買保險(xiǎn)本沒(méi)有絕對(duì)的對(duì)于錯(cuò)寫(xiě)這個(gè)系列的目的就是想讓大家更清楚自己買的保險(xiǎn)。因?yàn)椋诠ぷ鞯倪^(guò)程中，很多客戶并不了解自己買的是什么險(xiǎn)種，有什么用。在需要保險(xiǎn)發(fā)揮作用的時(shí)刻，才發(fā)現(xiàn)，自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)并不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，追悔莫及。今天來(lái)說(shuō)一款銷量很

買保險(xiǎn)本沒(méi)有絕對(duì)的對(duì)于錯(cuò)

寫(xiě)這個(gè)系列的目的就是想讓大家更清楚自己買的保險(xiǎn)。因?yàn)椋诠ぷ鞯倪^(guò)程中，很多客戶并不了解自己買的是什么險(xiǎn)種，有什么用。在需要保險(xiǎn)發(fā)揮作用的時(shí)刻，才發(fā)現(xiàn)，自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)并不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，追悔莫及。

今天來(lái)說(shuō)一款銷量很高的兩全險(xiǎn)——平安鑫利

意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)我們都挺好的理解的。

那啥是兩全險(xiǎn)呢?

顧名思義，所謂兩全，是既保生又保死，生死兩全。

小麗投保了一份兩全險(xiǎn)，保障期限50年到80歲。投保后的第五年，小麗不幸發(fā)生車禍，駕鶴西去，那么保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆錢給小麗的家人。如果小麗在這50年之內(nèi)都安好，平平安安的活到80歲，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)給小麗一筆錢，合同終止。

聽(tīng)起來(lái)是不是還不錯(cuò)，交的保費(fèi)肯定不會(huì)打水漂，不管生死都能見(jiàn)到回頭錢。

但是真相呢，可能要讓大家跌掉眼鏡了。

01

前段時(shí)間，讀者S女士找到我，說(shuō)17年的時(shí)候給孩子購(gòu)買了平安鑫利年金保險(xiǎn)（分紅型2017），聽(tīng)身邊的人說(shuō)這款保險(xiǎn)收益特別低，感覺(jué)被騙了，所以找我參謀參謀。這就是那張保單，經(jīng)當(dāng)事人同意，隱去個(gè)人信息后可以給大家看，現(xiàn)身說(shuō)法。

雖然精明君沒(méi)在平安人壽工作過(guò)，但是對(duì)于平安的產(chǎn)品還是非常熟悉的。因?yàn)槊恐芏寄芙拥疥P(guān)于平安客戶想退保的咨詢。這里還是勸大家，退保還是要慎重別沖動(dòng)。

S女士把保單發(fā)來(lái)，說(shuō)投保這份保單時(shí)也沒(méi)有過(guò)多研究。親戚在平安做保險(xiǎn)，聽(tīng)介紹還不錯(cuò)。當(dāng)初比較看重保險(xiǎn)的安全性，投保這份保單當(dāng)個(gè)穩(wěn)健的投資，感覺(jué)也挺好的。而且還能給孩子當(dāng)養(yǎng)老金用。

S女士無(wú)意之間在知乎上看到了關(guān)于這款產(chǎn)品的評(píng)論，心理沒(méi)了底。網(wǎng)上的評(píng)價(jià)負(fù)面居多，基本都說(shuō)不劃算，建議退。但是又沒(méi)具體對(duì)比出哪里不好，都說(shuō)收益低，究竟有多低呢？

02

S女士雖然是南方人，但是是個(gè)急性子，電話里越說(shuō)情緒越激動(dòng)。

我連忙安撫她的情緒，像你這種情況的人真是不少，咱們先把情況捋順一下。

我們就來(lái)拆解一下鑫利這款產(chǎn)品，發(fā)來(lái)的保單上我們看到，每年的交費(fèi)是10941，要交20年，也就是總交費(fèi)是：218820 。 保險(xiǎn)期間是71年

可以獲得怎樣的保障呢？

上圖所示紅框中有疾病身故和意外身故的字樣，也就是說(shuō)在71年的保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人身故，受益人可以獲得相對(duì)應(yīng)金額的賠付。只是這個(gè)賠付的額度跟交的保費(fèi)是相同的，第20年身故賠付的額度是218820，正好是已交保費(fèi)的總和。

