很多朋友第一次有保險意識，都是因為有了孩子。升級為爸媽后，會突然覺得自己肩負重任，慢慢開始擔心很多事情：擔心自己生病，擔心孩子生病，為孩子的教育操心，為學區(qū)房發(fā)愁。自然而然就會思考：有沒有什么方法可以轉移這些風險，提早規(guī)劃？這時候，保險，也

很多朋友第一次有保險意識，都是因為有了孩子。升級為爸媽后，會突然覺得自己肩負重任，慢慢開始擔心很多事情：擔心自己生病，擔心孩子生病，為孩子的教育操心，為學區(qū)房發(fā)愁。自然而然就會思考：有沒有什么方法可以轉移這些風險，提早規(guī)劃？這時候，保險，也就自然而然成為了新手爸媽的選擇。但實際的工作中，我們看到很多新手爸媽因為愛子心切、信息不對稱在投保的路上走了太多彎路。所以，今天我們就來聊一聊：孩子的保險到底應該怎么買？

本文主要分為以五個部分：（1）識別風險（2）投保順序（3）重點關注（4）常見誤區(qū)（5）參考方案

01 識別風險

孩子的風險有哪些？

這里需要特別說明的是：門急診險。因為孩子的抵抗力相對較弱，感冒發(fā)燒、咳嗽肺炎等常有發(fā)生，可能每個月都要看一兩次門診，每次花費幾百塊不等。保險公司在這一險種上成本比較高，必然會把成本轉嫁給消費者：提高保費，有免賠額，有每日最高限額，只報銷社保范圍內的醫(yī)療費用等。因此，在門診風險上，損失小，我們承擔得起，可以風險自留。當然，也有一些不錯的門急診險（參考第5部分參考方案），著實可以彌補部分經濟損失。但也要請您做好預期管理。想要0免賠，無報銷上限，100%報銷，又不限社保用藥的門急診險，一定會很貴。除非，我們希望給孩子提供最好的就醫(yī)環(huán)境，最好的治療手段，最頂尖的醫(yī)療資源，那么建議購買高端醫(yī)療險，可以涵蓋公立醫(yī)院特需部和國際部、私立醫(yī)院，門急診險也有其價值。

02投保順序

兒童投保的險種和順序：

1 必須：少兒醫(yī)保

少兒醫(yī)保是國家為每個公民提供的最基本的醫(yī)療保障，覆蓋范圍廣，沒有健康要求，價格還很便宜。就像我們成年人的社保一樣，是必須要買的。

2 推薦：保障類保險

保障類保險的四大金剛：重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險。其中，壽險是身故或全殘才能賠的。身故意味著收入能力永久喪失，對家庭經濟影響巨大，需要保險進行經濟補償。壽險主要針對的是家庭經濟支柱，貸款一族必備，但是小朋友根本沒有收入，投保壽險的意義不大。所以，建議給孩子配置：重疾險+醫(yī)療險+意外險。醫(yī)療險中：百萬醫(yī)療險是基礎必備，門急診險可酌情考慮。

3 可選：儲蓄險

養(yǎng)育一個孩子要花多少錢，你計算過嗎？“再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育”這是出現(xiàn)于20世紀七八十年代并流行至今的一句經典口號。

這能省，那能省，但花在孩子身上的，父母卻都不想省。面對養(yǎng)育一個孩子的剛性支出，保險可以用“現(xiàn)在的錢”鎖定“將來確定的穩(wěn)定現(xiàn)金流”，確保在未來不可知的日子里有一筆可知的金錢。例如：0歲，男寶，每年交3萬，交10年。15-17歲，每年可領取高中教育金13548.6元；18-21歲，每年可領取大學教育金27097.2元；22-24歲，每年可領取深造教育金33871.5元；30歲可領取成家立業(yè)金36萬元。分10年共交費30萬，到30歲，一共領取61萬多。

03重點關注

在各個險種的選擇上有哪些需要重點關注的地方？

1 重疾險

如何購買重疾險，推薦閱讀：重疾險配置指南，看這一篇就夠了！此處，主要說明以下三點：【能買為準】投保千萬條，告知第一條！產品再好，健康告知過不了，對比再多，研究再透，買不了也是白搭。所以，如果孩子有體況，常見的有：新生兒黃疸、早產、低體重、肺炎、支氣管炎、川崎病、哮喘、卵圓孔未閉、房間隔缺損、室間隔缺損等，請先告知健康情況，并提供所有資料：病歷、入院出院小結、檢查報告、復查報告等，讓專業(yè)的保險經紀人幫您多家投保，爭取最佳核保結果。以能買，為首要目標。【保額要高】一是因為孩子年齡越小，保費越便宜；二是因為孩子得重疾，一般治療費用極高，且需要父母照顧，會有收入損失。南方周末《暗瘤-被忽視的兒童癌癥》：惡性腫瘤已成為危及兒童健康的嚴重疾病，與成人腫瘤不同，兒童腫瘤進展極快，從一期發(fā)展到四期最快只要三個月；另一方面，兒童腫瘤的治愈率比成人高許多，兒童急性淋巴細胞白血病、霍奇金病，腎母細胞瘤等已經被視為“可以救治的惡性腫瘤”。如果孩子不幸罹患重疾，能否得到及時、準確、持續(xù)性的治療，最終還是由家庭的經濟情況決定的。高保額的重疾險，可以避免家庭財務瞬間坍塌。

