重慶山區(qū)一位養(yǎng)雞的農(nóng)民朋友，賣了雞蛋之后需要開發(fā)票，所以他要一大早起來，花幾個(gè)小時(shí)乘車到市里的辦稅大廳。到了窗口，他才發(fā)現(xiàn)材料沒帶全。按照以前的流程，他只能再回家拿材料，因?yàn)槁愤h(yuǎn)第二天才能再來，自從重慶國(guó)稅局通過微信公眾號(hào)落地“電子稅務(wù)局”后，農(nóng)民足不出戶就能實(shí)現(xiàn)自主辦理；

老百姓到了醫(yī)院，不用花時(shí)間排隊(duì)，就能看到醫(yī)生，會(huì)診結(jié)束后，手機(jī)里會(huì)自動(dòng)收到藥方和報(bào)價(jià)，之后通過微信支付付費(fèi)，直接去藥房取藥就好；

......

馬化騰在2018中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)字峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，一口氣道出了數(shù)個(gè)騰訊向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)助力的案例。

從用戶的需求出發(fā)，無論是政務(wù)、醫(yī)療還是教育、旅游、交通、零售，嚴(yán)格來說，線上和線下的邊界越來越模糊，此時(shí)，騰訊“連接”的意義就呈現(xiàn)了出來。

2018年是騰訊擁抱變化之年，20歲的騰訊進(jìn)行了史上第三次組織架構(gòu)調(diào)整，在騰訊內(nèi)部被稱為“930變革”。馬化騰表示，互聯(lián)網(wǎng)上半場(chǎng)（消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期）人與人的連接已經(jīng)接近尾聲，如今，互聯(lián)網(wǎng)的下半場(chǎng)要實(shí)現(xiàn)人與物的連接，騰訊要助力產(chǎn)業(yè)與消費(fèi)者形成更具開放性的新型連接生態(tài)。

其實(shí)在馬化騰正式吹響產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的號(hào)角之前，騰訊金融科技在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上已經(jīng)較快發(fā)展，騰訊理財(cái)通與200余家金融機(jī)構(gòu)合作，騰訊區(qū)塊鏈為地方政府部門的發(fā)票、小微企業(yè)融資平臺(tái)等提供技術(shù)服務(wù)。

騰訊有微信和QQ兩大社交平臺(tái)，擁有10億以上用戶，騰訊金融科技作為用戶和機(jī)構(gòu)的連接器，將商業(yè)機(jī)構(gòu)吸引到平臺(tái)上，為用戶提供專業(yè)、便捷、安全的支付及金融服務(wù)。在支付業(yè)務(wù)的商戶拓展、理財(cái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)拓展方面也有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。目前在國(guó)內(nèi)的大中型商戶基本上都可以用微信支付來付款了。

騰訊還與陜西、四川等省市簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作推進(jìn)醫(yī)療、商業(yè)、教育、政務(wù)、民生、交通出行等領(lǐng)域接入微信支付。

與螞蟻金服的高舉高打不同，騰訊金融科技較為低調(diào)，但是，在移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)上微信支付和支付寶兩大國(guó)民應(yīng)用之間的角逐，為大眾所熟知。過去的一年，“雙馬”四處奔走為業(yè)務(wù)站臺(tái)，馬化騰現(xiàn)身上海、深圳等地親自示范微信掃碼乘車，而馬云則為盒馬鮮生站臺(tái)，巡店新零售，品嘗龍蝦帝王蟹。

移動(dòng)支付已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活不可或缺的部分，但是，支付只是金融科技維度的一個(gè)落點(diǎn)。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來臨之時(shí)，釋放B端的能力顯得尤為重要，此時(shí)，騰訊金融科技在這場(chǎng)進(jìn)擊賽中，又會(huì)選擇怎樣的路徑呢？

兩手抓：C To B To C

由于基因不同，阿里似乎也比騰訊離錢更近。支付寶依托阿里系電商，在交易屬性上與B/C兩端形成天然的優(yōu)勢(shì)，因而，5年前支付寶毫無懸念一直領(lǐng)跑。

