現(xiàn)在，一些年輕人參加社保，目的就是為了繳滿15年等未來退休領(lǐng)養(yǎng)老金。由于我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)是多繳多得、長繳多得，繳費(fèi)15年最低基數(shù)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金現(xiàn)在也就是1000多元的水平，大約僅僅相當(dāng)于不到20%的社平工資。養(yǎng)老金究竟是怎么算的呢？養(yǎng)老金

現(xiàn)在，一些年輕人參加社保，目的就是為了繳滿15年等未來退休領(lǐng)養(yǎng)老金。由于我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)是多繳多得、長繳多得，繳費(fèi)15年最低基數(shù)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金現(xiàn)在也就是1000多元的水平，大約僅僅相當(dāng)于不到20%的社平工資。

養(yǎng)老金究竟是怎么算的呢？

養(yǎng)老金的計(jì)算公式，是2005年國發(fā)38號(hào)文件確定，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。

1.基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，主要是根據(jù)退休上年度在崗職工社會(huì)平均工資和本人的指數(shù)化繳費(fèi)工資的平均數(shù)，每繳費(fèi)一年領(lǐng)取百分之一。

退休上年度在崗職工的社會(huì)平均工資，現(xiàn)在一般也稱為養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)，2021年全國普遍在6000~8000元左右。最高的北京市達(dá)到了10534元。

關(guān)于平均繳費(fèi)指數(shù)具體計(jì)算的有關(guān)概念可能有些復(fù)雜，說簡單點(diǎn)的話，就是如果按照60%基數(shù)繳費(fèi)12個(gè)月，基礎(chǔ)養(yǎng)老金是0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資。大多數(shù)人都是按照60%基數(shù)繳費(fèi)的，繳費(fèi)15年是12%社會(huì)平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。按照山東省6893元計(jì)算，這一待遇是827.16元。

2.個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

看了一下我自己的個(gè)人賬戶，目前大約是4萬元左右。過去15年，我一直是按照60%基數(shù)左右繳費(fèi)的。最低基數(shù)繳費(fèi)，個(gè)人賬戶余額并不多。

不過如果我們未來繳費(fèi)的話，積累數(shù)還是蠻可以的。比如說山東省2022年的繳費(fèi)基數(shù)下限為4121元，按照這一基數(shù)繳費(fèi)，每月個(gè)人賬戶會(huì)增加329.68元。如果是繳費(fèi)180個(gè)月，結(jié)果將是5.9萬元左右。

實(shí)際上，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的記賬利率也是蠻高的。2016年是8.31%，近年來也一直在6%~8%以上，2021年是6.69%。這可比個(gè)人投資理財(cái)要?jiǎng)澦愕枚啵沂菑?fù)利計(jì)算。

如果不計(jì)算個(gè)人賬戶記賬利率，現(xiàn)在退休，60歲計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月，每月能領(lǐng)取424元的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

兩部分養(yǎng)老金相加，結(jié)果是1250元左右。以現(xiàn)在水平來看，一年也就是1.5萬元的收入，真的是難以養(yǎng)老的。

養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該如何繳費(fèi)？

如果我們?cè)趩挝痪蜆I(yè)，用人單位應(yīng)當(dāng)按照職工上年度工資總額的月均值給職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)。

發(fā)到手的工資是5000元，實(shí)際上扣除了社保、公積金個(gè)人負(fù)擔(dān)部分，理論上說個(gè)人的應(yīng)發(fā)工資至少應(yīng)當(dāng)在六千三四百元。這樣的繳費(fèi)基數(shù)，差不多相當(dāng)于90%的繳費(fèi)檔次了。假設(shè)按照100%計(jì)算吧。

如果說按照100%的檔次繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)30年，退休養(yǎng)老金能領(lǐng)取多少錢呢？

首先是基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，可以領(lǐng)取30%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)，按照6893元計(jì)算，僅這一部分錢就是2067.9元。

第二是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，繳費(fèi)30年，100%檔次繳費(fèi)，領(lǐng)取的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金實(shí)際上是60%基數(shù)繳費(fèi)15年的3.3倍，結(jié)果是1413元。

兩部分養(yǎng)老金相加，大約是3480元左右。說實(shí)話，這樣的養(yǎng)老金水平足夠自己養(yǎng)老了。