月爺說——“癌癥治療永遠(yuǎn)是一個摸著石頭過河的過程，醫(yī)生、患者和家屬相伴著戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢向前走，錢一筆筆花出去，不斷檢驗(yàn)試錯，誰都不知道下一步是暗溝還是彼岸。”大家好，我是月爺~許久不見，甚是想念，今天起正式入駐頭條號，將每周和大家分享保險(xiǎn)干貨和工

月爺說——

“癌癥治療永遠(yuǎn)是一個摸著石頭過河的過程，醫(yī)生、患者和家屬相伴著戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢向前走，錢一筆筆花出去，不斷檢驗(yàn)試錯，誰都不知道下一步是暗溝還是彼岸。”

大家好，我是月爺~ 許久不見，甚是想念，今天起正式入駐頭條號，將每周和大家分享保險(xiǎn)干貨和工作感悟。

今天我們聊聊癌癥。

經(jīng)常有客戶和組員問我，你怎么對這些大病如數(shù)家珍，那么了解？沒學(xué)醫(yī)真是可惜了。其實(shí)這一方面源于工作需要——一個不懂醫(yī)學(xué)的財(cái)務(wù)策劃師不是一個好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；另一方面來自于家庭——從小到大，先后經(jīng)歷了外公腦出血，奶奶糖尿病合并尿毒癥，外婆腦癌、爺爺胃癌，重疾險(xiǎn)的前六大高發(fā)疾病，我們一家就占了3個。。。這一次次漫長的告別，讓我對這些疾病的發(fā)病機(jī)理和治療發(fā)展過程，耳濡目染的學(xué)習(xí)了很多知識。

16歲之前，在中二時(shí)期的月爺眼里，對“癌癥”的認(rèn)識基本來自韓劇三件套——車禍、癌癥、治不好，就像韓劇《藍(lán)色生死戀》里恩熙蒼白的臉、汩汩流出的鼻血一樣遙不可及，而略帶一絲唯美。

然而，這份若即若離的美感終在高一前的暑假被打破。短短一個星期之內(nèi)，原本健康的外婆突然之間變得不認(rèn)得人了，開始說胡話、走路不穩(wěn)，發(fā)現(xiàn)異樣后，家人第一時(shí)間帶外婆去了本市最權(quán)威的神經(jīng)內(nèi)科醫(yī)院做檢查。直到現(xiàn)在，我都忘不了那個得知診斷結(jié)果的午后，媽媽紅著眼躲在廚房哭，我去追問，她哽咽著說：“腦轉(zhuǎn)移癌，醫(yī)生說只有2個月了”，然后我們一起哭。。。

癌癥已經(jīng)發(fā)展到晚期，要不要賣掉外婆的老宅，不惜一切代價(jià)治療，家人之間產(chǎn)生了分歧，家庭狗血劇此處省略一萬字。（月爺心里話：相比孩子，老人往往更容易被放棄。）姑息治療了一段時(shí)間，在距離確診60天的時(shí)候，外婆走了，老宅終究沒有賣成。

那些數(shù)著倒計(jì)時(shí)過日子的時(shí)光，現(xiàn)在回想起來，都是壓抑和灰暗的，間接的導(dǎo)致我整個高中時(shí)期都處于抑郁狀態(tài)?？粗類鄣耐馄疟徊⊥凑勰?，身體每況愈下，痛苦；想到親人之間離心翻臉，從小到大和睦幸福的大家庭被打碎，更痛苦。

然而只消停了不過4年，癌癥又卷土重來了，這次是爺爺，胃癌四期，伴肺轉(zhuǎn)移。比外婆幸運(yùn)的是，爺爺享受離休干部待遇，全部醫(yī)藥費(fèi)國家承擔(dān)，免去了讓金錢考驗(yàn)人性的殘忍選擇題。在爸媽的隱瞞和精心照料下，爺爺打破了醫(yī)生6個月的預(yù)言，2年后才與世長辭。

直到后來，當(dāng)我成為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，回顧當(dāng)年的傷心往事，才發(fā)現(xiàn)，這些金錢和人性的選擇題假如放在今天，原本有更好的解法。

某位行業(yè)大咖曾經(jīng)分享過她兒子確診淋巴癌的經(jīng)歷，確診之后，醫(yī)生問的第一句話是：你們能拿出多少錢？這個問題現(xiàn)實(shí)而殘忍，但和醫(yī)德無關(guān)，因?yàn)轭A(yù)算將決定何種治療方案，而治療方案又直接決定了生存概率。

癌癥治療要花多少錢？答案看似有點(diǎn)抖機(jī)靈——看情況。不同的部位器官、不同的分期分型、不同的治療方案，費(fèi)用也不盡相同。如果一定要總結(jié)個規(guī)律，大抵就是——除非放棄治療，否則越到晚期越貴，越到晚期越多自費(fèi)，越貴的方案生存幾率越高。

在查閱了部分醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)、訪談?wù)J識的幾位癌癥患者后，月爺整理了癌癥的主要治療方法和相關(guān)費(fèi)用：

1、診斷環(huán)節(jié)

當(dāng)我們自覺身體不適去求醫(yī)，醫(yī)生會開具一系列檢查——如血液、超聲、CT、內(nèi)鏡，看過報(bào)告，醫(yī)生或深色凝重的對我們說：家屬來了嗎？接下來可能會安排入院進(jìn)一步檢查，穿刺或手術(shù)活檢、PET-CT、基因檢測，漫長的等待之后，審判書終于下來——確診。此時(shí)尚未開始任何治療，僅僅診斷就已花費(fèi)上萬甚至數(shù)萬。