簡(jiǎn)單的說(shuō)就是，你交了1萬(wàn)，出險(xiǎn)了把你交的1萬(wàn)還給你。當(dāng)然了，鑫利這款保險(xiǎn)的重要的功能在返還領(lǐng)錢，身故這種畢竟是小概率的事件，沒(méi)人沖著這點(diǎn)去買這款保險(xiǎn)。

03

看看鑫利這款保險(xiǎn)可以返多少錢,主要分為三部分：

1生存給付金

鑫利這款保險(xiǎn)條款寫(xiě)的是每2年返還基本保額的10%，S女士給孩子投保的這份保單就是每2年返7000元，保險(xiǎn)期間71年，一共返了35個(gè)7000，就是245000元?？粗€不少哦！

2期滿金

S女士的孩子80歲時(shí)，身體依然不錯(cuò)，這款保險(xiǎn)返還基本保額的2倍，就是14萬(wàn)元作為期滿金，同時(shí)合同結(jié)束了。

3分紅

鑫利作為一款分紅型的年金險(xiǎn)，很多人買它也是沖著分紅去的。尤其是平安集團(tuán)這些年利潤(rùn)豐厚，大家覺(jué)得平安產(chǎn)品的分紅應(yīng)該差不了。這里要提醒大家，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)跟保單的分紅沒(méi)有太大的關(guān)系，因?yàn)楸蔚姆旨t分配的是保險(xiǎn)公司的可分配盈余部分，至于這部分多少嘛，保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。

合同上寫(xiě)的清清楚楚，分紅是不保證的。當(dāng)初業(yè)務(wù)人員都會(huì)給客戶演示，高中低三擋分紅，我們根據(jù)平安官網(wǎng)給出的數(shù)據(jù)，按照中檔的演示相對(duì)客觀，那么S女士這款保險(xiǎn)的分紅會(huì)有多少呢？ 期滿時(shí)，中檔分紅大概30萬(wàn)元。

好了，我們來(lái)總結(jié)S女士這份鑫利保單的收益：分20年投入218820元，收益24.5萬(wàn)+14萬(wàn)+30萬(wàn)（不確定分紅）=68.5萬(wàn)

為了讓S女士感受的更直觀一些，我找了一款市面的比較暢銷的年金險(xiǎn)產(chǎn)品做對(duì)比。每年交1萬(wàn)，交20年，看看孩子80歲時(shí)會(huì)有多少錢呢？

為了盡量把兩款產(chǎn)品的條件拉齊，這里設(shè)置了第35個(gè)保單年度一次性領(lǐng)取24.5萬(wàn)。因?yàn)?1保單年度的一半大約就是35，這個(gè)操作大致等于鑫利那款產(chǎn)品的每?jī)赡觐I(lǐng)7000，領(lǐng)取35次,合計(jì)24.5萬(wàn)。

最后在第71保單年，這款年金險(xiǎn)可以得到的收益是：已經(jīng)領(lǐng)取了660783+現(xiàn)金價(jià)值673869=1334652

需要說(shuō)明的是，這款年金險(xiǎn)沒(méi)有不確定的分紅，所有的收益都寫(xiě)在合同里。

另外，該有的身故保障，這款年金險(xiǎn)一點(diǎn)不縮水，而且在額度上完勝鑫利。

一面是確定的133萬(wàn)，一面是不夠確定的68.5萬(wàn)。這差距還真不是十萬(wàn)八萬(wàn)那么簡(jiǎn)單。

當(dāng)我給S女士做完對(duì)比，她明確的表示鑫利是不能再交下去了，還好只交了2年，損失不算太大。并且準(zhǔn)備把鑫利換成這款暢銷的年金險(xiǎn)。我給了她兩點(diǎn)建議：

1退保這件事還是要跟老公商量一下再做決定。

2建議及時(shí)的把保障型的產(chǎn)品保額補(bǔ)足，再研究替換年金險(xiǎn)的問(wèn)題。畢竟人身的保障更重要。

好了，講到這里，估計(jì)大家對(duì)鑫利這款產(chǎn)品已經(jīng)明白的很徹底了，如果還不清楚，加我微信私聊吧，講到你清楚為止。買保險(xiǎn)算個(gè)技術(shù)活，交給專業(yè)的人來(lái)做，免去退保的煩惱。