醫(yī)療險著實是個門道很多的險種，雖然就只有三大類，但細(xì)分產(chǎn)品真不少，條款細(xì)節(jié)也很多，一篇文章實在是裝不下。所以這次我們只是單純的介紹一下三類醫(yī)療險都是用來解決什么問題的，以及大致的價格。日常跟朋友交流，會發(fā)現(xiàn)大家對醫(yī)療險了解都很淺。有不少朋友

醫(yī)療險著實是個門道很多的險種，雖然就只有三大類，但細(xì)分產(chǎn)品真不少，條款細(xì)節(jié)也很多，一篇文章實在是裝不下。所以這次我們只是單純的介紹一下三類醫(yī)療險都是用來解決什么問題的，以及大致的價格。

日常跟朋友交流，會發(fā)現(xiàn)大家對醫(yī)療險了解都很淺。有不少朋友都會說，公司給我上了補(bǔ)充醫(yī)療了。

公司補(bǔ)充醫(yī)療就夠了嗎

并不是帶醫(yī)療兩個字的保險，就能解決一切醫(yī)療問題。就跟機(jī)器人一樣，雖然都屬于機(jī)器人，但功能不一樣，有負(fù)責(zé)掃地的、有負(fù)責(zé)動手術(shù)的，各司其職。

醫(yī)療險也是一樣，它們的保障范圍也各有不同。有解決基本醫(yī)療費(fèi)用溫飽的，有奔小康的，還有實現(xiàn)醫(yī)療自由的。

我們的醫(yī)療費(fèi)用是分為三部分的，醫(yī)保報銷+自付一/二+自費(fèi)部分，其中自付和自費(fèi)都是需要自己花錢的。

補(bǔ)充醫(yī)療，就是單位給員工上的團(tuán)體醫(yī)療險了，通常只報銷“起付線+自付一”部分，而自費(fèi)部分是不能報銷的。

那自費(fèi)的幾率大嗎？我想，只要有經(jīng)濟(jì)余力，幾率還是挺大的。以藥品為例，藥品目錄有甲、乙、丙三類，甲類100%納入醫(yī)保報銷范圍，乙類需自付10%或者15%，而丙類需全部自費(fèi)。那些數(shù)量龐大的進(jìn)口藥、特效藥，療效會更好、副作用會更低的，都是屬于自費(fèi)的范圍。而丙類藥有多少種？看下圖：

當(dāng)然了，不排除有些公司福利比較好，會把自費(fèi)部分也囊括進(jìn)來，但攤到每個人頭上的額度一定是有限的，甚至是共享一個額度。團(tuán)險就跟大鍋飯似的，只求有，不求全面，保障力度是比不上個人醫(yī)療險的。并且公司團(tuán)險在離職后就沒有了。所以，如果經(jīng)濟(jì)允許，還是自己上個醫(yī)療險比較妥當(dāng)，保障更全面，還具有持續(xù)性。

醫(yī)療險的作用和區(qū)別

醫(yī)療險，就是用來報銷醫(yī)療費(fèi)用的，跟賬房先生一樣。不管你是因為心腦血管疾病而產(chǎn)生的費(fèi)用，還是癌癥治療產(chǎn)生的費(fèi)用，都可以來報賬，不限制疾病種類（防癌險例外），但是：

--限制了費(fèi)用發(fā)生的環(huán)節(jié)，是門診時發(fā)生的，還是住院時發(fā)生的？

--限制了費(fèi)用發(fā)生的場所，是發(fā)生在公立醫(yī)院的普通部，還是特需部，還是私立醫(yī)院？

--限制了費(fèi)用發(fā)生的地域，是中國大陸，還是在國外？

以及，是否可以報銷那些在醫(yī)院外藥房購買的藥品費(fèi)用。

這些限制的不同，就意味著保險責(zé)任的不同，也就衍生出了不同的醫(yī)療險險種，即百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療和高端醫(yī)療。

責(zé)任區(qū)別

醫(yī)療險的命名邏輯著實有點(diǎn)亂，“百萬”指的是額度上百萬，而中端、高端這兩個詞又跟額度無關(guān)，是跟帶來的體驗有關(guān)，前者能住在特需部，后者能住在私立醫(yī)院，并且走出國門。

所以，不若我們把邏輯統(tǒng)一一下：

百萬醫(yī)療險=普通部醫(yī)療險，解決醫(yī)療費(fèi)用溫飽

中端醫(yī)療險=特需部醫(yī)療險，醫(yī)療奔小康，

高端醫(yī)療險=全球醫(yī)療險，實現(xiàn)醫(yī)療自由

這三者的報銷范圍，是一層層擴(kuò)大的，后者是可以囊括前者的報銷范圍的，條款約定會更加寬松，產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計也是愈加的靈活。

