今天帶你來(lái)看看，數(shù)字人民幣到底是什么？數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付有什么區(qū)別？怎么開(kāi)通和使用自己的數(shù)字人民幣呢？為什么國(guó)家要落地?cái)?shù)字人民幣？本文有點(diǎn)長(zhǎng)，但都是干貨，尤其是第三點(diǎn)是教大家怎么開(kāi)通數(shù)字人民幣的，記得收藏看完哦。

一、數(shù)字人民幣到底是什么？

首先，我們來(lái)了解第一個(gè)問(wèn)題，數(shù)字人民幣到底是什么？

你現(xiàn)在出門(mén)買(mǎi)東西，還帶著現(xiàn)金嗎？我想應(yīng)該很少吧，現(xiàn)在大街上的小攤販，哪怕是乞討的都是各種二維碼了。

所以現(xiàn)金被大家實(shí)際生活用的越來(lái)越少，大家都在用支付寶、微信支付等各種第三方支付平臺(tái)，所以你的錢(qián)其實(shí)就變成一串串代碼，看不見(jiàn)實(shí)物，這也許就是你花錢(qián)沒(méi)感覺(jué)的原因了吧。

話(huà)說(shuō)回來(lái)，數(shù)字人民幣就是你的錢(qián)變更數(shù)字形式存在，是一種高科技的存在。

來(lái)看下官方的定義：數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。簡(jiǎn)稱(chēng)DCEP（Digital Currency Electronic Payment）。

通俗地講，第一，數(shù)字人民是法定貨幣，什么意思呢？你去線(xiàn)下門(mén)店買(mǎi)東西的時(shí)候，老板跟你說(shuō)只有微信支付，可你沒(méi)有開(kāi)通微信支付，老板有錯(cuò)嗎？沒(méi)有！

但是你用數(shù)字人民幣支付，老板必須收，因?yàn)檫@是法定人民幣，不能拒收！

第二，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營(yíng)的模式。人民銀行是整個(gè)運(yùn)營(yíng)的中心，向各家商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣，這些銀行和支付寶微信等機(jī)構(gòu)向大家提供兌換和流通服務(wù)。其實(shí)這就是跟我們現(xiàn)金發(fā)行一樣的邏輯。

第三，大家以后都用數(shù)字人民幣，那現(xiàn)金貨幣還印嗎？這點(diǎn)中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春給出了答案，數(shù)字人民幣和紙鈔將長(zhǎng)期并存，人民銀行不會(huì)停止紙鈔的供應(yīng)。

第四，支付即結(jié)算。這里面沒(méi)有中間商，比如你用支付寶微信支付的時(shí)候，是你個(gè)人把支付請(qǐng)求發(fā)給平臺(tái)，平臺(tái)再給銀行，銀行再給商戶(hù)。你看轉(zhuǎn)了很多手，這里面的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)就很大。但數(shù)字人民幣就只有你個(gè)人和商戶(hù)，就是你把錢(qián)直接一對(duì)一付給商戶(hù)。

第五，“小額匿名、大額依法可溯”，什么意思呢？你小額支付的時(shí)候，不需要實(shí)名，充分保護(hù)大家的個(gè)人信息，主要追蹤大額支付，你的信息只有人民銀行掌握，其他方都不知道。哪怕是你用數(shù)字錢(qián)包在京東平臺(tái)上買(mǎi)東西，京東也不知道你的支付主體信息，全程都是加密存儲(chǔ)技術(shù)，是不是特別安心。

二、數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付有什么區(qū)別？

接下來(lái)，我們來(lái)看看數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付有什么區(qū)別？

通俗地講，數(shù)字人民幣是錢(qián)，微信支付寶是錢(qián)包，是金融基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字人民幣是錢(qián)包里面裝的錢(qián)。

你在使用微信支付寶的時(shí)候，是先把你銀行卡里的錢(qián)通過(guò)微信支付寶這個(gè)渠道轉(zhuǎn)出去的。

那問(wèn)題來(lái)了，也是很多人擔(dān)心的，有了數(shù)字人民幣，微信支付寶還能存活嗎？他們是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系嗎？

央行之前就說(shuō)過(guò)，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不是一個(gè)維度上的，騰訊、螞蟻各自的商業(yè)銀行屬于運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，因此和數(shù)字人民幣不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。所以你看這次接入數(shù)字人民幣APP的也當(dāng)然有騰訊和螞蟻的銀行。

但你要說(shuō)完全沒(méi)影響，也不是的，你想想以后你再出去支付的時(shí)候，你用哪個(gè)APP呢？那一定是誰(shuí)方便用誰(shuí)唄，誰(shuí)省錢(qián)誰(shuí)沒(méi)有手續(xù)費(fèi)用誰(shuí)唄。所以這其實(shí)對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)利好，讓大家優(yōu)化起來(lái)，帶來(lái)更多實(shí)惠。

