現(xiàn)在很多人手頭都有幾張信用卡。每個月看到賬單上的數(shù)字你有沒有一頭霧？如果我們正常刷卡消費，在還款日前按時全額還款，是不會產(chǎn)生利息的。那你賬單上的利息究竟是怎么來的？奶爸今天就教教大家信用卡利息到底是怎么算。一、信用卡取現(xiàn)信用卡取現(xiàn)是有額度限

現(xiàn)在很多人手頭都有幾張信用卡。

每個月看到賬單上的數(shù)字你有沒有一頭霧？

如果我們正常刷卡消費，在還款日前按時全額還款，是不會產(chǎn)生利息的。

那你賬單上的利息究竟是怎么來的？

奶爸今天就教教大家信用卡利息到底是怎么算。

一、信用卡取現(xiàn)

信用卡取現(xiàn)是有額度限制的，一般最高為可取現(xiàn)信用卡總額度的50%。

目前所有銀行信用卡的取現(xiàn)都要按照規(guī)定收取兩個費用。

取現(xiàn)手續(xù)費

取現(xiàn)利息

每個銀行對于手續(xù)費的收取有不同的規(guī)定，一般為1%～3%。

部分銀行規(guī)定，在本地本行取現(xiàn)無需收取手續(xù)費。

而取現(xiàn)的金額，如果是取自己的“溢存款”則不產(chǎn)生利息。

（溢存款：信用卡在沒有透支的情況下，持卡人存入的“多余”款項）

如果是透支取現(xiàn)，則從提取現(xiàn)金當(dāng)日起按每天萬分之五收取利息。

按月計算復(fù)利，直至全額還清為止。

舉個例子，按照工商銀行的規(guī)定。

奶爸信用卡額度為1萬元，取現(xiàn)5千元。

手續(xù)費：5000×1%=50元。

每日利息：5000×0.05%=2.5元。

取現(xiàn)5千元，一個月成本就需要125元。

這個利息可以說不低了。

如果事情不是非常緊急或者你取現(xiàn)出來的資金增值幅度不如利息，奶爸并不建議取現(xiàn)。

同時，奶爸也不建議把錢存在信用卡里作為溢存款。

畢竟信用卡取現(xiàn)還要收取一定的手續(xù)費，為何不直接存在儲蓄卡里呢？

二、信用卡分期

信用卡有免息期，如果在還款時間內(nèi)或者在賬單日之前把錢還清，不需要利息。

但是很多朋友在還款的時候會選擇分期還款，分幾個月慢慢還。

分期還款的話，銀行會收取相應(yīng)的手續(xù)費。

分期期數(shù)越多，費率越高。

一般四大銀行的手續(xù)費是0.6%左右，而一些商業(yè)銀行卻是到了0.725%到0.75%。

假設(shè)1萬元分期一年，按手續(xù)費的月利率0.6%算。

手續(xù)費=10000×12×0.6%=720元

很多人覺得，1萬元分期一年手續(xù)費才720元。

利率=720/10000=7.2%。

哇！很少呀！

如果你這么想的話，就太天真了。

我們所認為的年化利率7.2%實質(zhì)上只是名義利率。

信用卡分期的手續(xù)費的計算是按照實際利率，用等額本息的方式進行計算。

還是上面的1萬元，你每月還大約893元，其中833元本金，60元利息。

到下一個月的時候，你的欠款減少了，但是利息還是按照1萬元本金計算。

只要你還沒有全額還款，每個月的利息都是按原來的1萬元本金計算。

要想知道分期的實際利率，可以按照這個公式計算：

所以0.6%的實際年化利率大概是13.29%。

實際上你一年要交的手續(xù)費是10000×13.29%=1329元。

成本差點翻倍了。

三、信用卡最低還款

依央行規(guī)定，信用卡每個月最低還款額應(yīng)為10％。

也就是說，你1萬元的賬單，只需先還1000元就好了，剩下9000元可以以后再還。

你可別以為自己占到便宜了。

因為從你消費這1萬元那天起，“未還清的部分”就每天付萬分之五的循環(huán)利息。

跟上面一樣，日息萬分之五，按月計算復(fù)利，直至還清為止。

循環(huán)利息＝本金×萬分之五利息×消費記賬日到本期還款日的天數(shù)＋(本金－已還金額)×萬分之五利息×本期還款日到下期賬單日的天數(shù)

比如奶爸的賬單日為每月7日，還款日為每月25日。

假設(shè)這期賬單里，我只消費了一筆1萬元，刷卡時間為4月2日。

奶爸這個月的賬單應(yīng)還金額就是1萬，最低還款額就是1千。

如果這個月奶爸只還了最低還款額1千元，那么在下個月的賬單中，那具體會產(chǎn)生多少循環(huán)利息呢？

我們可以算一算：

循環(huán)利息=10000×0.05%×23+(10000-1000)×0.05%×13=173.5

以最低還款結(jié)算，1萬一個月至少產(chǎn)生173.5元循環(huán)利息。

如果我在下個月的最后還款日依舊沒有全額還款，那上期賬單中的173.5元的利息，也將按每天萬分之五的利率產(chǎn)生利息。

這就是月復(fù)利，也就是平時大家所說的利滾利，如果堅持每月只還10%，成本是非常高的。

其實，最低還款對整個信用卡還款過程并不會產(chǎn)生太大影響，但是需要多支付不少利息，增加了還款的總額。

同時也不會對個人征信有不良影響，但是如果剩余的欠款不能按時還，或者不還，那你的征信就危險了。

四、信用卡逾期

欠債還錢，逾期當(dāng)然要付出代價。

如果在還款日前未全額歸還欠款，則需從消費當(dāng)天起計算利息。

利息也是按日息萬分之五，月復(fù)利計算，直至還清為止。

除此之外，由于持卡人沒有按時還款，銀行還會收取滯納金。

滯納金的比例一般為最低還款額未還部分的5%。

但由于各家銀行政策的不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同。

信用卡逾期還款除了要收取利息和滯納金外，還會影響個人征信。

將來也許會影響到你貸款買車買房，甚至不能購買機票，不能購買動車票哦。

總之，你不要想著占銀行的便宜，經(jīng)過嚴密精算出來的規(guī)則，想鉆空子沒那么容易。

最后，奶爸還要著重提醒一下大家要理性消費。

如果條件允許，建議大家及時、全額地償還信用卡。

合理控制信用卡的數(shù)量，及時償還并且要定期查看自己的征信報告。

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