1、無(wú)傷殘等級(jí)

普通的小傷，評(píng)不上傷殘等級(jí)，花費(fèi)比較少：

1. 醫(yī)療費(fèi)：工傷保險(xiǎn)會(huì)有報(bào)銷，沒(méi)有買過(guò)保險(xiǎn)需要企業(yè)承擔(dān)。

2. 停工留薪待遇（誤工費(fèi)）：根據(jù)員工月平均工資來(lái)算，時(shí)間可以根據(jù)醫(yī)院的病假條。

3. 伙食費(fèi)、交通費(fèi)等：適當(dāng)補(bǔ)償一點(diǎn)，一般很少。

2、有傷殘等級(jí)

除了無(wú)傷殘等級(jí)的待遇外，還有一次性傷殘補(bǔ)助金、一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等。

我們分幾種情況來(lái)看！

一、有工傷保險(xiǎn)

國(guó)家工傷保險(xiǎn)是國(guó)家福利，可以解決很大一部分的工傷賠償：

可以看到，工傷保險(xiǎn)為我們企業(yè)解決了一至四級(jí)工傷的絕大部分費(fèi)用，而五-十級(jí)我們企業(yè)的依然需要承擔(dān)一部分。

二、沒(méi)有工傷保險(xiǎn)

沒(méi)有保險(xiǎn)，所有費(fèi)用只能企業(yè)自己承擔(dān)。

工傷賠償就像交通事故賠償，是以該省上一年的平均工資為基數(shù)來(lái)計(jì)算的，每年的賠償金額都在以8%左右的速度增長(zhǎng)。

我們來(lái)看2020年浙江的工傷傷殘標(biāo)準(zhǔn)（沒(méi)有工傷保險(xiǎn)）：

因此，如果企業(yè)沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，將面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。

有老板問(wèn)我，員工工傷傷殘了，但我又沒(méi)有買保險(xiǎn)，怎么辦？

企業(yè)最好和員工協(xié)商一個(gè)折中的賠償金額，也可以通過(guò)當(dāng)?shù)氐膭趧?dòng)保障所進(jìn)行調(diào)解，簽訂賠償協(xié)議。

現(xiàn)在信息發(fā)達(dá)，員工各種渠道都能了解工傷賠償?shù)臄?shù)額和維權(quán)途徑。

建議不要走上仲裁和訴訟等正式的法律程序，對(duì)員工和企業(yè)都是勞民傷財(cái)?shù)穆L(zhǎng)過(guò)程。如果工傷事實(shí)明確，企業(yè)不僅該賠的一分少不了，而且要面臨長(zhǎng)期的法律流程，花費(fèi)大量精力，得不償失。

03、商業(yè)保險(xiǎn)怎么買？

為什么買雇主責(zé)任險(xiǎn)，而不是意外險(xiǎn)

雇主責(zé)任險(xiǎn)是專門為解決企業(yè)工傷賠償設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，而團(tuán)體意外險(xiǎn)是作為員工福利。

兩者在賠款上就有很大差距：

另外，工傷傷殘?jiān)u級(jí)比意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u級(jí)更寬松，很多情況意外險(xiǎn)不能評(píng)到等級(jí)，沒(méi)得賠。

為什么大家都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)雇主責(zé)任險(xiǎn)呢？

主要是大家接觸的都是壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，而雇主責(zé)任險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司才有的產(chǎn)品，只有自己找財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司或者通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買。

那么雇主責(zé)任險(xiǎn)怎么買合適？

1、有工傷保險(xiǎn)

工傷保險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)覆蓋了大部分風(fēng)險(xiǎn)，但五到十級(jí)發(fā)生概率最高的傷殘等級(jí)，賠償金額依然很可觀。

可以通過(guò)購(gòu)買保額較低的雇主責(zé)任險(xiǎn)方案來(lái)覆蓋剩余部分的風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格便宜，一般每個(gè)人只要1，2百就能解決問(wèn)題。

這樣，發(fā)生工傷，保險(xiǎn)就能做到全覆蓋，企業(yè)沒(méi)有后顧之憂！

2、沒(méi)有工傷保險(xiǎn)

沒(méi)有工傷保險(xiǎn)，就只能通過(guò)雇主責(zé)任險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)！

我們來(lái)看一個(gè)簡(jiǎn)單的雇主責(zé)任險(xiǎn)方案：

方案怎么選擇？

我們還是參考中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)各等級(jí)傷殘發(fā)生率的統(tǒng)計(jì)：

可以看到，六到十級(jí)傷殘的工傷占了所有工傷傷殘的88.6%。

結(jié)合工傷賠償數(shù)額和傷殘概率，我們建議至少選擇40萬(wàn)保額的雇主責(zé)任險(xiǎn)方案。
這樣，88.6%可能的工傷賠償我們可以通過(guò)雇主責(zé)任險(xiǎn)完全覆蓋。

如果預(yù)算充足，選擇更好的方案就能覆蓋更全面，理賠金額也更足！

04、購(gòu)買渠道和理賠服務(wù)

雇主責(zé)任險(xiǎn)在壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員哪里買不到，可以直接找財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司或者找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買。

當(dāng)然，價(jià)格都是一樣的。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司

在各大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司官網(wǎng)會(huì)有雇主責(zé)任險(xiǎn)的介紹和購(gòu)買鏈接，通過(guò)選擇工種和方案可以直接購(gòu)買。

建議多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行方案對(duì)比，要仔細(xì)查看條款，避免踩到坑。

比如增減人的比例限制，對(duì)高空作業(yè)的限制，行業(yè)的限制等等。

平安、陽(yáng)光、人保等財(cái)險(xiǎn)公司都有對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

通過(guò)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以得到很多的增值服務(wù)，而價(jià)格是一樣。

企業(yè)只要提供企業(yè)員工的工種、人數(shù)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就會(huì)幫企業(yè)篩選最合適的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人了解市面上絕大部分產(chǎn)品的情況，不用企業(yè)自己再花大量時(shí)間研究條款，起碼不會(huì)踩坑。

如果有特殊需求，還可以通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人多家保險(xiǎn)公司詢價(jià)，定制化方案。

另外最重要的一點(diǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)提供專業(yè)的理賠服務(wù)，出現(xiàn)理賠糾紛可以通過(guò)專業(yè)的途徑維權(quán)，有效維護(hù)企業(yè)合法利益。

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