那么我們來(lái)看看數(shù)字人民幣相比其他平臺(tái)有什么優(yōu)惠和便捷。

第一，數(shù)字人民幣是沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的。你用數(shù)字人民幣支付、結(jié)算、收錢(qián)等都沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，因?yàn)閿?shù)字人民幣是基于非盈利的，而第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去是要手續(xù)費(fèi)的。

第二，數(shù)字人民幣可以“碰一碰”支付，并且可以沒(méi)有網(wǎng)！因?yàn)閿?shù)字貨幣使用雙離線(xiàn)技術(shù)，即使在沒(méi)有手機(jī)信號(hào)的情況下，依然可以使用。你在地下停車(chē)下車(chē)支付停車(chē)費(fèi)的時(shí)候，是不是遇到過(guò)沒(méi)網(wǎng)支付很久的尷尬局面，數(shù)字人民幣就不會(huì)了。兩個(gè)手機(jī)“碰一碰”，就可以輕松完成支付。當(dāng)然，你的手機(jī)要有電啊！

第三，數(shù)字人民幣借鑒了區(qū)塊鏈技術(shù)，每項(xiàng)交易都擁有獨(dú)一無(wú)二的編號(hào)，這就使得它具有可追溯性，只有央行可以跟蹤到大額交易的各方信息，但大家的交易過(guò)程對(duì)于商戶(hù)都是匿名的，極大地保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人信息和隱私。這一點(diǎn)我之后會(huì)推出專(zhuān)題來(lái)發(fā)布給你，趕緊關(guān)注，以免錯(cuò)過(guò)。

三、怎么開(kāi)通和使用自己的數(shù)字人民幣呢？

接下來(lái)，我們來(lái)看看，怎么開(kāi)通和使用自己的數(shù)字人民幣呢？

首先，確認(rèn)下你在哪里？

雖然已經(jīng)正式上架應(yīng)用商店，但數(shù)字人民幣依舊處在試點(diǎn)階段，目前只面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連及冬奧會(huì)場(chǎng)景（北京、張家口）開(kāi)展試點(diǎn)，試點(diǎn)區(qū)域外的用戶(hù)暫時(shí)還無(wú)法注冊(cè)和使用。

如果你在上面這些地方，恭喜你，趕緊去各大應(yīng)用市場(chǎng)下載“數(shù)字人民幣試點(diǎn)版”APP。

之后就是注冊(cè)使用，開(kāi)通數(shù)字錢(qián)包。目前，數(shù)字錢(qián)包支持工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)、招商七大銀行，以及微眾銀行（微信支付）、網(wǎng)商銀行（支付寶）。

每家銀行可以開(kāi)一個(gè)數(shù)字錢(qián)包，你還可以給你的數(shù)字錢(qián)包起一個(gè)好聽(tīng)的別名，來(lái)進(jìn)行區(qū)分使用，比如像這樣。

之后當(dāng)然就到了扎心的時(shí)間了，你有了錢(qián)包，但里面得有錢(qián)呀，錢(qián)從哪里來(lái)？

點(diǎn)擊數(shù)字錢(qián)包卡片頁(yè)的“充錢(qián)包”，如果目前尚未開(kāi)通手機(jī)銀行，需要選擇“銀行卡充值”，但必須將錢(qián)包升級(jí)為二類(lèi)錢(qián)包。

如果已開(kāi)通手機(jī)銀行、手機(jī)有對(duì)應(yīng)銀行APP，則可以選擇“從手機(jī)銀行轉(zhuǎn)入”。系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到銀行APP端，填寫(xiě)充值金額即可。

特別說(shuō)明的是，數(shù)字人民幣APP將錢(qián)包分為了以下四類(lèi)：對(duì)應(yīng)的辦理要求和交易限額請(qǐng)看這張圖。

現(xiàn)在你的數(shù)字錢(qián)包有錢(qián)之后就可以使用了，怎么使用呢？

上滑付錢(qián)，下滑收錢(qián)，是不是很方便。

你還可以轉(zhuǎn)賬，填寫(xiě)對(duì)方的數(shù)字錢(qián)包賬號(hào)或數(shù)字錢(qián)包綁定的手機(jī)號(hào)即可，支持附上轉(zhuǎn)賬留言。系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別對(duì)方數(shù)字錢(qián)包是否有進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，有助于用戶(hù)判斷交易是否安全。

你還可以“碰一碰”支付，這是基于 NFC 功能推出的快捷交易方式。目前要求使用 Android、蘋(píng)果支持NFC功能的手機(jī)。在線(xiàn)、離線(xiàn)都可以，也就是斷網(wǎng)沒(méi)網(wǎng)狀態(tài)下依舊可以使用。

