圖片來之網(wǎng)絡(luò)開學(xué)季，繞不開學(xué)平險。最近幾天，就收到了學(xué)生家長的咨詢，說市場上學(xué)平險眾多，都挑花了眼，該如何買到一款合適的。做父母的都這樣，為了孩子，嘔心瀝血，哪怕不到100元的學(xué)平險總想給孩子挑最好的。今天，三木就來講講學(xué)平險怎么挑？什么是

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開學(xué)季，繞不開學(xué)平險。

最近幾天，就收到了學(xué)生家長的咨詢，說市場上學(xué)平險眾多，都挑花了眼，該如何買到一款合適的。

做父母的都這樣，為了孩子，嘔心瀝血，哪怕不到100元的學(xué)平險總想給孩子挑最好的。

今天，三木就來講講學(xué)平險怎么挑？

什么是學(xué)平險？

號稱“學(xué)生平安保險”，寓意很好，但本質(zhì)是給不平安的學(xué)生提供事后保障，是結(jié)合了意外和疾病住院保障的一種人身保險，不管校內(nèi)還是校外，都提供保障。

以前一般都是學(xué)校統(tǒng)一購買，但是，自從教育部的規(guī)定之后，學(xué)校不一定統(tǒng)一購買，那么這項任務(wù)就落到了家長頭上。

即使學(xué)校已代買，做家長的最好還是了解下學(xué)平險到底提供哪些保障。

1、意外身故或殘疾

意外身故按保額一次性賠償賠償一筆保險金，按照殘疾等級一次性給付殘疾金，一共分為10個等級，10級傷殘按照10%的保額，9級傷殘按照20%的保額，以此類推。

2、意外醫(yī)療報銷

含門診和住院，一般先報銷醫(yī)保，未報銷的再去理賠，有3項指標(biāo)要注意：免賠額、報銷比例、保額。

計算公式是：總報銷額=（總醫(yī)療費-醫(yī)保報銷-免賠額）*報銷比例

3、疾病身故賠償

非意外的疾病身故賠償金，按照保額一次性給付。

4、疾病住院報銷：

疾病住院報銷，同樣的，先報銷醫(yī)保再理賠，也有3項指標(biāo)要注意：免賠額、報銷比例、保額，計算公式同意外醫(yī)療報銷。

除了以上必含的保障之外，部分學(xué)平險會提供額外的保障，比如發(fā)生重疾，另外給付一筆重疾保險金，今年新冠肺炎肆虐，因新冠肺炎致死致殘另外多給付一筆保險金等。

從學(xué)平險的保障責(zé)任看，相比意外險多了非意外疾病方面的保障，但身故殘疾的保額都普遍偏低，比意外險要低很多。

學(xué)平險意外身故殘疾一般都是10萬保額以下，意外險一般都10萬起步，高達(dá)50萬。

買學(xué)平險要看哪幾個要素？

購買學(xué)平險，當(dāng)然首先要對比以上4大保障，但以下幾點也是要重點關(guān)注的。

1、意外醫(yī)療、疾病住院醫(yī)療的報銷規(guī)則

前文講到醫(yī)療報銷的3項指標(biāo)，免賠額、報銷比例、保額（最高報銷額度），如果單從指標(biāo)去論，免賠額為0最好，報銷比例100%最好，保額越高越好。

報銷比例分得更加細(xì)致，如果報銷了醫(yī)保再理賠，報銷比例多少，如果沒報銷醫(yī)保，直接理賠，報銷比例又不同。

以下是某學(xué)平險的意外醫(yī)療報銷規(guī)則：

①已參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或新農(nóng)合醫(yī)療保險的學(xué)生和幼兒, 意外傷害門診扣除100元免賠額后，按90%比例給付理賠

②未參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保或新農(nóng)合醫(yī)保的學(xué)生和幼兒理賠給付：按條款意外傷害門診扣除100元免賠額后，按60%比例給付理賠。

2、費率

保費高低當(dāng)然是最應(yīng)該關(guān)心之一，三木認(rèn)為，保障好，保費便宜，是首選學(xué)平險；保障好，保費稍貴，可考慮；保障差，保費貴，應(yīng)棄之。

學(xué)平險從幾十塊到200多元都有，確實不算貴，重點還應(yīng)該放在保障上。

3、保額及理賠服務(wù)等

學(xué)平險想買過高的保額都沒有，身故殘疾一般不超過10萬的保額，醫(yī)療報銷最高也在10萬以內(nèi)，且基本都不報銷社保外的用藥，主要針對小病，如果想針對大病或報銷社保外，建議搭配其他醫(yī)療險購買。

學(xué)生發(fā)生意外或一般疾病概率也不算低，學(xué)平險的理賠率不會太低，良好的理賠體驗也是值得關(guān)心的，建議找一家服務(wù)好的公司購買。

熱銷學(xué)平險

學(xué)平險的保險期限1年，因此，人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司都可以銷售學(xué)平險，且多數(shù)產(chǎn)品還都是財產(chǎn)險公司出品。

目前熱銷的學(xué)平險以平安財險、中國人保、太平洋財險、大地財險等為主。

其實，相比人壽險公司，財產(chǎn)險公司也有自己的優(yōu)勢，理賠隊伍更加強(qiáng)大些，財險比拼的往往不是產(chǎn)品，而是比拼服務(wù)能力和經(jīng)營管理能力。

三木也花了點時間挑選了幾個產(chǎn)品供大家投保參考。

以平安學(xué)平險2020為例，如果選擇88元計劃，可獲得如下保障：

• 1、意外身故、疾病身故、意外殘疾保額3萬元；
• 2、意外門診報銷最高1萬元，免賠額100元/次，報銷完醫(yī)保后可以90%報銷；
• 3、意外或疾病住院最高報銷6萬元，免賠額300元/次，報銷完醫(yī)保后可以80%報銷；
• 4、如果是因為傳染病身故，在賠了3萬元的基礎(chǔ)上多賠3萬元，合計6萬元。

當(dāng)然，表中的產(chǎn)品互為優(yōu)勢，如果想報銷比例更高，可選擇中國人保的健康寶貝，年保費100元。

三木觀點

其一，學(xué)平險保費便宜，兼顧意外和疾病保障，學(xué)齡孩子都可以考慮買一份，開學(xué)季，也是熱銷季，但最好不要買重復(fù)了，畢竟這類產(chǎn)品重醫(yī)療輕身故與殘疾，而醫(yī)療又不能重復(fù)報銷。

其二，學(xué)平險也是優(yōu)勢和缺點都明顯的產(chǎn)品，當(dāng)意外險買，身故殘疾保額低，且社保外報銷不了，當(dāng)醫(yī)療險買，管不了大病，且醫(yī)保外報銷不了。

【作者寄語】我是一名有10年以上保險從業(yè)經(jīng)驗的保險經(jīng)紀(jì)人，如果喜歡我的創(chuàng)作，歡迎關(guān)注我！想咨詢買保險或問理賠，也可以私信我。

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