請基于商業(yè)規(guī)律看醫(yī)療險

任何商業(yè)保險產(chǎn)品的設(shè)計，其實都脫離不開保險的本質(zhì)：針對未來可能發(fā)生的風(fēng)險提供保障。醫(yī)療險，就是為未來可能發(fā)生的醫(yī)療支出提供保障。它的重點(diǎn)在于“未來可能發(fā)生的”。

有些朋友在咨詢的時候往往會問我這樣一個問題：能回本嗎？

醫(yī)療險回本，也就是理賠款超過了保費(fèi)。可賠款怎么能發(fā)生呢？得有醫(yī)療費(fèi)用支出，得生病才行。希望回本的人，大概率是已經(jīng)知道要生病，或者正在看病過程中，可預(yù)期會有大量的醫(yī)療費(fèi)用支出，所以想用保險來減少費(fèi)用的支出。

可是，這樣的情況意味著風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生了，那咱用保險的本質(zhì)來套一套，您覺著這還屬于商業(yè)保險的范圍嗎？這屬于社保和慈善的范圍了。

還有些朋友是想用醫(yī)療險來覆蓋日常的門診費(fèi)用。咱們?nèi)粘？撮T診的概率確實很大，瞧瞧三甲醫(yī)院那烏央烏央的人群。咱有這樣的需求沒問題，但對保司而言，概率大就意味著出險率高。明知風(fēng)險有很大幾率發(fā)生，卻還要保，作為一個商業(yè)行為，保司會怎么辦呢？

增加保費(fèi)，因為高風(fēng)險=高對價。中端和高端醫(yī)療險都是可以附加門診責(zé)任的。

百萬醫(yī)療（普通部醫(yī)療險）解決的問題

百萬醫(yī)療是最基礎(chǔ)的商業(yè)醫(yī)療險，至少200萬的保額卻只需要幾百元低廉的支出，這就意味著它不可能全包，它的作用是抓大放小，是為了減輕未能可能發(fā)生的大病住院支出負(fù)擔(dān)，所以定價才能這么低。

日常小病小災(zāi)的費(fèi)用支出呢，其實大家都能承擔(dān)的起，不會對家庭經(jīng)濟(jì)條件造成實質(zhì)性的影響，但大病就不一樣了。

所以我們買百萬醫(yī)療時，要對它的作用有個合理的預(yù)期，它不是萬金油。當(dāng)然也有客戶說，我不想要這個1萬免賠，或者就是想要門診，那也有產(chǎn)品的，感興趣的可以咨詢，就不在這里多說了。

中端醫(yī)療（特需部醫(yī)療險）解決的問題

百萬醫(yī)療險只是解決了大病住院費(fèi)用的溫飽問題，但，

一線城市知名三甲普通部掛號難

檢查/手術(shù)排期長

普通部病房好幾個人住一塊環(huán)境不好

這些問題，百萬醫(yī)療解決不了。

這些矛盾在三甲醫(yī)院的特需部可以得到緩解，特需部的號不算難掛，但至少300元起步；能住單間，檢查/手術(shù)很快就能排上，但治療費(fèi)用是普通部的三倍，且醫(yī)保報銷不了或報銷很少。這其實就是用錢來買看病的及時性，和舒適感。

特需部的費(fèi)用，就是中端醫(yī)療（特需部醫(yī)療險）的解決范圍了。

有人說，我看中端醫(yī)療的額度最高差不多是200萬，還不如百萬醫(yī)療高呢。其實百萬醫(yī)療的額度設(shè)置陷入了虛高的怪圈，看著好看，但實際中可能用不了那么高。一年內(nèi)，生病住普通部，花費(fèi)超過200萬以上的幾率不是太大。

根據(jù)中端醫(yī)療險（特需部醫(yī)療險）賠付數(shù)據(jù)來看，額度其實是夠用的。如果還是擔(dān)心額度，可以中端+百萬醫(yī)療險一起買，有部分客戶是這么做的。

高端醫(yī)療險（全球醫(yī)療險）解決的問題

中端醫(yī)療險可以說是奔小康了，那高端醫(yī)療險就是實現(xiàn)了醫(yī)療自由。

除了就診醫(yī)院擴(kuò)展至了私立醫(yī)院（《私立醫(yī)院好在哪里？我終于找到了答案》)外，就診的地域還可以走出國門，走向亞洲，走向世界，哪里治療技術(shù)好、治療方案合適、哪里可以用上新藥，就在哪里治療。