特別推薦的是，“子錢(qián)包”的功能。就是你可以把數(shù)字錢(qián)包推送給指定商戶(hù)，目前這些商戶(hù)都可以，之后肯定會(huì)持續(xù)新增的。支付的時(shí)候可以選數(shù)字人民幣，不用跳轉(zhuǎn)到其他平臺(tái)，非常方便。子錢(qián)包支持設(shè)置單筆支付限額和日累計(jì)支付限額，以后剁手的時(shí)候可以給自己設(shè)個(gè)坎了。

這個(gè)子錢(qián)包特別保護(hù)你的隱私信息，比如你在商戶(hù)平臺(tái)上買(mǎi)東西，你的個(gè)人實(shí)名信息是不會(huì)推送給商戶(hù)的，也就是商戶(hù)都不知道是誰(shuí)付款人的個(gè)人信息，只知道這筆錢(qián)收到了。這就避免之前有些商戶(hù)反復(fù)營(yíng)銷(xiāo)你，泄漏你的個(gè)人信息。點(diǎn)贊！

目前還在試點(diǎn)期間，比如以京東為例，只支持購(gòu)買(mǎi)京東自營(yíng)商品，不支持第三方店鋪。

四、為什么國(guó)家要落地?cái)?shù)字人民幣？

看到這里，我們來(lái)看最后一個(gè)問(wèn)題，為什么國(guó)家要落地?cái)?shù)字人民幣？

有支付寶微信支付等不是已經(jīng)很方便了，為什么還要新出一個(gè)數(shù)字人民幣呢？

首先，來(lái)看一個(gè)基礎(chǔ)的原因。當(dāng)前我們的支付系統(tǒng)和支付方式是混亂的，各家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都有自己的考量，開(kāi)發(fā)自己的支付平臺(tái)或接入指定的支付平臺(tái)，比如你在某平臺(tái)上購(gòu)物時(shí)，只能用支付寶，這對(duì)于微信用戶(hù)就不太友好，反過(guò)來(lái)也是一樣。那這時(shí)候一個(gè)統(tǒng)一的官方支付方式就顯得尤其重要。

其次，現(xiàn)在反詐騙、反洗錢(qián)的形勢(shì)依然嚴(yán)峻，你可能想要問(wèn)，數(shù)字人民幣跟反詐騙、反洗錢(qián)有什么關(guān)系呢？有，并且還是非常有幫助。因?yàn)榍懊嫖覀冎v了數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)可追蹤的功能，有些不法分子通過(guò)線(xiàn)下支付或者一些第三方支付方式進(jìn)行詐騙或者洗錢(qián)活動(dòng)，最后的調(diào)查取證是很難的，因?yàn)闆](méi)有記錄或者容易被改變。所以數(shù)字人民幣就不可能錯(cuò)過(guò)這些重要信息，當(dāng)然你平時(shí)買(mǎi)個(gè)包子這些小額支付肯定沒(méi)必要跟蹤，我們重要防范的是大額重要的支付。

我們?cè)賮?lái)講點(diǎn)宏觀(guān)層面的，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)(SWIFT)最新發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2021年12月，在基于金額統(tǒng)計(jì)的全球支付貨幣排名中，人民幣全球支付排名升至全球第四位。這是自六年多以來(lái)，人民幣首次躋身全球前四大活躍貨幣。可見(jiàn)人民幣在國(guó)際社會(huì)中的重要地位。而很多國(guó)家都在開(kāi)發(fā)自己的數(shù)字貨幣，自2014年以來(lái)，中國(guó)一直致力于數(shù)字人民幣的研發(fā)和測(cè)試工作，“DCEP”概念由時(shí)任央行行長(zhǎng)的周小川2018年3月9日在十三屆全國(guó)人大一次會(huì)議“金融改革與發(fā)展”主題記者會(huì)上首次提出。國(guó)際清算銀行表示，大多數(shù)國(guó)家的中央銀行都在考慮采取類(lèi)似的行動(dòng)，但沒(méi)有一個(gè)國(guó)家像中國(guó)那樣大規(guī)模地測(cè)試官方數(shù)字貨幣。據(jù)普華永道測(cè)算，中國(guó)在央行數(shù)字貨幣方面領(lǐng)先全球4-5年。

數(shù)字人民幣具有極強(qiáng)的國(guó)家戰(zhàn)略意義，對(duì)內(nèi)可實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)調(diào)控、對(duì)外或是人民幣國(guó)際化的重要抓手之一。

國(guó)際化的場(chǎng)景就比如這次冬奧會(huì)中，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療衛(wèi)生、交通出行等七大場(chǎng)景全覆蓋，中國(guó)銀行提供“軟錢(qián)包”“硬件錢(qián)”包兩大數(shù)字人民幣支付服務(wù)。通過(guò)智能化自助機(jī)具、滑雪手套、冬奧特色徽章、智能手表等設(shè)備，豐富數(shù)字人民幣使用渠道。

法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿(mǎn)足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平。

數(shù)字人民幣勢(shì)在必行，助推我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。