01前些天，等兩個(gè)孩子睡了，我和Tony又重新整理了家庭資產(chǎn)表。以前都在他在主動(dòng)做，時(shí)不時(shí)還拉我一起看下，連續(xù)堅(jiān)持好幾年，已有6次記錄了。但這次是我主動(dòng)提及，拉表出來一看，離上次已經(jīng)有1年2個(gè)月了。吐槽了一下，這股票好的時(shí)候，Tony各種積

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前些天，等兩個(gè)孩子睡了，我和Tony又重新整理了家庭資產(chǎn)表。以前都在他在主動(dòng)做，時(shí)不時(shí)還拉我一起看下，連續(xù)堅(jiān)持好幾年，已有6次記錄了。但這次是我主動(dòng)提及，拉表出來一看，離上次已經(jīng)有1年2個(gè)月了。

吐槽了一下，這股票好的時(shí)候，Tony各種積極主動(dòng)算賬。

行情差的時(shí)候，就只字不提，閉口不聊，求生欲特別強(qiáng)。

這幾天股市跌出了股災(zāi)的慘，換這兩天算，傷疤揭得更疼。

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在給家庭財(cái)務(wù)算賬時(shí)，我建議做兩個(gè)表。一張是收益表，包含收入、支出、結(jié)余，這個(gè)比較簡(jiǎn)單。另外一張是資產(chǎn)表。包含股票、基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、不動(dòng)產(chǎn)。

每個(gè)人可以根據(jù)自己的情況來做增減補(bǔ)充。分別舉舉例子，通過理一理能看到些啥：

1、在權(quán)益這一欄

包含公募、私募、個(gè)人賬戶（美股、港股、A股賬戶），在我家的金融資產(chǎn)里占比很大。2020股票基金增值非?？捎^，但2021個(gè)人賬戶回撤很大，公募+私募算起來是虧損的。加上之前2018、2019的算在一起。本以為總體收益挺不錯(cuò)的，但其實(shí)由于中間幾次大回撤，收益率比想的低不少。

因?yàn)楸砀褡龅眉?xì)，我們還能一目了然看到哪些基金長(zhǎng)期收益和回測(cè)不錯(cuò)，方便自己總結(jié)和復(fù)盤。

2、保險(xiǎn)一欄

包含健康險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，但最后加總時(shí)，我們只算了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（因?yàn)槲艺J(rèn)為健康險(xiǎn)算應(yīng)急的對(duì)沖工具，不算資產(chǎn)）

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)我們買了近10種不同的年金or增額終身壽產(chǎn)品，分別計(jì)算了已交費(fèi)和待交費(fèi)。拿給兒子買的一款舉例，12萬*5年，目前已經(jīng)繳了4年，共48萬，那么這48萬就算作資產(chǎn)。算一下其實(shí)心里有個(gè)數(shù)，明年這筆就繳滿到60萬，這筆用于兒子教育費(fèi)用儲(chǔ)蓄，等我40歲以后，兒子上初高中，萬一以后要出國(guó)，而到時(shí)候40歲我們收入可能又下降了，那至少保底的部分學(xué)費(fèi)我是準(zhǔn)備好了的。

同理，其他幾筆保險(xiǎn)年金，女兒的教育金，我們個(gè)人的養(yǎng)老金，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄部分也類似計(jì)算。保險(xiǎn)類資產(chǎn)算是決定未來生活品質(zhì)下限，我家前后買的，平均3.5%-4%左右復(fù)利的安全增值，這部分作為保底資產(chǎn)，保證生活底限。

心里有數(shù)之后，也知道未來的一些剛性支出（如教育）已準(zhǔn)備多少，還差多少，算算之后，也就清楚離“心理財(cái)務(wù)躺平”的距離還有多遠(yuǎn)了，同時(shí)還有滿滿的成就感。

保險(xiǎn)里面我們還配了一些港險(xiǎn)，一看首次繳費(fèi)在匯率最高點(diǎn)7，現(xiàn)在匯率6.3，就虧了10%，還好這部分占比很小。