【關注少兒高發(fā)重疾】給孩子配置重疾險，要尤其關注病種保障里有沒有16種高發(fā)的少兒重疾：白血病、嚴重腦損傷、嚴重肌營養(yǎng)不良癥、重癥肌無力、嚴重心肌炎、成骨不全癥、嚴重川崎病、重癥手足口病、嚴重非惡性顱內腫瘤、嚴重癲癇、嚴重幼年類風濕性關節(jié)炎、嚴重哮喘、嚴重瑞氏綜合征、胰島素依賴性糖尿病、腦炎及腦膜炎后遺癥。這16種高發(fā)的少兒重疾中有很多都不在銀保監(jiān)會定義的28種重疾里，所以并不是所有重疾險產品，都會保障。此外，很多少兒重疾險會針對少兒特定疾病、罕見疾病給到額外的賠付。例如，重疾險保額50萬，確診是少兒特定疾病賠付100萬，確診是罕見疾病賠付150萬。需要注意的是，這項保障有些是保障到18周歲，有些是保障到30周歲，有些是保障至終身。2 醫(yī)療險

醫(yī)療險大致分兩類：住院醫(yī)療險：百萬醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險，保額都是百萬起步的；小額醫(yī)療險：門急診醫(yī)療、小額住院等，保額幾千到幾萬。此處就大家最為熟知的百萬醫(yī)療險做以下討論：【續(xù)保的穩(wěn)定性】百萬醫(yī)療險基本上都是交一年保一年的，第二年如果產品停售，或者因為理賠過或身體情況改變而被拒保，從而無法再購買醫(yī)療險，真的會很糟心。因此，醫(yī)療險續(xù)保的穩(wěn)定性非常重要。目前有6年保證續(xù)保的，有15年保證續(xù)保的，最長有20年保證續(xù)保的。與百萬醫(yī)療險相比，MSH、安盛、Bupa等中高端醫(yī)療險的穩(wěn)定性要明顯高很多。

【免賠額】百萬醫(yī)療險基本都會有1萬元的免賠額，不同的是，有些產品是6年共享1萬免賠額，有些是每年1萬免賠額，有些未發(fā)生理賠免賠額會降低，有些全家可以共用免賠額。3 意外險

給小孩買意外險，最應該關注的是意外醫(yī)療。因為孩子調皮好動，貓抓狗咬、燒傷燙傷、摔倒骨折常有發(fā)生，這些都是意外醫(yī)療險可以報銷的部分。推薦選擇：0免賠、100%報銷、不限社保范圍的產品。保費也很便宜，每年不到一百塊。

04 常見誤區(qū)

孩子投保上走過的彎路，舍不得讓你再走一次。

1 誤區(qū)一：只給孩子買，大人卻裸奔

在父母眼里，孩子是最金貴的，恨不得把所有的錢都花在孩子身上。然而，自己卻只有醫(yī)保，幾乎就是在“裸奔”。但請您記住，家庭是一個整體。一個家里最珍貴的資產是什么？房子么？車子么？存款么？都不是。是給家庭帶來持續(xù)不斷現(xiàn)金流，為家人創(chuàng)造美好生活，一路拼搏賺錢的成年人。

如果一個家庭失去了經濟支柱那一股支撐性的現(xiàn)金流會怎樣？房子斷供，孩子生活教育無法保障，父母生活醫(yī)療無法得到解決。保險是唯一能夠持續(xù)銜接家庭現(xiàn)金流的金融工具。因此，誰是家庭的經濟支柱，誰創(chuàng)造價值的能力越高，誰就是優(yōu)先考慮的保障對象，保障額度也必須充足。

因此，建議您統(tǒng)一規(guī)劃全家的保障，合理分配預算在大人和小朋友的保險上，小朋友的保險必須買，但保費占比不能太高，保費的大頭更應該花在扛著家庭重任的父母身上。父母才是孩子最大的保障。

