馬云談創(chuàng)業(yè)曾說，今天很殘酷，明天更殘酷，后天很美好，但是大多數(shù)人會(huì)死在明天晚上，看不到后天的太陽。這話用來形容互聯(lián)網(wǎng)金融目前的處境，似乎尤為恰當(dāng)。

2018年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷劇烈震蕩和洗禮的一年，2019年網(wǎng)貸行業(yè)繼續(xù)推行強(qiáng)監(jiān)管政策，一些平臺(tái)熬過了2018年的爆雷潮，卻沒有避開2019年的二次震蕩。

當(dāng)然，永遠(yuǎn)會(huì)有一些實(shí)力與幸運(yùn)兼具的選手，冷靜地避開了所有驚心動(dòng)魄的坑，一路朝著終極目標(biāo)步步靠近，互金行業(yè)的老牌平臺(tái)積木盒子便是一個(gè)例子。

成立于2013年的積木盒子，經(jīng)歷過行業(yè)從最初的野蠻生長與亂象叢生，再到泡沫出清并歸于平靜，但團(tuán)隊(duì)卻始終冷靜地專注于自身業(yè)務(wù)，堅(jiān)定地向監(jiān)管靠攏，且始終穩(wěn)踞行業(yè)前列。

近日，積木盒子CEO謝群在舉辦的線上直播活動(dòng)中分享經(jīng)驗(yàn)，隨著網(wǎng)貸行業(yè)逐漸步入穩(wěn)健、合規(guī)的軌道，比拼用戶量已經(jīng)不再是決定平臺(tái)優(yōu)劣的關(guān)鍵，而資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制、團(tuán)隊(duì)文化與合規(guī)建設(shè)正在成為平臺(tái)新的4條生命線。

作為信貸行業(yè)的靈魂三問之首——「錢借給了誰」這件事直接關(guān)系到最終錢能否收回來，因此，平臺(tái)底層資產(chǎn)質(zhì)量的重要性不言而喻。經(jīng)過幾年的規(guī)范與出清，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量較前幾年有明顯提升，但控制資產(chǎn)來源依然是重中之重。

對于資產(chǎn)質(zhì)量缺乏把控的平臺(tái)，是無法持續(xù)掌控平臺(tái)命運(yùn)的，甚至還有可能因?yàn)閷?dǎo)入性風(fēng)險(xiǎn)而解體。而團(tuán)隊(duì)的文化與背景則決定了一家平臺(tái)對于風(fēng)險(xiǎn)的敬畏程度，也是平臺(tái)持之以恒地推動(dòng)合規(guī)發(fā)展的不竭動(dòng)力。

正是基于這樣的邏輯，積木盒子在近6年的發(fā)展過程中，始終堅(jiān)持自營資產(chǎn)，主要專注于個(gè)人消費(fèi)類信貸和小微經(jīng)營類信貸，并堅(jiān)持小額分散的運(yùn)營原則，目前積木盒子平臺(tái)上筆均融資金額僅為3000元左右。

風(fēng)控方面，借助于大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和量化風(fēng)控的深度運(yùn)用，積木盒子建立了一套貸前、貸中、貸后的完整風(fēng)控體系，涵蓋反欺詐、信用評估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、逾期管理等全業(yè)務(wù)流程。此外，根據(jù)現(xiàn)有的行業(yè)情況，在貸后追償和逾期管理方面，積木盒子與仲裁委對接，批量報(bào)送逾期數(shù)據(jù)并申請仲裁和執(zhí)行的完整通道。

作為行業(yè)領(lǐng)頭羊，積木盒子深知要想長遠(yuǎn)發(fā)展，必須行正道：在合規(guī)舉措上，始終走在行業(yè)前列。比如，積木盒子是最早一家主動(dòng)實(shí)現(xiàn)銀行資金存管的平臺(tái)，也是較早接入百行征信、對接中國互金協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)和司法大數(shù)據(jù)的平臺(tái)，近期更是基本完成國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)對接工作。

在信息披露方面，積木盒子也不遺余力，不僅在官網(wǎng)實(shí)時(shí)披露了平臺(tái)的詳細(xì)運(yùn)營信息，更在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)上實(shí)時(shí)滾動(dòng)公示項(xiàng)目融資信息。

積木盒子認(rèn)為，充分的信息披露和合規(guī)舉措是維護(hù)投資人權(quán)益的前提，團(tuán)隊(duì)也始終致力于做一個(gè)合格的信息中介平臺(tái)，在教育和保護(hù)出借人上起到積極作用。

積木盒子這種風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和敬畏態(tài)度，源自于根植于公司內(nèi)部的企業(yè)文化。

在積木盒子公司門口，一進(jìn)門就能看到這樣一句英文PVC標(biāo)語「LONG RUN with JIMU」翻譯過來，就是「在積木 行長路」，這便是近幾年「積木」體系內(nèi)部盛行的看長遠(yuǎn)做實(shí)事的文化氛圍。

在金融領(lǐng)域，可以說每天都會(huì)碰到各種難題，每個(gè)選擇都攸關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，但其實(shí)到最后，所有概念都會(huì)匯聚到一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)上，即是否具有可持續(xù)性。積木盒子乃至整個(gè)「積木」體系的文化，則決定了團(tuán)隊(duì)每個(gè)人始終認(rèn)定和追求沉穩(wěn)、長效的”姿勢“，保持持續(xù)地探索與成長。

一般來說，整個(gè)新金融甚至互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人員流動(dòng)都相對比較大，在一些互金平臺(tái)，工作一年甚至都可以稱為資深老員工。但是在「積木」體系，工作三四年以上的員工比比皆是。大家認(rèn)可積木體系的文化，認(rèn)可自己在「積木」體系做的事情。

這不禁讓人聯(lián)想到天才莫扎特在生命的最后時(shí)刻，于貧病交加之中寫下的一首小曲《渴望春天》，最美的不是春天，而是在寒冬遙想春天的樣子。在互金行業(yè)悲觀蔓延的當(dāng)下，積木盒子團(tuán)隊(duì)這種深沉的熱愛與積極態(tài)度，像塵埃里開出的花，也像深海里照進(jìn)的一縷陽光。

積木盒子即將滿6歲，謝群也期待這樣的團(tuán)隊(duì)能走到最后，成為那最幸運(yùn)的1%，也成就中國普惠金融市場的榮光。