銀行存款一直是老百姓最熟悉，也是最信賴(lài)的一種理財(cái)方式。雖然收益水平一般般，但是至少不用擔(dān)心虧本。但是，說(shuō)不清楚從什么時(shí)候開(kāi)始的，保險(xiǎn)公司開(kāi)始借助銀行的渠道優(yōu)勢(shì)，在銀行網(wǎng)點(diǎn)賣(mài)起了保險(xiǎn)。而且傳說(shuō)中收益高得嚇人，簡(jiǎn)直可以秒殺存款利息。不少去銀行存

銀行存款一直是老百姓最熟悉，也是最信賴(lài)的一種理財(cái)方式。雖然收益水平一般般，但是至少不用擔(dān)心虧本。

但是，說(shuō)不清楚從什么時(shí)候開(kāi)始的，保險(xiǎn)公司開(kāi)始借助銀行的渠道優(yōu)勢(shì)，在銀行網(wǎng)點(diǎn)賣(mài)起了保險(xiǎn)。而且傳說(shuō)中收益高得嚇人，簡(jiǎn)直可以秒殺存款利息。

不少去銀行存錢(qián)的儲(chǔ)戶，在工作人員的介紹下，開(kāi)始留意到這種保險(xiǎn)產(chǎn)品。在對(duì)比下，選擇了"存"保險(xiǎn)，也是人之常情。但問(wèn)題來(lái)了，有的儲(chǔ)戶并沒(méi)有完全了解清楚這類(lèi)保險(xiǎn)的真實(shí)情況，比如到期后發(fā)現(xiàn)收益完全沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，還有的提前支取卻被扣除了大筆"手續(xù)費(fèi)"。

這還算好的，畢竟這是自己選擇的。還有很多儲(chǔ)戶在無(wú)意中，"存單就變成了保單"，直到去取錢(qián)的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)自己存的根本不是銀行的存款。

面對(duì)"被存保險(xiǎn)"的情況，有的時(shí)候儲(chǔ)戶能夠通過(guò)維權(quán)追回自己的錢(qián)，但是也不是都這么幸運(yùn)。

一、老人錯(cuò)存保單，損失2萬(wàn)

都興武是一位60多歲的老人。2016年8月，去他們當(dāng)?shù)啬炽y行存錢(qián)的時(shí)候，參加了一個(gè)存款活動(dòng)。在工作人員反復(fù)游說(shuō)之下，"存"了一份保險(xiǎn)。每年2萬(wàn)，10年結(jié)束，15年后返本。

存了三年共計(jì)6萬(wàn)之后，都師傅因?yàn)榧胰嘶疾。枰X(qián)治療，無(wú)法繼續(xù)繳納保費(fèi)。于是找到銀行要把錢(qián)取出來(lái)。可是銀行只是代銷(xiāo)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，最終的款項(xiàng)只能找保險(xiǎn)公司處理。都師傅找到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司要求退保。

保險(xiǎn)公司告訴他，他買(mǎi)的是《國(guó)壽鑫福一生兩全保險(xiǎn)》。因?yàn)檫€沒(méi)到期，如果停止繳費(fèi)退保的話，只能退3.81萬(wàn)。

都師傅認(rèn)為，合同中根本沒(méi)有寫(xiě)退保要扣2.19萬(wàn)，保險(xiǎn)公司拿什么現(xiàn)金價(jià)值表里的數(shù)據(jù)來(lái)退保，根本沒(méi)有依據(jù)。自己也沒(méi)讀過(guò)什么書(shū)，當(dāng)時(shí)買(mǎi)的時(shí)候根本不懂保險(xiǎn)，都是業(yè)務(wù)員讓他怎么簽就怎么簽了。

后來(lái)都師傅把保險(xiǎn)公司告上法庭，要求保險(xiǎn)公司全額退還保費(fèi)。法院經(jīng)過(guò)審理發(fā)現(xiàn)，各項(xiàng)投保記錄、簽名和抄錄都是都師傅本人簽署，電話回訪記錄也全部都有。 投保程序合法有效，保險(xiǎn)退保依據(jù)現(xiàn)金價(jià)值表也有事實(shí)依據(jù)和法律依據(jù)。所以駁回了都師傅的訴訟請(qǐng)求。

案例來(lái)源：民事判決書(shū)（2019）遼11民終778號(hào)

二、怎么識(shí)別存單變保單

像都師傅這樣因?yàn)榻?jīng)不住工作人員的軟磨硬泡，經(jīng)不住各類(lèi)促銷(xiāo)活動(dòng)，被工作人員誤導(dǎo)，錯(cuò)把錢(qián)存為保險(xiǎn)的事情時(shí)有發(fā)生。尤其是老年人，更容易被誤導(dǎo)，而老年人恰恰是最不適合買(mǎi)這種保險(xiǎn)的人群。

那么我們?nèi)ャy行存錢(qián)的時(shí)候，該怎么防止錯(cuò)把錢(qián)存為不合適的保險(xiǎn)呢？

1.勿信高息宣傳。

很多儲(chǔ)戶選擇存了保險(xiǎn)，其實(shí)都是因?yàn)檎`信了保險(xiǎn)利息高的宣傳。

某些保險(xiǎn)有生存金返還，這個(gè)返還比例高得嚇人，有的甚至高達(dá)50%以上。但是，這個(gè)返還其實(shí)就是個(gè)煙霧彈。保險(xiǎn)返還其實(shí)就是從現(xiàn)金價(jià)值中返還出來(lái)的一筆錢(qián)，返還后現(xiàn)金價(jià)值變少。所以，你可以把返還金理解為提前償還了一部分本金給你。

