截至2018年底，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)三農(nóng)業(yè)務(wù)總累計(jì)成交量為1380.25億元。而在2016年兩年前，中國社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，三農(nóng)金融缺口超過3萬億元。就目前三農(nóng)業(yè)務(wù)成交量來看還不足十分之一，足以證明，三農(nóng)有著巨大的潛力。

考慮到目前消費(fèi)金融發(fā)展迅猛，三農(nóng)金融卻遲遲不發(fā)力。錢盆觀察院通過分析對比，三農(nóng)金融受限于農(nóng)民群體及農(nóng)村特征的制約，在落實(shí)開展工作中遇到諸多難題，未來很長一段時(shí)間，這些難題將是金融企業(yè)需要直接面對。

三農(nóng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

由于農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)間較短，金融企業(yè)所能提供的產(chǎn)品十分單一，且模式簡單。目前比較有效的手段是通過與地方政府合作，結(jié)合扶貧項(xiàng)目對農(nóng)民進(jìn)行幫扶。

諸如保險(xiǎn)、擔(dān)保、委托理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)品種并未得到開發(fā)，難以滿足農(nóng)民多元化需求。金融企業(yè)提供的貸款期限，沒有與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期緊密聯(lián)系，所能發(fā)放的貸款也遠(yuǎn)不能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的需求，僅上述兩點(diǎn)就極大制約農(nóng)村金融發(fā)展。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征

農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)特征，不單限于農(nóng)民個(gè)人的征信體系不完善，其農(nóng)作物本身也受自然災(zāi)害和市場等外部因素影響。如遇洪水、干旱、欠收、蟲害、病害等問題，不僅嚴(yán)重影響種植養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，使農(nóng)戶遭受重大損失，也間接提高貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上下浮動變化很大，隨市場波動、信息不對稱及生產(chǎn)方式等因素影響。其銷售終端覆蓋率不廣，直接導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品缺乏價(jià)格優(yōu)勢，在市場競爭中處于不利地位。金融企業(yè)不僅要考量風(fēng)險(xiǎn)其程度，還會對資金投放使用的規(guī)模產(chǎn)生顧慮。

金融企業(yè)要進(jìn)入三農(nóng)，不僅是對企業(yè)的一種考驗(yàn)，也是對人才本身是否具有復(fù)合型知識的挑戰(zhàn)。企業(yè)人才不只術(shù)業(yè)有專攻，還需要對農(nóng)業(yè)及其特性有一定了解，才能更合理地進(jìn)行資源配置。

信用體系缺位

在較為落后的貧困地區(qū)，農(nóng)民收入偏低，又拿不出可以進(jìn)行抵押擔(dān)保的資產(chǎn)，使得金融企業(yè)無法建立起有效的信用體系。加之缺乏擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，信用擔(dān)保服務(wù)得不到有效支撐，也在一定程度上阻礙金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性和持續(xù)供給狀態(tài)。

再者農(nóng)民信用意識單薄，惡意逃債時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重打擊金融企業(yè)發(fā)展三農(nóng)的積極性?？傮w而言，農(nóng)村信用信息不完善、開放度不高，征信建設(shè)自然得不到有效推動。

以上三點(diǎn)是金融企業(yè)開展三農(nóng)金融中，遇到且無法規(guī)避的實(shí)質(zhì)性問題。想要進(jìn)入這片藍(lán)海，金融企業(yè)不僅需要在產(chǎn)品上提供多元化、個(gè)性化的服務(wù)，還需要進(jìn)一步完善信用體系，才可以滿足農(nóng)民個(gè)人和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需求，以便在未來更好地推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

后期可通過錢盆觀察院了解有關(guān)錢盆網(wǎng)創(chuàng)新式的供應(yīng)鏈金融，不僅在切實(shí)幫到農(nóng)戶的基礎(chǔ)上，也是對三農(nóng)金融模式上的一種創(chuàng)新。