或許你不認(rèn)識(shí)重疾險(xiǎn)，剛好這篇文章可以帶你認(rèn)識(shí)重疾險(xiǎn)歷經(jīng)的幾十年風(fēng)雨。這是一篇關(guān)于重疾險(xiǎn)的蛻變文章——一封來(lái)自重疾險(xiǎn)內(nèi)心的獨(dú)白信：歷經(jīng)幾十年，老子終于從青銅變成了王者！一、青銅時(shí)期1983年，世界上第一張重疾險(xiǎn)保單于南非誕生，它出自一名醫(yī)生之

或許你不認(rèn)識(shí)重疾險(xiǎn)，剛好這篇文章可以帶你認(rèn)識(shí)重疾險(xiǎn)歷經(jīng)的幾十年風(fēng)雨。

這是一篇關(guān)于重疾險(xiǎn)的蛻變文章——

一封來(lái)自重疾險(xiǎn)內(nèi)心的獨(dú)白信：歷經(jīng)幾十年，老子終于從青銅變成了王者！

一、青銅時(shí)期

1983 年，世界上第一張重疾險(xiǎn)保單于南非誕生，它出自一名醫(yī)生之手，當(dāng)時(shí)只保障 4 種疾病——惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)和冠狀動(dòng)脈搭橋。

上圖中的男士，是南非著名的胸外科醫(yī)生 Dr Marius Barnard 巴納德，重疾險(xiǎn)的來(lái)源就是他創(chuàng)造的。

圖片中的這位女士是巴納德醫(yī)生的一位患者，她確診了肺癌，巴納德醫(yī)生給她做肺部癌細(xì)胞切除手術(shù)。

術(shù)后，巴納德醫(yī)生告訴她，出院后至少要休養(yǎng)2年以后才能去上班。

但是她不得不去上班，如果不去上班的話(huà)，她的兩個(gè)孩子就會(huì)餓死。2年后，她的肺細(xì)胞擴(kuò)散到肺部另一側(cè)；不久，她便離世了，永遠(yuǎn)的離開(kāi)了她心愛(ài)的兩個(gè)孩子。

作為醫(yī)生他可以治病救人，甚至可以延長(zhǎng)和挽救患者的生命。

但是他卻不能解決患者因?yàn)槿卞X(qián)而不得不工作，放棄康復(fù)和休養(yǎng)來(lái)?yè)Q取收入的難題。

于是巴納德醫(yī)生去說(shuō)服南非的保險(xiǎn)公司，就這樣，世界上第一款重疾險(xiǎn)誕生了。

二、黃金時(shí)期

1995年，重疾險(xiǎn)被引入中國(guó)，自此開(kāi)始了重疾險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的進(jìn)化之路。

當(dāng)時(shí)的重疾險(xiǎn)只作為附加險(xiǎn)出售，而且只保障7種疾病——惡性腫瘤（癌癥）、心肌梗塞 、腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，尿毒癥，癱瘓及重大器官移植術(shù)。

再加上各大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)在對(duì)疾病的定義、理賠條件的標(biāo)準(zhǔn)存有不少的差異，常有消費(fèi)者被保險(xiǎn)公司拒賠的案例。（初來(lái)乍到，不懂規(guī)矩，被黑最多的時(shí)候。）

其中爭(zhēng)議最大的是“友邦重疾險(xiǎn)集體訴訟案”。

這也不賠、那也不賠，到處都是坑。再這樣下去，肯定不行。

中國(guó)銀監(jiān)保會(huì)決定出手了！休想逃出我的五指山！

三、鉆石時(shí)期

既然沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，那就來(lái)規(guī)范一下吧。

在 2007 年 4 月 3 日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)，宣布推出《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一規(guī)范了25種法定重疾。

從 2007 年起，各大保險(xiǎn)公司就紛紛推出新產(chǎn)品，保障的病種也從十幾種到上百種，市場(chǎng)上也陸續(xù)出現(xiàn)了輕癥賠付、中癥賠付、重疾多次賠付、保費(fèi)豁免的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司推出更多的產(chǎn)品應(yīng)對(duì)消費(fèi)者的重疾保障需求。

