最近，很多新能源車車主反應(yīng)自己的車險(xiǎn)漲價(jià)了。這次漲價(jià)風(fēng)波，最先開始是一批特斯拉車主發(fā)現(xiàn)自己的車險(xiǎn)上漲了，保費(fèi)一夜之間上漲了80%，有的甚至翻了一倍。除了特斯拉，小鵬、蔚來等新能源車都漲了。據(jù)各保司反饋的保費(fèi)情況，小鵬全線車型平均漲了2.9%

最近，很多新能源車車主反應(yīng)自己的車險(xiǎn)漲價(jià)了。

這次漲價(jià)風(fēng)波，最先開始是一批特斯拉車主發(fā)現(xiàn)自己的車險(xiǎn)上漲了，保費(fèi)一夜之間上漲了80%，有的甚至翻了一倍。

除了特斯拉，小鵬、蔚來等新能源車都漲了。

據(jù)各保司反饋的保費(fèi)情況，小鵬全線車型平均漲了2.9%-18.2%。

蔚來上漲幅度也差不多。

新能源車主們淚奔。

而車主們可能不知道，車險(xiǎn)費(fèi)改背后有政策的支持。

新能源汽車專屬保險(xiǎn)已經(jīng)上線了，12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》通知。

以后，新能源汽車就有了自己的獨(dú)屬車險(xiǎn)。

而在此之前，新能源汽車和傳統(tǒng)燃油車用的是同一車險(xiǎn)條款。當(dāng)新能源汽車面臨特有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，像電池、電控、電機(jī)等發(fā)生重大故障，在之前的車險(xiǎn)條款里，對(duì)新能源汽車車主很不友好，很多都不賠。

現(xiàn)在有了專屬車險(xiǎn)，就不用擔(dān)心這個(gè)問題了。

這則《通知》可以說把車險(xiǎn)“一分為二”，分新能源專屬車險(xiǎn)和傳統(tǒng)燃油車車險(xiǎn)，保費(fèi)自然也應(yīng)該用兩套標(biāo)準(zhǔn)，以前的保費(fèi)不再適用新能源汽車。

那為什么要漲價(jià)呢？

一、新能源車險(xiǎn)為什么漲價(jià)？

為了更適應(yīng)新能源車的特點(diǎn)，與原來的車險(xiǎn)條款相比，新能源車險(xiǎn)條款保得更多了，專門為新能源汽車而設(shè)計(jì)：

3個(gè)主險(xiǎn)+13個(gè)附加險(xiǎn)

特意增加了對(duì)新能源最常見一類風(fēng)險(xiǎn)的保障。

新能源車險(xiǎn)漲價(jià)有三個(gè)原因：

1、主險(xiǎn)變了，更適用新能源車

以前的車險(xiǎn)條款里，新能源車特有的“三電”系統(tǒng)在賠付時(shí)容易出現(xiàn)爭(zhēng)議，這次的新能源專屬條款特意將“三電”納入了保障。

電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)明確寫進(jìn)了條款責(zé)任里。

新能源汽車車主最擔(dān)心的莫過于“起火”“自燃”等，核心設(shè)備“三電”往往又是最容易引發(fā)電池起火、爆燃的原因。

除了保行駛狀態(tài)，也保停放、充電狀態(tài)（包括自燃），這期間引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事故。

比如充電時(shí)造成車輛或氣罐爆炸，這種情況，保險(xiǎn)就會(huì)賠付。

停車自燃、充電自燃、起火爆炸，統(tǒng)統(tǒng)都賠。

主險(xiǎn)保得更多了，對(duì)消費(fèi)者更有利。

保司的賠付壓力可想而知。

2、附加險(xiǎn)變了

在原來車險(xiǎn)基礎(chǔ)上，專屬條款結(jié)合了新能源汽車的特點(diǎn)，新增了三個(gè)更實(shí)用的附加險(xiǎn)：

在原先的車險(xiǎn)附加條款里，沒有外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)這三項(xiàng)實(shí)用責(zé)任，所以新能源車如果發(fā)生這些風(fēng)險(xiǎn)，都是不賠的。