因此，返還高并不代表保險(xiǎn)的收益高。到底有多少收益？你得看合同里白紙黑字寫(xiě)的，滿期能領(lǐng)回多少錢(qián)，加上每年的返還和分紅等收入，減去繳納的保費(fèi)本金，總體計(jì)算才知道到底能有多少利息。

2.看產(chǎn)品名稱(chēng)和單據(jù)。

如果只是存款，在你簽署的各項(xiàng)單據(jù)中，不會(huì)出現(xiàn)"保險(xiǎn)"字樣。如果你簽署的單據(jù)中出現(xiàn)了諸如"兩全保險(xiǎn)"、"萬(wàn)能險(xiǎn)"、"分紅保險(xiǎn)"等含有保險(xiǎn)的內(nèi)容，那你就要當(dāng)心了。你存的不是存款，而是買(mǎi)了一份保險(xiǎn)。

3.看合同。

如果是存款，銀行不會(huì)專(zhuān)門(mén)給你厚厚的一本合同。但如果是買(mǎi)了保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司會(huì)給你一份"保險(xiǎn)合同"。你一看這本合同上寫(xiě)著"保險(xiǎn)"兩個(gè)字，就該知道這是一份保險(xiǎn)。

當(dāng)你拿到合同后，此時(shí)雖然已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)成功了，但是仍然來(lái)得及退保。因?yàn)榘匆?guī)定，銀行代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有至少15天的猶豫期，猶豫期是從你簽收保單之日開(kāi)始算起。在猶豫期內(nèi)可以全額退保，沒(méi)有損失。

所以，如果你拿到合同之后，如果與自己存錢(qián)的目的不符，完全可以立即全額退保。

4.回訪電話。

如果買(mǎi)了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)安排電話回訪。電話回訪的時(shí)候，回訪員會(huì)說(shuō)明你購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是什么。如果你有異議，這時(shí)候就可以提出來(lái)。不符合你要求的產(chǎn)品，你可以馬上就去退保。

三、新規(guī)下的銀保規(guī)范

有的人可能會(huì)想，銀行放著自己的存款不做，干嘛非要讓保險(xiǎn)公司來(lái)?yè)屪约旱臉I(yè)務(wù)呢？

這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得很好。

其實(shí)保險(xiǎn)只是銀行代理的眾多產(chǎn)品中的一種。咱們?nèi)ャy行買(mǎi)的基金、債券和一些理財(cái)產(chǎn)品等，其實(shí)也不是銀行自己發(fā)行的，而是代理的其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。銀行當(dāng)然可以從中收取代理費(fèi)了。保險(xiǎn)的代理費(fèi)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是很客觀的。

利益，就是銀行和保險(xiǎn)公司的共識(shí)。在利益驅(qū)動(dòng)之下，銀保渠道開(kāi)始亂象叢生。正是在這樣的亂想之下，銀保銷(xiāo)售急須規(guī)范。

1.銀行的自律。

2019年7月，招商銀行開(kāi)始了一輪對(duì)銀保違規(guī)的自查肅清。田惠宇行長(zhǎng)公開(kāi)強(qiáng)調(diào)：最不能容忍的一件事，就是員工收取保險(xiǎn)公司的回扣。華夏人壽和泰康保險(xiǎn)也緊跟著被招行取消準(zhǔn)入資格。

銀行作為老百姓最熟悉的金融機(jī)構(gòu)，其本身具有特殊意義。不論是證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等，都無(wú)法取代銀行在老百姓心中的地位。天然的信賴(lài)感，讓老百姓對(duì)銀行銷(xiāo)售的產(chǎn)品多了一分信任。所以，銀行可不要自己砸了自己的招牌呀。

2.監(jiān)管新規(guī)。

很早之前，銀保渠道就有一些規(guī)定，比如 "不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售。" "在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員應(yīng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的銀行銷(xiāo)售人員，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。"等等

2019年10月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》也對(duì)"存單變保單"等銀保問(wèn)題提出了全面要求。比如代理傭金如實(shí)入賬、保險(xiǎn)單證宣傳材料與銀行單證宣傳材料有明顯區(qū)別、不得出現(xiàn)"存款""儲(chǔ)蓄""與銀行共同推出"字樣等等。

還有2017年就已經(jīng)實(shí)施的"保險(xiǎn)雙錄"規(guī)定。要求保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)期間一年以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，要進(jìn)行雙錄，也就是錄音錄像，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售過(guò)程的可回溯管理。銀行就是屬于保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，所以一年期以上的銀保產(chǎn)品就需要"雙錄"。千萬(wàn)不要輕視"雙錄"過(guò)程，這是你了解產(chǎn)品真實(shí)情況的重要依據(jù)。

四、老萌說(shuō)

銀保渠道，原來(lái)是方便老百姓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的一個(gè)好渠道，但是在多方利益的驅(qū)使下"變了味"。

銀保產(chǎn)品本身并不是十惡不赦的惡魔，對(duì)于某些客戶來(lái)說(shuō)確實(shí)有其價(jià)值。我也看過(guò)一些親戚朋友在銀行買(mǎi)的理財(cái)型保險(xiǎn)，滿期收益確實(shí)高于當(dāng)期定期存款。

但是關(guān)鍵在于，儲(chǔ)戶有選擇產(chǎn)品的自由和權(quán)利，銷(xiāo)售人員不應(yīng)該通過(guò)誤導(dǎo)的方式銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品?？蛻粜枰氖枪?、透明、合規(guī)的選擇權(quán)。而不是在稀里糊涂之下，誤入"保險(xiǎn)歧途"。