說到養(yǎng)老話題，離不開的就是繳費和退休待遇問題，每個人都想交最少的錢，退休時拿到盡可能高的退休金，保證有一個安靜閑適富足的晚年生活。如果職工養(yǎng)老保險只交了20年，退休金不是很高的情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險再交9萬，那么退休時究竟能夠拿到多少錢呢？凡

說到養(yǎng)老話題，離不開的就是繳費和退休待遇問題，每個人都想交最少的錢，退休時拿到盡可能高的退休金，保證有一個安靜閑適富足的晚年生活。

如果職工養(yǎng)老保險只交了20年，退休金不是很高的情況下 ，商業(yè)養(yǎng)老保險再交9萬，那么退休時究竟能夠拿到多少錢呢？

凡事預則立不預則廢，對未來養(yǎng)老，只有早點規(guī)劃、早點預測，才能夠?qū)崿F(xiàn)有計劃地養(yǎng)老。

一、社保養(yǎng)老交20年，退休金大概多少錢？

首先看下退休要求：

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其次，通過案例形式來算一下：

舉個例子，假定當?shù)卦趰徛毠て骄べY6500元，個人選擇的繳費基數(shù)也是6500，沒有按照最低繳費基數(shù)，繳滿20年，60歲退休金如下：

基礎養(yǎng)老金：（6500+6500*繳費指數(shù)1）÷2*繳費年限20*1%=1300元

個人賬戶養(yǎng)老金：6500*8%*12個月*20年÷計發(fā)月數(shù)139=897.8元

個人退休金大約是：1300+897.8=2197.8元

個人選擇交費檔次為6500，交20年，繳費指數(shù)1的情況下，退休金大約為2197元，在內(nèi)地省市，可以維持基本生活，如果在沿海城市物價水平比較高的情況下，很難維持基本生活，可以投保商業(yè)保險理財產(chǎn)品作為補充。

二、商業(yè)養(yǎng)老交9萬，60歲領多少？

就拿當前預期收益水平偏上的年金保險為例，假定消費者投保某公司年金保險，附加萬能賬戶，年金險在約定年限會固定返還生存金，返還的錢自動進入萬能賬戶復利計息，萬能賬戶目前實際利率5%，從長遠來看，按照4.5%萬能利率來預計：

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假定40歲投保，年交3萬，交3年，總共交9萬，到60歲時：

2.5%的萬能賬戶利率是保底利率，即使保險公司經(jīng)營出現(xiàn)問題，只是給2.5%利率；5%是萬能賬戶當前實際利率，但是未來幾十年能不能一直保持5%是不確定的。

通常按照4.5%的中檔萬能利率計算預期收益是比較中肯的：

40歲，開始總共交9萬，到了60歲退休時，按照年復利4.5%萬能利率，賬戶價值有174583元，也就是此時退保可以一次性拿到這么多。

60歲開始，每年只領取增值部分，賬戶中的174583元不動

每年增值金額就是：174583*4.5%=7586.235元，相當于每個月632元。

最終個人退休待遇：社保養(yǎng)老每個月領2197元；商業(yè)理財每個月領632元，總共每個月2829元，然后商業(yè)保險賬戶中還有17.4萬，可以隨時動用。

三、個人養(yǎng)老保險規(guī)劃值得注意的點：

1、延遲退休和繳費年限。人社部十四五規(guī)劃中，已經(jīng)明確說到要提高最低繳費年限和實施漸進式延遲退休，未來養(yǎng)老保險不是交15年就能退休，也不再是男性60歲就能退休，個人必須考慮45歲以前就開始交費，至少交個20年。提高繳費年限，固然退休金更高，但是領取門檻明顯提高，要活得足夠久才行。

2、商業(yè)養(yǎng)老保險險種選擇看年齡。商業(yè)保險理財中，養(yǎng)老年金保險適合50歲以上人投保，固定領取收益最低；年金保險和終身壽險，適合45歲前投保，需要時間和復利增值才能體現(xiàn)優(yōu)勢，不適合臨近退休的人參保。

商業(yè)保險理財可以55歲或60歲、甚至更早可以領錢，在延遲退休的背景下，有助于作為社保養(yǎng)老的補充。

3、商業(yè)年金保險附加有萬能賬戶，持有時間超過12年，預期收益一定會超過銀行儲蓄；換句話說剛買了年金保險12年內(nèi)就想著領錢或退?？隙ú粍澦悖蝗缛ャy行存定期。

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