像自用電樁損失險(xiǎn)，很多車主可能有自用充電樁，如果發(fā)生維修費(fèi)用或者失竊了，或者充電時(shí)把充電樁充壞了，附加該責(zé)任可享受賠付。

新能源車險(xiǎn)里的這三項(xiàng)附加險(xiǎn)相對(duì)實(shí)用，車主如果想保障自己的這些利益，多個(gè)責(zé)任保費(fèi)自然就貴了。

3、可根據(jù)車型調(diào)價(jià)了

多數(shù)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)都漲了很多，

像特斯拉的Midel Y Performance高性能版，漲了近一倍，從原來的7859塊漲到了14125塊。

但也有漲得比較少的，

像Model 3標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航升級(jí)版，漲了不到七百塊。

即使同一個(gè)品牌，車型不同漲價(jià)幅度也不同。

一是某些車型維修費(fèi)用高，保司賠付成本更高，所以保費(fèi)更貴。

就如特斯拉，車身包含較多的電子元件，出了一點(diǎn)問題可能就要換整個(gè)車殼，所以漲價(jià)幅度最大。

二是某些車型可能使用的是三元鋰中熱穩(wěn)定性更差的NCA，車本身的風(fēng)險(xiǎn)更大，保司賠付風(fēng)險(xiǎn)大，所以保費(fèi)更貴。

主要是這兩個(gè)原因。

除了前面說的漲價(jià)的三個(gè)原因外，如果是續(xù)保，或者說不是新車，保費(fèi)還和車主前一年的出險(xiǎn)情況、維修費(fèi)用有關(guān)。

面對(duì)復(fù)雜的電動(dòng)車險(xiǎn)，我們?cè)趺促I呢，不妨從新能源車的風(fēng)險(xiǎn)說起。

二、新能源汽車有哪些風(fēng)險(xiǎn)

1、自燃

自新能源汽車上市以來，最頻發(fā)的事故是自燃。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年大約發(fā)生過124起新能源汽車起火事故，其中至少涉及25個(gè)品牌，38款不同車型。

從表格中可以看出，在充電、停車、行駛、事故等情況下都有自燃的可能。

與傳統(tǒng)的燃油汽車相比，新能源汽車自燃的事故更常見，主要和動(dòng)力系統(tǒng)有關(guān)，特別是純電動(dòng)汽車。

為什么新能源汽車這么容易自燃呢？

原因可以總結(jié)為三點(diǎn)：

首先，當(dāng)前的電動(dòng)汽車的動(dòng)力電池主要為鋰電池，其中鎳鈷錳酸鋰電池，即三元鋰電池，更受廠家青睞，

三元鋰雖然高續(xù)航，活性大，但也容易熱失效。

用專業(yè)的話來解釋，一旦充電過量，就容易產(chǎn)生結(jié)晶，發(fā)生短路，從而電路會(huì)產(chǎn)生大量熱量進(jìn)行燃燒。

目前自燃事故大多發(fā)生在充電過程，尤其是快充的情況。

8月2日化州市一輛純電動(dòng)小貨車在充電樁充電時(shí)引起火災(zāi)

其次，車輛碰撞也是誘發(fā)車自燃的原因。

當(dāng)汽車底盤發(fā)生碰撞時(shí)，電池內(nèi)部的電芯或者高壓器會(huì)受到擠壓或穿刺，其他部分也會(huì)在碰撞中發(fā)生短路，從而引起起火爆炸。

