●三明日報記者蘇莉退保要扣除保額的百分之多少？這是很多消費者發(fā)現(xiàn)被騙購買保險后，最關(guān)心的一個問題。然而，一旦知道退保損失后，這更成了讓許多人憤怒的問題。那么，消費者中途退保到底需要承受多大損失，哪些技巧可以減少退保損失？記者就此進行了采訪。

●三明日報記者 蘇莉

退保要扣除保額的百分之多少？這是很多消費者發(fā)現(xiàn)被騙購買保險后，最關(guān)心的一個問題。然而，一旦知道退保損失后，這更成了讓許多人憤怒的問題。

那么，消費者中途退保到底需要承受多大損失，哪些技巧可以減少退保損失？記者就此進行了采訪。

近七旬老人質(zhì)疑保險工作人員“誤導(dǎo)”推銷

去年6月29日，家住陳大鎮(zhèn)的黃開森經(jīng)朋友介紹，去聽了一場保險講座，并向保險業(yè)務(wù)員陳某紅買了一份保險。“陳某紅向我介紹了一款保險產(chǎn)品，她說，每一年交10萬元，連續(xù)交5年后，就可以每個月領(lǐng)2000多元，其他什么話也沒有講，當時我就同意了?！秉S開森后悔地說，“去年10月左右，她才告訴我本金要等到80歲以后才能拿到。今年3月21日，她又拿出合同書，改口說是85歲以后才能領(lǐng)本金。我快70了，每年要交10萬元，還要連續(xù)五年，而且分紅也很低?，F(xiàn)在后悔死了?！秉S開森說。

年近70歲的黃開森發(fā)現(xiàn)自己被騙后，立即決定退保。今年3月，他打電話給陳某紅要求退保，可是陳某紅告訴他，要退保可以，但是已經(jīng)過了保險“猶豫期”，要退只能退保險單的現(xiàn)金價值59208.69元?！霸趺?0萬元錢交了快一年，被他們用了快一年，到頭來卻還只能退這么一點？”黃開森怎么都想不明白，這到底是為什么？

為此，記者采訪了其所投保的保險業(yè)務(wù)員陳某紅，她告訴記者，黃開森所購買的險種名稱為鑫福一生兩全保險(分紅型)。

“當時，黃先生是來參加我們公司的年會即新產(chǎn)品發(fā)布會。他聽完后就說要買，因為這個產(chǎn)品是5萬元起買的，他說要買每年10萬元的。”陳某紅告訴記者，“而且，那天公司有活動，現(xiàn)場投保每年10萬元的話，有送5克黃金和一些禮品，所以，他是當天刷卡付錢的?！?/p>

同時，陳某紅還強調(diào)，“我們的保單是投保人拿到合同，簽完字后的次日開始計算10天‘猶豫期’的，之后還有電話回訪，有足夠的時間讓投保人想清楚。”

然而，黃開森老人指責(zé)陳某紅在推銷保險時存在誘導(dǎo)和欺瞞，而陳某紅稱，老人是自愿的，自己不存在欺瞞和誘導(dǎo)。

那么，投保人如果受了誘導(dǎo)，一時沖動買了保險，該怎么辦？投保人是否知道“猶豫期”的作用呢？是否有認真接聽回訪電話呢？是否知道“猶豫期”后退保要損失這么多錢呢？

為“沖動”投保買單

像黃開森老人這樣，在沖動投保后，就只能為自己的沖動買單了嗎？

一位資深律師告訴記者，保險公司的每個產(chǎn)品的費率計算和退保的現(xiàn)金價值計算都是經(jīng)中國保監(jiān)會備案的，同時所有的收費標準都在保險合同上注明，從黃開森先生的情況看，保險公司對其的扣費并沒有什么問題。保險合同一旦簽訂就應(yīng)盡可能長期持有，也只有如此才能體現(xiàn)出保險的價值。這一點消費者一定要注意。如果保險推銷員確實存在欺騙，那么投保人需要收集被騙的證據(jù)去保監(jiān)部門投訴。

曾經(jīng)供職于某保險公司的黃先生告訴記者，如果過了“猶豫期”想退保，一般只能退回保險單的現(xiàn)金價值，保單的現(xiàn)金價值一般是低于所交保費的。