直到2014年，在支付這個(gè)落點(diǎn)上，阿里和騰訊開始正面對(duì)抗。那一年，財(cái)付通依托微信紅包開始打破市占比低于10%的局面。隨著QQ和微信兩大平臺(tái)活躍用戶的增加，在社交驅(qū)動(dòng)下，財(cái)付通的勢(shì)能開始爆發(fā)。

根據(jù)益普索《2018第三季度第三方移動(dòng)支付用戶報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：財(cái)付通和支付寶的滲透率分別為84.3%和63.6%，推算用戶規(guī)模分別達(dá)到8.6億和6.6億。以交易金額計(jì)，二者的移動(dòng)支付占比分別為46%和45%，以交易筆數(shù)計(jì)的占比分別為53%和39%。

與阿里相比，有社交基因的騰訊在微信和QQ的生態(tài)下，用戶端的優(yōu)勢(shì)顯而易見，所以騰訊金融科技業(yè)務(wù)更多是聚焦“社交金融”，實(shí)現(xiàn)C-B-C的路徑。

有分析認(rèn)為，騰訊金融業(yè)務(wù)正經(jīng)歷從C端流量向B端轉(zhuǎn)道的關(guān)鍵期。事實(shí)上，支付只是一個(gè)撬動(dòng)金融版圖的引擎。

例如，2013年網(wǎng)約車是移動(dòng)支付爭(zhēng)奪的第一站。那一年，支付寶率先和快的打車推廣移動(dòng)支付功能，緊接著微信支付則和滴滴打車合作，如果只單純看到二者之間的競(jìng)爭(zhēng)是對(duì)網(wǎng)約車支付用戶搶奪，那么，這其中就很容易忽略一個(gè)核心——場(chǎng)景。有人、有交易自然不乏商戶、機(jī)構(gòu)。

繼打車之后，在餐飲外賣、旅游、生活服務(wù)、出行等各個(gè)領(lǐng)域中都有阿里和騰訊角逐的身影。這就是由點(diǎn)到面的滲透邏輯，因勢(shì)利導(dǎo)，由C端牽引逐步切入B端，由點(diǎn)及面。不僅僅是螞蟻金服，騰訊金融To B業(yè)務(wù)也在不斷打開，在這個(gè)過程中，很多商戶和金融機(jī)構(gòu)也都布局了騰訊金融艦隊(duì)。

值得強(qiáng)調(diào)的是，從用戶端到商戶端，其實(shí)，對(duì)騰訊而言其潛能和優(yōu)勢(shì)并不亞于螞蟻金服，因?yàn)樯缃或?qū)動(dòng)力更強(qiáng)大，這一點(diǎn)要?dú)w功于騰訊“連接器”的定位。

早在2013年騰訊“連接一切”的戰(zhàn)略設(shè)計(jì)已經(jīng)和盤托出，騰訊“要成為中國(guó)主流系統(tǒng)的一個(gè)連接器”。顯然，連接就是“流量+”的邏輯路徑，也就是依托微信、QQ等核心陣地進(jìn)行大戰(zhàn)略的布局。其實(shí)，只要聚焦騰訊“開放”“連接”的戰(zhàn)略，也不難看到騰訊金融科技的清晰圖景——連接人與金融。

在C To B To C的積淀下，響應(yīng)“930變革”大戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)向，騰訊金融科技也進(jìn)行了升級(jí)。

去年9月，“騰訊FiT”即“騰訊支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線”正式升級(jí)為“騰訊金融科技”，騰訊金融科技面向B/C兩端的業(yè)務(wù)布局也出爐了，可分為金融應(yīng)用和移動(dòng)支付兩大業(yè)務(wù)板塊包括：騰訊理財(cái)通、騰訊微證券、騰訊乘車碼、信用卡還款、手機(jī)充值、騰訊微黃金、一生保，騰訊金融云、騰訊區(qū)塊鏈等。

其中，騰訊金融云，主要整合騰訊大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力，與銀行、證券、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)合作，面向個(gè)人、商戶輸出科技能力。

