近日，網(wǎng)貸平臺(tái)“積木盒子”披露了2019年第二季度平臺(tái)運(yùn)營(yíng)報(bào)告。報(bào)告顯示，積木盒子期內(nèi)促成借貸撮合交易21.75億元，為出借人帶來(lái)收益1.52億元。

值得注意的是，報(bào)告顯示，截至6月30日，積木盒子平臺(tái)逾期金額為1431.72萬(wàn)元，同比下降約64.49萬(wàn)元，項(xiàng)目逾期率同比基本持平，為1.97%。該逾期數(shù)據(jù)遵從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露的標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)存在波動(dòng)，加之行業(yè)逃廢債形勢(shì)依然嚴(yán)峻，網(wǎng)貸行業(yè)平均不良水平呈上升趨勢(shì)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)登記披露平臺(tái)顯示，就已更新2019年6月運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)80余家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來(lái)看，絕大多數(shù)平臺(tái)的逾期率均上漲，金額逾期率超過(guò)10%的已有13家，項(xiàng)目逾期率超過(guò)10%的為12家。對(duì)此，網(wǎng)貸之家在相關(guān)報(bào)道中評(píng)論稱(chēng)，“整體而言，6月平臺(tái)逾期情況較5月顯著惡化。”

對(duì)于平臺(tái)穩(wěn)定的風(fēng)控表現(xiàn)，積木盒子CEO謝群在出借人交流活動(dòng)上表示：“我們一直在比對(duì)有公開(kāi)披露信息的平臺(tái)的逾期率，雖然各家的口徑不一致，但是通過(guò)調(diào)整積木盒子數(shù)據(jù)的口徑來(lái)對(duì)齊比較，我們發(fā)現(xiàn)積木盒子的逾期率在這些平臺(tái)中是中等偏下的，更低于整個(gè)行業(yè)的平均數(shù)。”

謝群將積木盒子在資產(chǎn)風(fēng)控上的表現(xiàn)歸功于團(tuán)隊(duì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控政策和有效的風(fēng)控執(zhí)行能力。他認(rèn)為，對(duì)數(shù)目龐大、單筆小額、分散度較高的零售類(lèi)資產(chǎn)的數(shù)據(jù)分析，是積木盒子團(tuán)隊(duì)的一個(gè)強(qiáng)項(xiàng)。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，平臺(tái)尤其注重積累數(shù)據(jù)，一方面是為合規(guī)檢查做留痕，一方面也為后期的分析打基礎(chǔ)。

“用數(shù)據(jù)說(shuō)話”的風(fēng)控

在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析之前，積木盒子通常會(huì)先收集海量數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)來(lái)自不同的地方，有從貸款申請(qǐng)人自填的數(shù)據(jù)，有對(duì)其申請(qǐng)貸款的設(shè)備進(jìn)行分析得出的數(shù)據(jù)，有積木盒子自有的數(shù)據(jù)，也有合作的第三方數(shù)據(jù)以及征信數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)會(huì)及時(shí)反映在積木盒子的系統(tǒng)中，系統(tǒng)也會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)中的描述進(jìn)行抓取。“以小微經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款舉例，有時(shí)候現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)人員還沒(méi)有返回基地，系統(tǒng)所抓取的數(shù)據(jù)就已經(jīng)傳了回來(lái)，相關(guān)人員再把它們從圖像轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字和文字，就可以進(jìn)行后續(xù)分析了。”

謝群將積木盒子運(yùn)用的主要數(shù)據(jù)歸納為六個(gè)維度：一是三方征信數(shù)據(jù)；二是身份信息數(shù)據(jù)；三是獲得授權(quán)的通訊數(shù)據(jù)；四是電商數(shù)據(jù)；五是消費(fèi)者數(shù)據(jù)；六是合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。“總數(shù)據(jù)里最多有1000多個(gè)字段供我們決策判斷使用。”謝群介紹，“這些數(shù)據(jù)，結(jié)合已有業(yè)務(wù)表現(xiàn)數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)和分析，使積木盒子能夠很好地掌握其中規(guī)律，幫助我們控制風(fēng)險(xiǎn)。”

優(yōu)秀的風(fēng)控執(zhí)行能力

除了 “用數(shù)據(jù)說(shuō)話”風(fēng)控政策，對(duì)政策的執(zhí)行、落地，對(duì)流程的優(yōu)化等一系列配套措施，也是保證平臺(tái)能夠從數(shù)字到實(shí)際實(shí)施和落實(shí)的關(guān)鍵所在。

謝群向出借人介紹，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)行之有效的風(fēng)控政策執(zhí)行最主要的方法主要包括：第一，用單一規(guī)則做決策；第二，基于統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)的規(guī)律和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；第三，基于AI算法分析復(fù)雜數(shù)據(jù)，用于高級(jí)反欺詐；第四，基于已經(jīng)開(kāi)發(fā)出來(lái)的模型，通過(guò)做測(cè)試來(lái)優(yōu)化貸款條款；第五，探索出有效的催收流程；以及第六，高精度的實(shí)地風(fēng)控和盡調(diào)。

“就拿實(shí)地盡調(diào)來(lái)說(shuō)，有些小微的經(jīng)營(yíng)類(lèi)借款人的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)表面看著不錯(cuò)，但是實(shí)際的盡調(diào)中經(jīng)我們調(diào)查出一些軟信息卻更好地體現(xiàn)借款人及其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)特征，作為信貸決策依據(jù)。”他指出。因此積木盒子認(rèn)為，線下調(diào)查對(duì)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款有著不可取代的風(fēng)控識(shí)別性。