2 誤區(qū)二：貴的就一定是好的

不得不承認，這條邏輯在購買很多實物商品的時候可能是成立的。畢竟您買個房、買個車、買個包、買個手機都是看得見摸得著 ，使用頻率很高，體驗感很強，行業(yè)的信息透明度也相對較高，但是，保險是什么？是一個金融商品，看不見摸不著。每年交了那么多錢，買回家的是一紙合同。那么保險什么時候能用上？對于保障類的產品肯定就是理賠的時候。什么情況是可以理賠的呢？哦~~到了這個時候大家才會拿出合同找找條款，看看是否能申請理賠。所以，推演到這里，可以得出一個結論：

買保險的本質就是買的合同條款，這也正是購買保險的底層邏輯。

所以，貴的≠好的≠什么都能賠！再“大”的公司，再貴的產品，條款上沒寫，也不會賠。更何況很多保險產品還貴的沒有道理。

例如：各種返還型保險、兩全保險，打著“有病治病 、沒病返本”的噱頭，約定到一定的年紀，假設到70歲，返還所交保費或者保額之類，保障還依然有效。

聽起來好像很不錯，但實際上，這類保險良莠不齊，差異極大。一方面，大多是約定沒有出險，沒有理賠過，才可以返還；另一方面，保費要貴很多。。。這部分多交的保費，保險公司拿去投資，幾十年后再還給您貶值的錢。一來一去，羊毛出在羊身上，買的永遠沒有賣的精。所以，我一直不建議普通家庭買這類返還型保險。

3 誤區(qū)三：盲目購買教育金

我們中國人都很喜歡儲蓄，買保險也希望能有一些理財功能。所以，很多爸媽一上來就先買一份教育金，覺得能給孩子把未來的資金都規(guī)劃了。出發(fā)點雖是好的，但我們要知道，買保險的一大原則：先保障，后理財 。無論是大人還是小孩，買保險都必須回歸保險的本源：保障。保險，是唯一一種可以避免家庭財務瞬間坍塌的保障性工具，至于教育金、養(yǎng)老金及其他目標的儲蓄計劃，保險不是唯一工具。對于 90% 以上的家庭，相比投資理財，預防疾病、意外的風險，明顯更重要。所以，請您確保：在家庭基礎保障都已經配置齊全的情況下，再去考慮給孩子做一些教育金的規(guī)劃。

05參考方案

以0歲，男寶為例，列舉三個方案供您參考。更多產品，可根據您的實際需求，為您定制專屬方案。

1 方案一：省心版

【方案的亮點】（1）重疾險：網紅爆款，各大測評文章首推，的確是非常優(yōu)秀，靈活度也很高，可根據客戶需求自由搭配。推薦閱讀：見保丨少兒重疾，外甥女同款（2）住院0免賠?。。。ò偃f醫(yī)療險基本都有1萬免賠額）（3）省心，只需2款產品就可以搞定孩子的保險?！痉桨傅牟蛔恪浚?）一般醫(yī)療住院，自費藥只報銷50%（僅限藥品）；（2）不包含質子重離子醫(yī)療保險金；（3）B產品的續(xù)保穩(wěn)定性未知，不保證續(xù)保，第二年能否續(xù)保還是看健康告知能否通過。

2 方案二：門診風險自留版

【方案的亮點】（1）重疾險：同上。（2）百萬醫(yī)療險：

6年保證續(xù)保，穩(wěn)定性高，不會因為被保險人過往理賠情況和身體情況的改變而拒保。免賠額遞減：若沒有發(fā)生理賠，第二年免賠額減少1000元，最多可減少到5000元/年。不限社保用藥，100%報銷，有無社保均可投保。十一項健康服務超級全。

（3）意外險：門診、住院均可報銷，0免賠，不限社保用藥，100%報銷。保障全：一般意外、燒燙傷意外、誤食異物導致的意外、骨折都包含。性價比高：10周歲以下，每年僅需86元?！痉桨傅牟蛔恪?/p>

（1）疾病導致的門急診費用不可以報銷，風險自留。（2）一般疾病導致的住院有1萬免賠額。3 方案三：全面保障版

【方案的亮點】（1）重疾險：同上。（2）百萬醫(yī)療險：同上。

（3）產品C有2萬的住院醫(yī)療保障，可用于抵消百萬醫(yī)療險中一般醫(yī)療的1萬免賠額，相當于，一般情況住院，就只有100元免賠額?！痉桨傅牟蛔恪?/p>

因意外導致的門急診費用，只能報銷社保范圍內的。

沒有完美的產品，只有相對完美的組合。

識別風險，理清邏輯，抓大放小，避免誤區(qū)。

寫在最后

1歲配置保險，保障一輩子30歲配置保險，也是保障一輩子1歲比30歲多保了30年但每年的保費卻低了60%多孩子沒有選擇權你懂，ta就有你不懂，ta就沒有

以上。