騰訊區(qū)塊鏈一直致力于做深做透應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)落地，開放技術(shù)服務(wù)各行各業(yè)?；谧灾鲃?chuàng)新、安全高效、開放分享的設(shè)計(jì)理念，騰訊區(qū)塊鏈已經(jīng)相繼落地區(qū)塊鏈電子發(fā)票、供應(yīng)鏈金融、智慧醫(yī)療醫(yī)療、物流信息、法務(wù)存證、游戲等場(chǎng)景。

有分析認(rèn)為，騰訊金融業(yè)務(wù)正經(jīng)歷從C端流量向B端轉(zhuǎn)道的關(guān)鍵期，并存在起步晚的劣勢(shì)。其實(shí)，只要聚焦騰訊“開放”“連接”的戰(zhàn)略，不難看到騰訊金融科技的清晰圖景——連接人與金融。

簡(jiǎn)言之，連接就是“流量+”的邏輯路徑，也就是依托微信、QQ等核心陣地進(jìn)行支付滲透。

隨著打車、購(gòu)物、旅游等場(chǎng)景的拓展，支付成為連接線上線下的重要橋梁。從C向B進(jìn)階的趨勢(shì)也日漸明朗。那么，問題來了。阿里是交易基因，面向B端有天然的優(yōu)勢(shì)，可是，對(duì)于社交基因的騰訊而言，是不是失去了抓手？

去年騰訊新增CSIG事業(yè)群的組織架構(gòu)調(diào)整沒有公布之前，馬化騰決定把產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交給湯道生，與此同時(shí)，還交給了他兩個(gè)錦囊：1.從C的角度來考慮TO B業(yè)務(wù)；2.提供各種資源，包括微信入口。

顯然，第一個(gè)錦囊是騰訊做TO B業(yè)務(wù)最大的優(yōu)勢(shì)和合理性所在。

C to B to C也是騰訊金融科技的邏輯，微信支付在支付業(yè)務(wù)上打開了一扇門，從支付到支付、理財(cái)、證券等金融鏈條的打通則是第二步，最后比拼的還是金融生態(tài)本身帶來的數(shù)字助力，其實(shí)是一個(gè)由C向B搏擊的過程。

開放的金融連接器

從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)場(chǎng)，要開發(fā)B端的能力。然而，騰訊一直被詬病缺乏B端的能力。果真如此嗎？不妨從業(yè)務(wù)思路找答案。

在2016年貴陽數(shù)博會(huì)上，馬化騰曾經(jīng)表示，騰訊已經(jīng)從“什么業(yè)務(wù)都自己做，轉(zhuǎn)化為只做最核心的社交平臺(tái)和數(shù)字內(nèi)容，以及金融業(yè)務(wù)”對(duì)外說就是“兩個(gè)半平臺(tái)”，其它都交給合作伙伴。

“開放”成為騰訊的調(diào)性。騰訊通過投資來盤活流量，從而進(jìn)軍自己不擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。

投資京東開了一個(gè)好頭，緊接著，我們看到的是，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、滴滴、拼多多、同程、途牛等系列投資。正如騰訊投資管理合伙人李朝輝所強(qiáng)調(diào)的，騰訊生態(tài)內(nèi)的業(yè)務(wù)協(xié)同本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)流量轉(zhuǎn)化。如果沒有投資，騰訊沒有辦法快速切入游戲、社交等主營(yíng)業(yè)務(wù)之外的領(lǐng)域。其實(shí)，不難發(fā)現(xiàn)這些拿著騰訊“半條命”的合作伙伴，微信支付九宮格里的盟軍，就是騰訊構(gòu)建起來的B端堡壘。

從支付這一端可窺。

毋庸置疑，移動(dòng)支付融入社交關(guān)系鏈更是展現(xiàn)出可怕的裂變能力。

若一個(gè)人用微信發(fā)紅包，他就可能帶動(dòng)周圍的一撥人開通微信支付，以點(diǎn)帶面，輻射成網(wǎng)，此威力的終極在于通過社交關(guān)系鏈實(shí)現(xiàn)了人與人的連接。例如，閃電崛起的拼多多就是在微信的生態(tài)里，通過模式創(chuàng)新調(diào)動(dòng)其用戶的即時(shí)性購(gòu)買欲望，實(shí)現(xiàn)了驚人的轉(zhuǎn)化，也是繼京東之后，微信生態(tài)在電商端再次爆發(fā)出來的活力。