此外，高端醫(yī)療險是可以囊括院外購藥的。院外購藥這個事兒，在社會上是引起了廣泛討論的，主要是有以下三種情況：

1、雖然有些特效藥進(jìn)了醫(yī)保目錄，但由于醫(yī)保控費(fèi)的問題，醫(yī)院未必能采購這些藥。

2、醫(yī)保目錄中的藥品是有適應(yīng)癥的，非適應(yīng)癥用藥的話，哪怕臨床需要，醫(yī)生也是要擔(dān)風(fēng)險的。隨著醫(yī)院對于合規(guī)用藥的要求日漸嚴(yán)格，這部分藥，患者也只能去院外購買。

3、那些本來就沒有進(jìn)入醫(yī)保的藥品，比如120萬的CAR-T治療用藥。

這些藥往往是對治療有重要作用的藥，否則也沒必要非要去院外購買，并且通常價格很貴。這部分費(fèi)用，中端醫(yī)療險未必能解決，哪怕能解決，也是有報銷條件的。而大部分高端醫(yī)療險是可以包括的，但不是所有哦，像友邦的高端醫(yī)療就只能報銷癌癥靶向藥。

直付：這真是一種大爺般的體驗。醫(yī)保啊、百萬醫(yī)療啊，和大部分的中端醫(yī)療都是要先花錢，再報銷的。而高端醫(yī)療下，只要獲得了預(yù)授權(quán)，就診時只需要出示一下卡就可以了，后續(xù)費(fèi)用就由保司與醫(yī)院之間結(jié)算就好。就診體驗是非常棒的。

瞧，高端醫(yī)療險就是意味著更多的醫(yī)療可能性，同時兼顧就醫(yī)體驗。

買醫(yī)療險就是在占坑

中端和高端醫(yī)療險的這個價格，其實只要是工作過幾年的人都出的起，誰沒點(diǎn)存款和收入呢，但關(guān)鍵在于你認(rèn)為它值不值。

其實醫(yī)療險就是個提前投資，是個占坑險。人這輩子總會住院的，如果住進(jìn)了特需，收費(fèi)是普通部的三倍，住一次幾萬塊錢就得出去了。重疾險的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，重疾高發(fā)是從42歲開始，重疾基本上都得住院治療吧。那從35歲買2000元/年，交10年才2萬元多，用來鎖定未來的費(fèi)用支出，其實也挺值的。

而且醫(yī)療險可真不是需要用的時候再買就來得及的。醫(yī)療險挑食很嚴(yán)重，身體有點(diǎn)問題就除外，甲狀腺結(jié)節(jié)在臨床上沒啥大問題對吧，而醫(yī)療險下，只要有甲結(jié)就除外。血脂、血糖這些內(nèi)分泌、涉及全身的指標(biāo)，也就能買個抗癌險了，其他醫(yī)療險根本買不了。

所以醫(yī)療險，是要趁著健康的時候買才行，這也是為什么說它是占坑險的原因

大致的價格對比

了解完三者責(zé)任的對比，大家可能會覺著中端和高端醫(yī)療著實不錯，那價格是不是很貴呢？不盡然，我覺著沒大家想象的貴。

中、高端醫(yī)療險的責(zé)任設(shè)計很靈活，我只能給個大致的價格參考：

• 35歲男，百萬醫(yī)療差不多是在600元左右；
• 中端醫(yī)療僅含住院責(zé)任的，120萬-150萬額度+1.5萬免賠，價格在2000元左右，如果是3萬免賠，價格是在1500元左右；
• 高端醫(yī)療的價格區(qū)間就比較廣了，因為涉及到是否帶門診、是否邁出國門，價格區(qū)間是在5000元-幾萬不等，當(dāng)然還有更高的。

中、高端醫(yī)療險的價格其實跟車險價格差不多，車險保的是車子和三者，每年幾千的保費(fèi)，而且為了降低下年保費(fèi)上漲，出了事故還會選擇私了。那真真實實保自己的醫(yī)療險，為什么會猶豫呢？

END

我是吳emma，F(xiàn)RM持證，悉尼大學(xué)金融碩士，在財產(chǎn)險領(lǐng)域中臺工作10年+，曾在中國出口信用保險公司、陽光信用保證保險股份有限公司任職，現(xiàn)為明亞保險經(jīng)紀(jì)人。

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