最近看到了關于租金貸的問題討論，一個長期困擾北漂乃至各大城市漂年輕人的問題，終于得到了最廣泛的重視。因為租金貸確實是一個新生事物，一方面監(jiān)管確實沒有到位，還沒有厘清相關的主管單位，另一方面， 很多小公司渾水摸魚，造成了很多的負面的后果，也影響了人們對租金貸看法，甚至像p2p一樣視為洪水猛獸。這其中，我們需要認清的是，租房市場金融化是一個大勢所趨，而在這個趨勢中，更需要做的還是監(jiān)管和規(guī)范，而不能直接扼殺在搖籃中。

風雨飄搖的年輕人

十年前，我也是一個北漂，也在外面租房子，面對押一付三的房租問題，也是倍感壓力。如果還沒有找到工作的時候，那壓力就更大了。新聞中的小伙子剛畢業(yè)還在實習期，薪水也比較少，所以一次付出四個月的房租確實也會壓力很大。我當年來北京一共帶了5000塊錢，租房時也非常困難，還好有學長租好了房子但臨時決定回家，就轉(zhuǎn)租給我，而租金則是我一個月一個月分期給他的，確實解了我的燃眉之急。我想在房價房租高企的今天，這種年輕人的壓力不是更小了，而是更大了。現(xiàn)在合租一個主臥就要2000以上，四個月的房租就接近萬元了，想想都覺得有些昂貴。而我想他們應該也希望會有一個我那樣的學長，來幫他們解決一下周轉(zhuǎn)的難題吧。

金融領域有一句名言，如果你有一個穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那就將它證券化。事實上，在房地產(chǎn)領域，也是金融化程度非常深的領域，最廣為人知的就是房屋貸款，現(xiàn)在已經(jīng)成了貸款領域的支柱科目。除此之外，還有很多諸如首付貸、裝修貸、過戶貸之類的金融創(chuàng)新，使得現(xiàn)在的中介機構(gòu)事實上已經(jīng)成為了金融機構(gòu)。所以在租房領域?qū)崿F(xiàn)金融化，其實確實是一個大勢所趨，畢竟租房也是一個非常穩(wěn)定的現(xiàn)金流，如果給交不起押金的年輕人一個分期付款的機會，我覺得這本身還是一件好事，起碼可以降低大家在大城市闖蕩的門檻。而如果有企業(yè)愿意承擔這筆利息，我想那就是一個更完美的金融組合，相當于我貸了款，又更高利息的借給中介或者長租公寓這樣的企業(yè)，他們用來周轉(zhuǎn)，從而付出更高的利息，實際上貸款人還是受益的。那么問題出在哪里呢？

金融規(guī)范是關鍵

金融領域最重要的兩個字不是“獲利”而是“安全”，但是很多時候，這個問題往往被忽略。被忽略的原因有很多，比如焦點訪談曝光的原因就是小中介違規(guī)運營，本質(zhì)上就是想撈筆錢就跑，這其實從開始就是一個騙局，所以不應該以此來判斷租金貸的好壞。還是要讓消費者擦亮眼睛，尋找合法規(guī)范的機構(gòu)進行租房，來避免這種跑路的損失。

另一種情況則類似一些已經(jīng)垮掉的長租公寓，實際上是擴張的太瘋狂了，步子大了扯到了蛋，最后倒閉帶來了租戶的損失。這則是在資金使用上缺失監(jiān)管，如果像銀行一樣，做一個準備金的保證制度，一方面也能讓企業(yè)發(fā)展的更理性，一方面也能讓資金變得更安全。

所以從這兩種情況來看，都只能說這是一個企業(yè)的問題，只是他們利用了租金貸這個工具，并不是租金貸本身的問題。但其實立足長遠、規(guī)范發(fā)展的平臺或企業(yè)，會更加合理的使用租金貸，并給予消費者足夠的知情權和選擇權，比如蛋殼公寓這種頭部的長租公寓機構(gòu)，在官網(wǎng)、APP等渠道會明確說明分期月付是消費分期貸款，來告知消費者當前使用的是一種怎樣的服務，同時也為租客提供季付、半年付、年付等支付方式。這樣消費者不僅清楚的知道而且可以自由地選擇，也是一種相對較為可靠的保障。

另外一個值得關注和區(qū)分的點則是，合作的金融機構(gòu)是否靠譜，也是非常關鍵的。跟大的長租公寓機構(gòu)合作的金融平臺都是非常正規(guī)的銀行或證券交易所掛牌的金融機構(gòu)，是經(jīng)過嚴格監(jiān)管的。與不正規(guī)的金融機構(gòu)相比，合同更為規(guī)范，規(guī)避了法律上的瑕疵和風險。同時，大的長租公寓機構(gòu)與第三方金融機構(gòu)的遴選與合作也是有著嚴格的標準和評估系統(tǒng)，流程標準，風險可控，對于消費者來說更有保障。這種嚴謹才能確保企業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展。

要看到租房市場的進步

實際上，租房市場這兩年確實在技術和金融等各種工具的發(fā)展下，變得更加規(guī)范和進步了。用戶找房子，租房子不會像之前那么困難，甚至很多大型中介平臺提供類似VR看房的服務，讓你不必東奔西跑。而長租公寓的誕生，更是把住房的環(huán)境提升到了一個全新的水平，統(tǒng)一精美的裝修和服務，讓各種漂的年輕人雖然沒有房但依舊可以享受到家的感覺。其實這背后，也有金融產(chǎn)品的功勞，也正是因為有了租金貸，才可以讓企業(yè)有足夠的現(xiàn)金流去提升房屋的裝修水準，提升行業(yè)的規(guī)范化，讓大家租房也能住的更心安。想想我那個年代，基本去看的房子能有一個簡易裝修就不錯了，大部分時候還是要自己去收拾，甚至裝修。可裝了沒多久，可能就不住了，也非常的浪費。所以行業(yè)的進步和發(fā)展可能會有一些雜音和陣痛，但整個大趨勢和方向還是不變的。

接下來我認為政府應該更加明確行業(yè)的監(jiān)管問題，制定相關的細則來保障這個行業(yè)規(guī)范的企業(yè)能夠正常的運營和發(fā)展。比如說，是不是要有一個準備金制度，是不是要有一個規(guī)范的資金使用制度，我想這些都是應該集合行業(yè)去討論，主管部門來主導的事情。而等這些規(guī)則規(guī)范化了，我想整個行業(yè)也會爆發(fā)出一個全新的生機和增長，而在這個黎明前的黑暗，正規(guī)的中介和長租公寓等也要拿出自己的建議和解決方案，多多為行業(yè)建言，希望能夠盡早盡快盡量完美的實現(xiàn)租房市場的金融化，這也是推動社會整體進步的關鍵一環(huán)。

其實金融化是一個國家發(fā)展到一定程度不可避免的趨勢，金融服務也是美國最為核心的板塊，所以中國也正走在這樣一條發(fā)展的路上。不過金融化高發(fā)展也伴隨著高風險，租金貸其實也只是一個縮影。希望監(jiān)管部門在金融領域發(fā)展上能夠更有前瞻性和積極性，從而減少類似的風險再度發(fā)生。