令，不能隨意挪用這筆錢(qián)。
所以，托管銀行的存在，就相當(dāng)于給我們的資金安全上了一道鎖，只不過(guò)，這道鎖也是要收費(fèi)的。
目前，余額寶的托管費(fèi)率為0.08%/年。
每投資10萬(wàn)塊本金，一年就要給托管人80元管理費(fèi)，說(shuō)起來(lái)也不算特別多。
3）銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)
最后一項(xiàng)，是銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)。這筆錢(qián)，是給到銷(xiāo)售渠道的，你可以看作是渠道的推廣費(fèi)用。
余額寶的銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)率為0.25%/年。
不過(guò)，因?yàn)橛囝~寶只在支付寶上銷(xiāo)售（2013年阿里收購(gòu)了天弘基金公司）余額寶的銷(xiāo)售方只有一個(gè)——天弘基金公司，這筆費(fèi)用，也自然全歸了天弘公司一家所有。
如果把管理費(fèi)和銷(xiāo)售服務(wù)加在一起，天弘基金公司去年一整年，就在我們身上賺了80億元。
不是個(gè)小數(shù)目啊~
什么時(shí)候扣的費(fèi)？
看到這，你可能會(huì)問(wèn)：這么大一筆錢(qián)，什么時(shí)候扣掉的？我怎么一點(diǎn)感覺(jué)也沒(méi)有？
其實(shí)，基金公司已經(jīng)在每天給你的收益中，提前替我們扣除了這些費(fèi)用。
打個(gè)比方，你存10萬(wàn)塊在余額寶里，現(xiàn)在每天大概能賺6塊2。
但你的實(shí)際收益其實(shí)不止這些，把各項(xiàng)費(fèi)用加進(jìn)去，真實(shí)收益差不多是7塊9。
這兩者之差的1.7元，就是基金公司每天替你扣掉的運(yùn)作成本。
基金公司都默默幫你處理好了，也難怪感覺(jué)不到。
不過(guò)，被默默扣掉的費(fèi)用，占去了你近1/5的收益，實(shí)在是不小的一筆呢。
那有沒(méi)有費(fèi)率更低的貨幣基金，多讓一點(diǎn)利潤(rùn)給我們投資者呢？
它們可以替代余額寶
當(dāng)然是有的。
現(xiàn)在基金公司那么多，競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)是很激烈的，誰(shuí)也不想坐視余額寶一家獨(dú)大。
所以，各家基金公司也會(huì)動(dòng)用渾身解數(shù)去“搶客戶(hù)”，其中很重要的一個(gè)手段，就是降費(fèi)率。
我來(lái)舉幾個(gè)例子——
比如說(shuō)：
兩者的費(fèi)用，均是余額寶的1/3。
另外我還看了這3只基金的歷史收益，很明顯，高費(fèi)率的余額寶的確在一定程度上“吃掉”了投資者的收益。
當(dāng)然，費(fèi)率只是影響業(yè)績(jī)的因素之一，管理人能力、管理經(jīng)驗(yàn)、基金規(guī)模等因素也值得考慮。
所以，我篩選了幾只費(fèi)率低于余額寶、規(guī)模在100億以上、長(zhǎng)期業(yè)績(jī)也排名靠前的基金產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品，可以作為余額寶的替代選擇。
最后，關(guān)于零錢(qián)投資，大家還有什么疑問(wèn)？歡迎【留言】與我交流~
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金夕林