有一類保險(xiǎn)，生病了能賠一大筆錢，沒病還能每年領(lǐng)分紅，是不是聽著很完美。但事實(shí)上，這類產(chǎn)品往往是分紅沒多少、保障很一般、價(jià)格還死貴。太平洋金佑人生2018就是其中的典型。01先說分紅，很多人購買金佑人生2018，都是沖著分紅去的。但說實(shí)話，它

有一類保險(xiǎn)，生病了能賠一大筆錢，沒病還能每年領(lǐng)分紅，是不是聽著很完美。

但事實(shí)上，這類產(chǎn)品往往是分紅沒多少、保障很一般、價(jià)格還死貴。

太平洋金佑人生2018就是其中的典型。

01

先說分紅，很多人購買金佑人生2018，都是沖著分紅去的。

但說實(shí)話，它的分紅真不怎么樣。

金佑人生2018的分紅主要有兩個(gè)部分——年度紅利和終了紅利。

年度紅利，顧名思義，就是指每年能拿到的分紅。

但這些紅利并不是直接發(fā)放到被保人手中，而是積累在保單上，使重疾保額增長(zhǎng)。

終了紅利，也很好理解，即保單終止時(shí)，保險(xiǎn)公司向被保支付的紅利。

終了紅利分為兩個(gè)部分，分別是關(guān)愛金和特別紅利。

如果被保人確診重大疾病，或者18歲后發(fā)生身故、傷殘，保險(xiǎn)公司除了賠付保額外，還會(huì)給付關(guān)愛金。如果不滿足關(guān)愛金的條件，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，給付特別紅利。

這也說明，關(guān)愛金和特別紅利不可兼得，只能擁有其中一項(xiàng)。

說了這么多紅利，如果不了解內(nèi)情的話，好像感覺能分不少紅利，但事實(shí)上，這些紅利都是不確定的，最壞的情況下，可能完全沒有分紅。

一般的分紅險(xiǎn)，雖然收益也不確定，但起碼會(huì)有保底利率，大概在1.75%左右，但金佑人生2018連保底利率也沒有，或者說它的保底利率是0。

以30歲男、50萬保額、20年交為例，假定被保人為76歲身故，測(cè)算出了以下分紅數(shù)據(jù)：

從表中可以看出，中檔和高檔分紅的情況，保額確實(shí)有所增長(zhǎng)，能夠起到抗通脹的作用。

但分紅是不確定的，如果是低檔分紅，累積紅利就是0，加上關(guān)愛金，保額也只增長(zhǎng)了1.7萬，聊勝于無。

02

分紅險(xiǎn)的價(jià)格真的很貴。我把金佑人生和其他幾款重疾險(xiǎn)一對(duì)比，大家就都明白了。

對(duì)比的產(chǎn)品一共有6款，分別是：

太平洋金佑人生2018

弘康人壽哆啦A保

工銀安盛御享人生

復(fù)星聯(lián)合康樂一生B

平安人壽平安福2019

中國(guó)人壽國(guó)壽福至尊版

從圖中看出，金佑人生的保障確實(shí)很一般，重疾只賠1次，輕癥雖然能夠不分組賠付3次，但每次只能賠付20%的保額。

最關(guān)鍵的是，金佑人生2018的價(jià)格確實(shí)太貴了，30歲男性、50萬保額、20年交、保終身，就要19650元/年。

有這個(gè)錢，基本上就可以買兩份哆啦A保了，總保額就能達(dá)到100萬。金佑人生呢，即使分紅達(dá)到中檔水平，保額累計(jì)也就只有75萬。

本來能拿到確定的100萬保額，為啥還要追求不確定75呢？萬一保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)比較差，可能連75萬都沒有。

最關(guān)鍵的是，哆啦A保的保障還更好，重疾最高可以賠3次，輕癥賠付比例也更高，達(dá)到30%的保額。

這才是真正的高性價(jià)比。

03

對(duì)于保險(xiǎn)，我一貫的態(tài)度是，讓保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)。

保險(xiǎn)最大作用就是對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)，保障我們?nèi)f一有啥不幸，也不至于一夜回到解放前，而不是那微不足道的收益。

買一份消費(fèi)型保險(xiǎn)，把保障做足，價(jià)格也不會(huì)太貴，然后把剩下的錢投入理財(cái)產(chǎn)品，這樣才是獲得最大的收益。

不管什么時(shí)候，大家都要記住，只要是保險(xiǎn)，收益就不會(huì)高，推銷人員嘴中的高收益，往往只存在于演示表上，現(xiàn)實(shí)中很難實(shí)現(xiàn)。

一味相信業(yè)務(wù)員的口若懸河，八成是要交智商稅滴。