2、手術(shù)治療

手術(shù)和放化療，是癌癥治療的傳統(tǒng)手段。而還有機(jī)會做手術(shù)的癌癥患者，往往是幸運(yùn)的，多數(shù)早中期癌癥，及時(shí)通過手術(shù)和放化療治療，5年生存率可以達(dá)到80%。單純的手術(shù)切除病灶，費(fèi)用基本在10萬以內(nèi)，多數(shù)家庭哪怕擠一擠也可以hold住。但如果是白血病的造血干細(xì)胞移植、肝腎等主要器官移植，即使不考慮后期的長期抗排異治療，供體和手術(shù)費(fèi)用保守估計(jì)也要50-80萬。

3、傳統(tǒng)化療

做完手術(shù)，抗癌的萬里長征僅僅才邁出了第一步，畢竟癌細(xì)胞老奸巨猾，肉眼不可見又喜歡在身體里“四處為家”，技術(shù)再高超的醫(yī)生，切除過程中也難免會有“漏網(wǎng)之魚”（也有部分癌癥在早期會發(fā)生轉(zhuǎn)移）。這時(shí)就有必要通過漫長的化療消滅游離在身體里的殘存癌細(xì)胞。但這種“殺敵一千、自損八百”的治療方式，一般會伴隨脫發(fā)、嘔吐等不良反應(yīng)，隨著藥品研發(fā)技術(shù)的進(jìn)步，新藥不僅療效好于老藥，副作用也更小。與之相應(yīng)的是水漲船高的費(fèi)用，老藥一般每期1000-3000元，而新藥每期費(fèi)用去到1-3萬，具體的期數(shù)，則要根據(jù)疾病的進(jìn)展評估，少則四期，多則十幾期。

4、放射療法

除了手術(shù)和化療，放療也是清除局部腫瘤的一種常用治療方法，通過射線的電離輻射作用精準(zhǔn)打擊腫瘤。具體的費(fèi)用根據(jù)射線種類不同有所差異，其中最昂貴是目前最尖端的質(zhì)子重離子技術(shù)，根據(jù)上海質(zhì)子重離子醫(yī)院的公布數(shù)據(jù)，樣本患者的平均生存率是97.1%，平均花費(fèi)31萬。與林丹在賽場相愛相殺十幾年的網(wǎng)壇名將李宗偉，2018年9月宣布患鼻咽癌退役，在醫(yī)生的建議下，李宗偉接受了33次質(zhì)子治療，費(fèi)用高達(dá)1000萬。

5、靶向治療

近幾年，癌癥“續(xù)命神器”——靶向藥的普及，給了更多患者生存希望。傳統(tǒng)化療藥物對正常細(xì)胞和癌細(xì)胞敵友不分，總結(jié)起來6個字——

而靶向藥物，好比在藥物分子裝了個會導(dǎo)航的“腦子”，可以更精準(zhǔn)的攻擊變異的腫瘤細(xì)胞，效果好并且副作用小，雖然無法徹底治愈，但可以配合其他治療方法，讓癌癥成為慢性病，長期高質(zhì)量生存。但靶向藥的研發(fā)集中在歐美發(fā)達(dá)國家，價(jià)格非常昂貴，盡管目前有國產(chǎn)化趨勢，部分藥品也納入了醫(yī)保，但個人負(fù)擔(dān)仍要每月千元甚至數(shù)萬，對普通家庭仍然是一項(xiàng)沉重的負(fù)擔(dān)。

6、免疫治療

免疫治療的原理很有趣，用警察抓小偷來做個比喻：一個城市里有一群小偷和一群警察，警察的日常職責(zé)就是抓小偷，一次，因?yàn)閹讉€警察的失職，不小心放過了幾個小偷，于是小偷開始密謀壯大，為了逃避警察的抓捕，對警察下了一種“迷魂藥”，警察被迷的暈頭轉(zhuǎn)向，很快變的敵我不分，于是小偷開始招搖過市。政府發(fā)覺了不對勁，很快給警察群體喝了“解藥”，或者把部分警察重新組織起來培訓(xùn)洗腦、發(fā)展壯大，清醒過來的警察們重獲了識別小偷的能力，戰(zhàn)斗力迅速爆表，把小偷一網(wǎng)打盡。

這個過程就是免疫治療，“癌細(xì)胞”就是“小偷”，“警察”就是“免疫細(xì)胞”，而“喚醒”警察的“解藥”就是免疫藥物。免疫療法讓根治癌癥成為可能，但費(fèi)用和靶向治療一樣高企不下，并且除極個別城市（如深圳）社保負(fù)擔(dān)小部分外，絕大多數(shù)國內(nèi)其他城市完全未納入社保。

這樣算下來，一般的癌癥治療過程，七七八八費(fèi)用一加，中位數(shù)水平也要去到30萬。曾經(jīng)給一位客戶講解這個治療過程時(shí)，他的原話是：真要花那么多錢，我就不治了。此時(shí)，月爺?shù)膬?nèi)心活動是——

癌癥治療永遠(yuǎn)是一個摸著石頭過河的過程，醫(yī)生、患者和家人相伴著戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢向前走，錢一筆筆花出去，在六種治療方法里不斷檢驗(yàn)試錯，誰都不知道下一步是暗溝還是彼岸。沒有任何一個醫(yī)生會對患者承諾“花XX錢就一定能治好”，只能患者向醫(yī)生表態(tài)：“醫(yī)生您放心，我們有錢，盡管用最好的方案”，預(yù)算多一分，生的希望就多一分。

至于那些問“有社保還不夠嗎？”的盆友，丟個表情包自己體會——

散會~~~