“至于消費者退保后能獲得多少現(xiàn)金價值或損失多少金額，則是依據(jù)保險合同規(guī)定的。”市保險行業(yè)協(xié)會秘書長巫益民介紹，“退保要扣百分之多少，主要與消費者購買的險種、已經(jīng)繳費的時間有著直接關(guān)系。比如，如果你購買的是分紅型的終身保險、或者是分紅型的年金保險、抑或你購買的是一些公司的萬能險，那么，退保可能會扣到50%左右。如果是普通的兩全分紅保險產(chǎn)品，一般退保扣20%-30%是比較常見的。”

人身保險合同都設(shè)有猶豫期，在猶豫期內(nèi)，投保人要求退保的，保險公司僅扣除不超過10元工本費后退還全部保險費。但超過猶豫期投保人要求退保的情況就發(fā)生了變化。我國保險法規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應(yīng)當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！?/p>

據(jù)記者了解，每份保單上都有現(xiàn)金價值表，現(xiàn)金價值表對每個年度末投保人退保所能退還的現(xiàn)金價值進行了列示。而保險公司未能退還的部分則是根據(jù)相關(guān)費率規(guī)定所計算的手續(xù)費，手續(xù)費主要包括每份保險合同平均承擔的營業(yè)費用、傭金及公司對該合同所已經(jīng)承擔的保險責(zé)任所收取的費用等三項之和。

切勿沖動投保盲目退保

“簽合同時很草率，不重視自己的權(quán)益，這是很多投保人的通病。即使再大金額的保單，我從來沒有見過一個人是帶著律師來的?！秉S先生感慨：“目前，保險業(yè)存在這樣的現(xiàn)象，保險公司急功近利，保險產(chǎn)品不接地氣，保險業(yè)務(wù)員投機取巧，只說好的不說壞的，對保險合同里的一些免責(zé)條款往往只字不提?！?/p>

“大部分投保人想要退保有兩個原因，一個是發(fā)現(xiàn)自己被騙想退保，還有就是家里急用錢而要退保?！秉S先生告訴記者，如果是后者的話，他建議不要輕易退保，若是資金緊張，暫時無能力支持保單，可以選擇用保單向保險公司質(zhì)押貸款。額度按照保單的現(xiàn)金價值折算，最高金額不超過保單的現(xiàn)金價值，具體百分比各保險公司不盡相同，但一般大多定在70%左右。

而有的投保人希望減少保費支出,同時又不希望降低保險的保障功能，即“既想降低保費,又想保留原有保障力度”，這種情況則可以通過“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險計劃，也就是將以前購買的比較昂貴的儲蓄型保險，轉(zhuǎn)換為保障型保險。

那么，退保還需要注意什么？業(yè)內(nèi)人士許先生指出:“投保人在前兩年需要支付的管理費較多,包括體檢、核保、保單制作等費用。此外,在第3到5個保單年度,保險公司向業(yè)務(wù)員提供的傭金遞減,到5個保單年度之后,一般不再支付傭金,管理費用也減少。因此，越早退保投保人越吃虧?！?/p>

同時，值得注意的是，不是所有險種都可以退保。如短期保險，一般就不辦理退保。

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投保三環(huán)節(jié)保護消費者權(quán)益

保險行業(yè)設(shè)置了三個環(huán)節(jié)可以讓消費者在投保過程中保護自己的權(quán)益。第一個環(huán)節(jié)是投保提示，消費者一定要仔細閱讀，親筆簽名。第二個環(huán)節(jié)是電話回訪，各保險公司對個人新單業(yè)務(wù)統(tǒng)一實施，回訪會涉及投保單簽名、保險責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等事關(guān)消費者利益的重要內(nèi)容。第三個環(huán)節(jié)就是猶豫期權(quán)利，除合同另有約定外，投保人簽署保單回執(zhí)后10天內(nèi)可以無條件退保，保險公司僅扣除不超過10元的成本費。

此外，投保人一定要親自填寫投保單，不可以由銷售人員代填、代簽。投保人的聯(lián)系電話、通訊地址等一定要真實，以方便保險公司能回訪到消費者本人，從而保障自己的利益。