隨著90后步入職場(chǎng)，習(xí)慣“先消費(fèi)后付款”的年輕人群，已成為中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)信貸主體。

網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的鼎盛時(shí)期，全國(guó)有4000多家平臺(tái)。一部分年輕人的收入短期內(nèi)暫時(shí)無(wú)法與超前的消費(fèi)欲望匹配，以致于出現(xiàn)以貸養(yǎng)貸現(xiàn)象。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)安排各地銀保監(jiān)局排查摸底各地區(qū)包括消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的機(jī)構(gòu)所存在的共債風(fēng)險(xiǎn)特征，并要求對(duì)當(dāng)前共債風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行預(yù)估。不少業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)2019年或?qū)⒊蔀橄M(fèi)金融行業(yè)不良率高點(diǎn)。

作為行業(yè)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，京東“白條”于2014年誕生于電商消費(fèi)場(chǎng)景，這一模式讓資金真正流向消費(fèi)領(lǐng)域。從白條開(kāi)始，隨后幾年，螞蟻花唄、騰訊微粒貸、蘇寧任性付等具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的金融產(chǎn)品陸續(xù)問(wèn)世。這一全新的模式直接給消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)了爆炸式的增長(zhǎng)。

然而，當(dāng)金融服務(wù)可以滿足更多人群后，對(duì)于年輕消費(fèi)群體而言，攀比消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，如何引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)、合理負(fù)債？如何正確處理消費(fèi)與負(fù)債的關(guān)系？ 如何防范“不理性”消費(fèi)所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，這些問(wèn)題引起了行業(yè)的深思。

My錢(qián)包認(rèn)為，一方面：消費(fèi)金融市場(chǎng)需進(jìn)一步驅(qū)逐泡沫，回歸普惠金融的本質(zhì)。消費(fèi)金融絕不是簡(jiǎn)單的放貸，針對(duì)消費(fèi)金融管理政策不斷完善的同時(shí)，作為消費(fèi)金融品牌更應(yīng)該不斷提升專(zhuān)業(yè)度及加強(qiáng)自律。另一方面，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育，樹(shù)立科學(xué)的理性消費(fèi)觀。

My錢(qián)包：推動(dòng)行業(yè)普惠

事實(shí)上，My錢(qián)包完善的風(fēng)控體系可以有效降低不良率，互聯(lián)網(wǎng)出身的消費(fèi)金融品牌擁有較強(qiáng)的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)及數(shù)字科技實(shí)力。這些能力能夠幫助My錢(qián)包提高審核效率，也在一定程度上緩解了信息孤島導(dǎo)致的過(guò)度授信、重復(fù)授信、多頭授信等引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

同時(shí)，My錢(qián)包不斷強(qiáng)化自身風(fēng)控體系，提升自身風(fēng)控能力和獲客能力，讓更多用戶獲得高質(zhì)量金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)普惠。

“挖掘內(nèi)需潛力，推進(jìn)消費(fèi)升級(jí)”一直以來(lái)都是國(guó)家層面重點(diǎn)關(guān)注的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改善了金融服務(wù)的可獲得性，是踐行普惠金融的重要載體，這是行業(yè)存在合理性和必要性的根本與前提，而偏離了這個(gè)基調(diào)的行業(yè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，就是不符合行業(yè)正常邏輯的。

消費(fèi)者：需克制，避免盲目消費(fèi)

據(jù)清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院發(fā)布的《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》報(bào)告顯示，消費(fèi)信貸的用戶偏向于年輕群體，18-29的群體最多，占比36%。由此可見(jiàn)，中國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和模式正在以年輕人為主導(dǎo)開(kāi)始逐步轉(zhuǎn)變，提前消費(fèi)、信用消費(fèi)正逐步成為主流趨勢(shì)。

對(duì)此，My錢(qián)包提出“薪資有預(yù)算、購(gòu)物有目標(biāo)、理財(cái)有計(jì)劃”三個(gè)合理消費(fèi)建議。

首先，提前規(guī)劃確保收支平衡。制定好月度預(yù)算，依據(jù)目前需要和未來(lái)計(jì)劃，詳細(xì)列出在不同開(kāi)支項(xiàng)目中將分別花費(fèi)多少錢(qián)，避免入不敷出。其次，避免盲目從眾、攀比以及情緒化消費(fèi)。從實(shí)際需要出發(fā)，做到消費(fèi)支出與收入相適應(yīng)。最后，制定理財(cái)目標(biāo)。定出短期財(cái)務(wù)目標(biāo)和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)。并根據(jù)目標(biāo)評(píng)估自己的資產(chǎn)狀況、計(jì)算出凈資產(chǎn)，再依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配。