若從電商的維度來看，有阿里系電商場(chǎng)景的支撐，螞蟻金服的力量并不可小覷。騰訊呢？只要看看“京東+拼多多+唯品會(huì)+......”這樣的陣容，你會(huì)發(fā)現(xiàn)騰訊深藏的開發(fā)B端的能力。

歸根結(jié)底，阿里的生態(tài)是半開放式的，而騰訊的生態(tài)是開放式的。

從C端到B端的轉(zhuǎn)化，必須提及的是場(chǎng)景。如果沒有互聯(lián)網(wǎng)滲透的場(chǎng)景，那么談何數(shù)字化的改造？在這些年從騰訊的投資布局中，其涵蓋的場(chǎng)景包括了大文娛、電商、金融、O2O、教育、醫(yī)療、工具、企業(yè)服務(wù)甚至硬件領(lǐng)域。

從交易場(chǎng)景出發(fā)，阿里當(dāng)然可以延伸到交通、旅游、政務(wù)等領(lǐng)域，打出保險(xiǎn)、理財(cái)、小貸等不同的條線來，在場(chǎng)景路徑上，其實(shí)阿里和騰訊是殊途同歸。只不過，騰訊靠的是社交驅(qū)動(dòng)下，用戶更為自發(fā)和自覺。因而，即使在支付場(chǎng)景的角逐中，阿里往往需要地推，拼命的往前跑，而騰訊“躺贏”般走到了前面。

由此可見，騰訊的B端能力并不弱。只是基因不同，選擇的路徑各異罷了。

隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)的形成，支付、金融賽道都發(fā)生了變化，如果從To C 轉(zhuǎn)到To B，技術(shù)是一個(gè)壁壘，對(duì)業(yè)務(wù)本身的理解也是一個(gè)壁壘。

早在2015年9月，在“騰訊·金融合作伙伴高峰論壇”上，騰訊總裁劉熾平就指出，騰訊將以“連接”為中心，會(huì)堅(jiān)持開放、合作戰(zhàn)略，通過連接戰(zhàn)略把好的金融機(jī)構(gòu)、金融團(tuán)隊(duì)、金融產(chǎn)品和海量的用戶連接起來。

過去幾年，騰訊也低調(diào)地完成支付、理財(cái)、基金、證券、保險(xiǎn)、小貸公司、銀行等金融生態(tài)投資布局，在金融牌照方面拿到發(fā)展的通行證。

To B解決的金融場(chǎng)景一定是痛點(diǎn)，而不是癢點(diǎn)，其實(shí)，這也是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的題中之意。

“掃地僧”騰訊金融科技

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)是什么？無外乎通過互聯(lián)網(wǎng)帶來的技術(shù)和數(shù)字能力創(chuàng)新，推進(jìn)傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)“降本增效，換軌道”。

去年，馬化騰在公開信中曾表示，沒有產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)就是空中樓閣，騰訊必須讓互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)深度融合，把數(shù)字創(chuàng)新下沉到生產(chǎn)制造的核心地帶，將數(shù)字化推進(jìn)到供應(yīng)鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)，也就是降本增效。

我們也看到，騰訊云的B端服務(wù)體系正在和相關(guān)產(chǎn)業(yè)有效對(duì)接，比如摩拜單車通過騰訊云獲得一整套云端與車載模塊的通信服務(wù)，蔚來汽車與騰訊云合作，將云技術(shù)擴(kuò)散到傳統(tǒng)汽車行業(yè)中，打造智能車聯(lián)網(wǎng)。

通過面向產(chǎn)業(yè)，面向B端，騰訊云的能力、技術(shù)的能力也得到不斷地夯實(shí)。此時(shí)，在金融場(chǎng)景中的金融云的力量也逐步顯現(xiàn)。