上海一X來電動(dòng)車由于高速撞擊隔離石墩而起火燃燒

第三個(gè)原因是受外界溫度的影響，新能源汽車的電池?zé)峁芾聿蛔悖绕涫窃谙募荆邷丶竟?jié)車內(nèi)部溫度過高，極易引起電池?zé)崾Э亍?/p>

5月8日廣州楊桃公園內(nèi)一新能源汽車因高溫發(fā)生自燃

2、質(zhì)量問題

前段時(shí)間的T斯拉維權(quán)事件可以說鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

剎車失靈、電控系統(tǒng)失控、感應(yīng)系統(tǒng)BUG等質(zhì)量問題無疑又將新能源汽車推上風(fēng)口浪尖。

質(zhì)量危機(jī)也暴露了造車新勢(shì)力在生產(chǎn)方面的重重漏洞。

從目前我國(guó)汽車行業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況看，造車新勢(shì)力缺乏生產(chǎn)制作經(jīng)驗(yàn)，為了搶占市場(chǎng)，不惜壓縮產(chǎn)品研發(fā)、檢測(cè)的時(shí)間，導(dǎo)致新能源汽車質(zhì)量堪憂。

據(jù)中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年中國(guó)造車新勢(shì)力企業(yè)數(shù)量約40家左右，已倒閉的超過6成。

3、外來駕駛風(fēng)險(xiǎn)

不管是新能源汽車還是傳統(tǒng)汽車，只要是開車上路，風(fēng)險(xiǎn)就必會(huì)存在。

小到剮蹭打滑，大到追尾車禍，可能還有水災(zāi)地震等外來風(fēng)險(xiǎn)，這些都是不可預(yù)料的。

4、其他關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)不單單只發(fā)生在車子上，

手機(jī)配有充電器，新能源汽車也有對(duì)應(yīng)的充電樁，有些車主為了方便，會(huì)選擇買充電樁自用，那么就要考慮到充電樁會(huì)損壞的情況。

與新能源汽車配套關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)也要注意。

這些風(fēng)險(xiǎn)，在之前的車險(xiǎn)中大多沒有相應(yīng)的保障，處于保司不賠的狀態(tài)。

增加了保障范圍，保費(fèi)也貴了。

還有一個(gè)問題也是大家非常關(guān)心的，現(xiàn)行車險(xiǎn)怎么買？

三、新能源車險(xiǎn)怎么買

12月27日，中國(guó)人保、平安財(cái)險(xiǎn)等12家保司的新能源車險(xiǎn)都上了，現(xiàn)在已經(jīng)可以買。

大家選擇多了起來，就說說新能源車該如何買保險(xiǎn)：

首先交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制繳納的車險(xiǎn)，必須買。

無論是第三者傷亡，還是對(duì)方車輛損失或醫(yī)療費(fèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)都賠，但如果是自己受傷或自家車撞毀了，基本賠不了多少錢。

商業(yè)車險(xiǎn)建議一定要買。

買商業(yè)車險(xiǎn)，分兩種情況：

自家的車是燃油車，還是買傳統(tǒng)車險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)

自家的車是新能源車，買新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

都是三項(xiàng)主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)組成，新能源車險(xiǎn)包括三項(xiàng)主險(xiǎn)+13項(xiàng)附加險(xiǎn)：

那我是不是要全部都買上呢？

當(dāng)然不是，有的是必須要買的，有的是可買可不買的，有的是不太建議買的。

新能源車險(xiǎn)怎么買？

1、兩大主險(xiǎn)，必須買

指的是車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，必須買。

車損險(xiǎn)保的是新能源車本身。

包括車損險(xiǎn)本體，還包括被盜竊、搶劫、自燃、下落不明全車損失，而且不計(jì)免賠險(xiǎn)，幾乎只要車子壞了或造成損失都可以賠的險(xiǎn)。

比如小王買了車損險(xiǎn)，但凡車被偷了、玻璃壞了、車自燃了、充電短路了，只要滿足條款規(guī)定的條件，都可以賠，也就是說損失多少賠多少，沒有免賠額。

另外新車險(xiǎn)加了電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，也就是新能源汽車特有的“三電”系統(tǒng)。