中國(guó)銀保會(huì)規(guī)定了25種法定重疾，不僅疾病定義相同，理賠條件相同，就連合同的書(shū)寫(xiě)方式都完全相同。（終于有銀保監(jiān)爸爸來(lái)教做人了，淚目）

敲黑板，重點(diǎn)來(lái)了，這些高發(fā)的 25 種重疾，占所有重疾理賠的 95%以上，所以統(tǒng)一規(guī)范了前 25 種重大疾病，也就抓住了重疾險(xiǎn)核心，方便消費(fèi)者比較和挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)有利于減少理賠糾紛。

四、王者時(shí)期

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，2007年發(fā)布的重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范已經(jīng)out了。

在2020年3月開(kāi)始，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義規(guī)范修訂版（征求意見(jiàn)稿）》，征求各方意見(jiàn)。

結(jié)局已塵埃落定，在2021年1月31日，新版重疾正式實(shí)施，市面上再無(wú)舊定義的重疾險(xiǎn)。

新重疾定義統(tǒng)一規(guī)范的28種重疾和3種輕癥，大家也可以看看這個(gè)圖表。

重疾新規(guī)統(tǒng)一規(guī)定的3種輕癥：惡性腫瘤——輕度、較輕急性心肌梗死和輕度腦中風(fēng)后遺癥。

重疾新定義對(duì)疾病的定義和描述更加嚴(yán)謹(jǐn)客觀，更符合目前的醫(yī)療水平，以后那種可賠可不賠的情況會(huì)大大減少，降低理賠糾紛發(fā)生的幾率。

五、怎么買(mǎi)到合適的重疾險(xiǎn)

挑選重疾險(xiǎn)最重要的一點(diǎn)是，保額要充足。

患上重疾，大家擔(dān)心沒(méi)錢(qián)治病。拿下面這張圖來(lái)說(shuō)，大家普遍考慮的是水上面冰山的部分。

但是一個(gè)家庭如果有人發(fā)生重疾，冰山下面的部分才是更大額的支出。比如收入損失，后續(xù)的療養(yǎng)支出等等。

所以重疾險(xiǎn)最重要的就是把保額做足，萬(wàn)一不幸發(fā)生重疾，我們可以安心治病，不用為家庭喪失收入，不用為出院后的康復(fù)療養(yǎng)苦惱。

問(wèn)題來(lái)了，保額多少才算足夠呢？

按照自保叔提出的7125原則，重疾保額是2倍年收入，且最好是20萬(wàn)起步。

為什么不同于別人說(shuō)的重疾險(xiǎn)要50萬(wàn)起步？

不談收入，不談?lì)A(yù)算，張口就說(shuō)“重疾險(xiǎn)50萬(wàn)起步”都是站著說(shuō)話(huà)不腰疼。

重疾險(xiǎn)配置不要焦慮，根據(jù)我們的7125原則，會(huì)讓你在適合的預(yù)算下挑選到最合適的保險(xiǎn)。

除了重疾保額要足夠，一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)還要覆蓋高發(fā)的病種，這樣才更好地保障我們的健康風(fēng)險(xiǎn)。

看到這里，你是不是開(kāi)始糾結(jié)，市面上那么多重疾險(xiǎn)，哪款適合自己？

預(yù)算多少合適？哪款重疾險(xiǎn)能覆蓋高發(fā)的疾??？

身體有點(diǎn)疾病怎么挑選到最合適自己的重疾險(xiǎn)？

……

如果你有這些疑問(wèn)，很正常。專(zhuān)業(yè)的事情交給靠譜的人來(lái)做。

任何保險(xiǎn)問(wèn)題，隨時(shí)找我，只要你一給我發(fā)信息，我就立馬出現(xiàn)。

最后，大家可以行動(dòng)起來(lái)，點(diǎn)個(gè)贊，支持一下，繼續(xù)為你輸出硬核的保險(xiǎn)知識(shí)。