3、信托、銀行理財(cái)一欄

之前還買過小額信托，6個(gè)月的，也買過利率還不錯(cuò)的1年期以上的理財(cái)。但這一年多，不少換成了要么保險(xiǎn)，要么權(quán)益類。因?yàn)椴畈欢嗟氖找?，在資管新規(guī)下，銀行理財(cái)破剛兌，風(fēng)險(xiǎn)比以前高了，而信托更是，近年暴雷的也不少。相比而言，股票、基金，風(fēng)險(xiǎn)是顯性的，可能性也更高，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是安全穩(wěn)定的。做此類“啞鈴式”組合顯然更合理。

銀行理財(cái)目前只考慮活期的或者3個(gè)月以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)很低的，用于可能性的額外日常開支，實(shí)際上信用卡已經(jīng)覆蓋了大部分日常開支了。

4、房產(chǎn)一欄

可以這樣算，自住的其實(shí)不算資產(chǎn)，因?yàn)橛植豢赡苜u。而多余的一套可以算做資產(chǎn)，但別忘了先減去房貸負(fù)債。對(duì)了，車我沒有算入資產(chǎn)，因?yàn)檎叟f厲害，我算消費(fèi)品，哈哈。

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這么一review, 基本就搞清楚幾個(gè)問題：

1) 家庭真實(shí)凈資產(chǎn)有多少？

2）家庭配置比例合不合理，安全的，沖收益的占比分別多少？

3）投資部分，真實(shí)的整體投資收益率到底多少？能否持續(xù)？

4）未來剛性消費(fèi)有哪些？（學(xué)費(fèi)、車貸等）準(zhǔn)備好了沒?

5）資產(chǎn)性支出每年有多少？（房貸、保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、基金定投等）

這幾個(gè)問題清晰后，再和自己收入一算，就可以簡(jiǎn)單算是否平衡和匹配。

不算這個(gè)帳，很多人是

收入- 消費(fèi)=結(jié)余

先消費(fèi)，剩下的再用于資產(chǎn)支出（保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、房貸、定投、理財(cái)），但現(xiàn)實(shí)很殘酷，往往沒剩幾個(gè)錢。

算完之后，基本會(huì)：

收入-資產(chǎn)支出=消費(fèi)

先留出財(cái)務(wù)規(guī)劃的錢，剩下的錢再去花費(fèi)，

這樣避免了過度消費(fèi)，侵蝕了家庭財(cái)務(wù)的長(zhǎng)期收益，沒有抵抗財(cái)務(wù)危機(jī)的能力。

這么一review，還能提醒自己一些問題：

1）你的財(cái)務(wù)目標(biāo)是啥？

2）目前收入夠不夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)？

3）實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)還需要多少年？

4）目前的收入穩(wěn)定性是否持續(xù)？

5）還有哪些夠及向上更高收入的方法？

6）又有哪些可能性會(huì)突然降低收入？

這每一部分，也都是我們?cè)谌松?cái)務(wù)方面需要思考的問題。

我對(duì)長(zhǎng)期現(xiàn)金流的思考，整理做了個(gè)圖

04

我平時(shí)很少算賬，也沒有記賬的習(xí)慣。

但本文說的「算大賬」這件事，我們挺重視的，因?yàn)樗浅Ｖ匾?，屬于「重要而不緊急的事情」。

我和Tony計(jì)劃以后每半年算一次賬。為啥半年呢？

6個(gè)月不長(zhǎng)，避免浪費(fèi)太多時(shí)間，算的太頻繁太細(xì)其實(shí)也不好，容易鉆到細(xì)節(jié)里，影響生活質(zhì)量。

6個(gè)月也不算短，相當(dāng)于做2次統(tǒng)計(jì)，再對(duì)未來也展望一下，年末規(guī)劃，年中審視，挺合理。

其實(shí)算賬這件事，大家真別怕麻煩。一個(gè)地方政府都有統(tǒng)計(jì)局，審計(jì)局，財(cái)政局同時(shí)算賬。

小家庭半年花一兩個(gè)小時(shí)，很值得。

對(duì)每年開支心里有數(shù)，對(duì)未來規(guī)劃井井有條，對(duì)自己的內(nèi)心正面激勵(lì)。

這不，最近半年股票虧了不少，這次一算，離財(cái)務(wù)自由又遠(yuǎn)了一步，立馬又有了努力工作的干勁。

公眾號(hào)：李若曦