注意一點(diǎn)就行，這里的損失指的是“車的實(shí)際價(jià)值”，而非新車購置價(jià)。也就是說，新能源車價(jià)值需要經(jīng)過折舊處理，還值多少錢。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是賠給對(duì)方的，只要是你開車造成第三者人員傷亡或者使他人財(cái)產(chǎn)直接損毀，就可以用第三者險(xiǎn)，把錢賠別人。

這里的保額盡可能買高，萬一發(fā)生事故撞了人，或撞了豪車，也有足夠的錢賠給別人。

至于新能源車上人員責(zé)任險(xiǎn)，看情況買。

別人坐了你的車，出事了賠錢。

其實(shí)不買也可以，每年花幾百塊給自己和家人買個(gè)意外險(xiǎn)，無論是坐車還是在其他地方出意外都可以賠付，性價(jià)比更高。

2、這么多附加險(xiǎn)，要不要買？

新能源車型總共13項(xiàng)附加險(xiǎn)，先直接給一個(gè)結(jié)論：

其中比較實(shí)用的有三個(gè)：

外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)

像附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)，在充電時(shí)如果因?yàn)橥獠侩娋W(wǎng)故障造成新能源汽車直接損失，這個(gè)附加險(xiǎn)就可以派上用場(chǎng)。

后兩個(gè)附加責(zé)任，保的是自家安裝的充電樁。

如果自家沒有這個(gè)東西，就不需要買。

有自用充電樁，這兩個(gè)責(zé)任可以考慮下。

買一個(gè)充電樁大概一萬塊左右，如果發(fā)生維修費(fèi)用或者失竊了，以及設(shè)備本身風(fēng)險(xiǎn)都是個(gè)大問題。

自用充電樁損失險(xiǎn)，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊、遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失，可享受賠付；

自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)，因充電樁線路起火，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，比如牽連到了旁邊的車輛，把別人的車燒毀了，可享受賠付。

其它像法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)，平時(shí)節(jié)假日喜歡開車出去玩的朋友可以買，畢竟節(jié)假日容易多出事故。

還有醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)，第三者險(xiǎn)一般不賠醫(yī)保目錄外的費(fèi)用，如果傷勢(shì)嚴(yán)重，用到了醫(yī)保外藥品，就能賠。

也不能說不實(shí)用，只能說都不重要。

3、價(jià)格怎么樣，去哪里可以買？

很多保司新能源車險(xiǎn)也已經(jīng)出來了。

主要是一些高價(jià)位（25萬以上）的新能源車漲價(jià)，但漲價(jià)幅度按理不會(huì)超過3%，低價(jià)位（25萬以下）的新能源家用車，保費(fèi)大多維持在不增不減狀態(tài)。

特斯拉比較特殊，一是它用的是活性差的三元鋰電池，二是車價(jià)高，所以漲得比較多。

在螞蟻保和微保里可以找到車險(xiǎn)購買入口，填寫車牌號(hào)碼后便可以得到多家保司的報(bào)價(jià)，而且都可投保新能源車險(xiǎn)。

除了這兩個(gè)最簡(jiǎn)單的方法外，車主也可以在各保司的官方網(wǎng)站、APP、官方公眾號(hào)或小程序投保。

最后：

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)都要買。

新能源專屬車險(xiǎn)雖然在價(jià)格上貴了點(diǎn)，但站在新能源車主的角度上看肯定是有利的，索賠時(shí)也少了很多爭(zhēng)議。

未來保費(fèi)走勢(shì)如何，還要看市場(chǎng)檢驗(yàn)。

另外，近期如果打算買商業(yè)新能源車險(xiǎn)，車損和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩項(xiàng)主險(xiǎn)屬于必買險(xiǎn)種。

至于其它的按需購買。

比如自家有自用的充電樁，就可以附加自用充電樁損失險(xiǎn)。