在文章《騰訊把產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交給了他》一文中，提到這么一則故事。

2016年春節(jié)，泰康人壽找到騰訊，希望定制一個(gè)春節(jié)紅包營(yíng)銷方案，用于保險(xiǎn)用戶的拉新。時(shí)任騰訊云總經(jīng)理邱躍鵬帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)，為泰康設(shè)計(jì)了一個(gè)方案，可以通過微信紅包的發(fā)放，把潛在用戶導(dǎo)流到泰康的官網(wǎng)上去，并且給予一定的保險(xiǎn)購(gòu)買優(yōu)惠。

那一年的春節(jié)，泰康的紅包活動(dòng)成為了保險(xiǎn)行業(yè)的熱點(diǎn)。春節(jié)一過完，泰康的CFO就帶團(tuán)隊(duì)來拜訪。很多保險(xiǎn)和金融行業(yè)的公司打來電話，想知道這樣一個(gè)混合云方案是怎么操作的。此案例，后來成為了騰訊云業(yè)務(wù)伸向傳統(tǒng)行業(yè)的觸電，而且這一傳統(tǒng)行業(yè)是門檻最高、難度最大的金融行業(yè)。

騰訊金融云是騰訊云打開局面的第四個(gè)保齡球。

在業(yè)務(wù)推廣的1和2之間，存在著一條巨大的鴻溝，但是，你可以模擬打保齡球的方式，幫助你跨越這個(gè)鴻溝，這是一種叫“保齡球瓶模型”的營(yíng)銷方法。手里的保齡球是自己的優(yōu)勢(shì)行業(yè)，把它打穿，然后在優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大的行業(yè)里，一個(gè)一個(gè)延展，最終，占領(lǐng)整個(gè)保齡球賽道。

云賽道上的第一個(gè)保齡球瓶是游戲云，第二個(gè)保齡球瓶是直播云，毋庸置疑，此二者均為騰訊核心優(yōu)勢(shì)項(xiàng)。隨著騰訊生態(tài)壁壘的不斷夯實(shí)，包括電商、出行在內(nèi)的泛互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)則成為第三個(gè)保齡球。

而騰訊金融云作為騰訊金融科技在“科技”部分的優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)，現(xiàn)在已經(jīng)被壘位云服務(wù)的第四個(gè)保齡球，可見騰訊金融科技的發(fā)展空間。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在安全能力上，騰訊云服務(wù)的金融客戶已經(jīng)超過了6000家，合作客戶包括150多家銀行，40多家保險(xiǎn)公司，20多家證券公司，以及幾千家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，騰訊金融科技打造金融開放平臺(tái)，與銀行、基金、保險(xiǎn)、證券等各行業(yè)200+金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

其實(shí)，金融產(chǎn)品是IT、數(shù)據(jù)智能、風(fēng)控、場(chǎng)景、運(yùn)營(yíng)等多流程、多環(huán)節(jié)協(xié)同的結(jié)果，金融領(lǐng)域又是在監(jiān)管等各方面比較不一樣的行業(yè)，做大、做強(qiáng)是需要時(shí)間和耐力的。

正如蘇寧互金研究中心主任薛洪言所言，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，本質(zhì)上屬于產(chǎn)品體驗(yàn)之爭(zhēng)。在產(chǎn)品創(chuàng)新和戰(zhàn)略布局高度同質(zhì)化的背景下，用戶對(duì)產(chǎn)品的感知是可見的。據(jù)說，騰訊零錢通這一產(chǎn)品內(nèi)測(cè)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)一年零兩個(gè)月，而且此類產(chǎn)品的打磨不在少數(shù)。

2018年可謂金融科技的大年，以科技賦能B端也成為主旋律。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭系金融科技平臺(tái)轉(zhuǎn)戰(zhàn)“B端”其實(shí)早有征兆，螞蟻金服、微眾銀行、京東金融、百度金融以及360金融等平臺(tái)，似乎早已聞風(fēng)而動(dòng)，分拆的分拆，融資的融資，均高端亮出科技平臺(tái)的牌。

然而，在一眾金融科技公司中，騰訊金融科技顯得更為低調(diào)，或許它就像那個(gè)潛心修行的“掃地僧”，繼續(xù)以穩(wěn)健、低調(diào)前行。