江湖君了解到，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在4月16日（下稱：銀保監(jiān)會(huì)）公布了“919車險(xiǎn)費(fèi)改”后所取得的部分成果——費(fèi)改后，消費(fèi)者車險(xiǎn)繳納額平均降低689元。89%的消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)支出下降，63%的消費(fèi)者保費(fèi)支出降幅超過30%。去年十月，江

江湖君了解到，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在4月16日 （下稱：銀保監(jiān)會(huì)）公布了“919車險(xiǎn)費(fèi)改”后所取得的部分成果——費(fèi)改后，消費(fèi)者車險(xiǎn)繳納額平均降低689元。89%的消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)支出下降，63%的消費(fèi)者保費(fèi)支出降幅超過30%。

去年十月，江湖君正好需要給自己的愛車上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)詢問了多家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)后，之前從未出過險(xiǎn)的情況下，卻發(fā)現(xiàn)比之前還要貴了不少。但身邊有一部分朋友卻說車險(xiǎn)比之前要便宜了，到底是什么原因會(huì)導(dǎo)致這種情況發(fā)生呢？費(fèi)改之后的車險(xiǎn)到底改在哪了？

撞豪車賠不起？不會(huì)了

早在2015年，我國就開始探索具有實(shí)質(zhì)意義的車險(xiǎn)費(fèi)率改革，目前已經(jīng)進(jìn)入了第四階段。

而2020年的這次“費(fèi)改”，也被業(yè)內(nèi)稱之為“綜合改革”。

2020年7月9日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱：征求意見稿），拉開了綜合改革的序幕。9月2日頒布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（下稱：指導(dǎo)意見），則正式確定了綜合改革的具體實(shí)施細(xì)則。

在商業(yè)險(xiǎn)部分，將“自主渠道系數(shù)”與“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價(jià)系數(shù)”，初期系數(shù)范圍規(guī)定在0.65-1.35這一區(qū)間。后期，這一系數(shù)將全面放開，提升市場化程度。

車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考察“至少前三年”的出險(xiǎn)情況，意味著出險(xiǎn)越少的車主，保費(fèi)將獲得越多的優(yōu)惠。

商業(yè)險(xiǎn)中純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測算時(shí)間調(diào)整為“每1-3年調(diào)整一次”，意味著保費(fèi)定價(jià)更符合車輛交易價(jià)格，有利于定價(jià)的公平。

外界普遍關(guān)注的三者責(zé)任險(xiǎn)保障范圍，從5萬-500萬元提升至10萬-1000萬元檔次，其出發(fā)點(diǎn)同樣是為了適應(yīng)日益增多的“豪車”賠款，進(jìn)而保障車主權(quán)益。

通俗點(diǎn)說，駕駛習(xí)慣越好、出險(xiǎn)次數(shù)越少，保費(fèi)優(yōu)惠越大。另外，三者責(zé)任險(xiǎn)只要上的足夠多，就不會(huì)出現(xiàn)撞了豪車賠不起的情況。

險(xiǎn)種太多不會(huì)選？統(tǒng)一了

原先需單獨(dú)購買的機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約的6個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任統(tǒng)統(tǒng)加入了車損險(xiǎn)保障范疇，可以為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

此外，政策還建議保險(xiǎn)公司建立費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，動(dòng)態(tài)監(jiān)測、分析費(fèi)率精算假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況的偏離度，及時(shí)對商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，并重新向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備。

政策為了杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，破壞保險(xiǎn)市場合理秩序，除銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令保險(xiǎn)公司重新報(bào)備產(chǎn)品等原因外，政策規(guī)定，原則上，保險(xiǎn)公司調(diào)整商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的頻率，不高于3個(gè)月一次。

總體來看，此次綜合費(fèi)改相較于以往，輻射人群最廣、覆蓋產(chǎn)品最多、監(jiān)管力度最嚴(yán)、影響面積最大。這次改革，消費(fèi)者受益頗多。

靠保險(xiǎn)傭金賺錢？沒戲了

以上海地區(qū)為例，主流保險(xiǎn)公司對自主及海外品牌4S店保險(xiǎn)銷售返傭額，從此前保單單面價(jià)值的18%，降至10%，部分豪華品牌經(jīng)銷店返傭額降至15%。

對于大幅減少的返傭額，部分經(jīng)銷商索性放棄返傭，以此向保險(xiǎn)公司索取更多的“送修”資源，用以擴(kuò)大企業(yè)整體利潤。

2020年，國內(nèi)頭部經(jīng)銷商集團(tuán)4S店單店平均年新車銷量1272臺(tái)，新車綜合毛利率約4.5%（含：保險(xiǎn)返傭）；單店售后臺(tái)次13304臺(tái)，售后綜合毛利率44.7%。

對于4S店來說，衡量某家保險(xiǎn)公司最重要的一個(gè)指標(biāo)就是送修比，送修比=保險(xiǎn)公司送修產(chǎn)值/（當(dāng)期新車保險(xiǎn)金額+當(dāng)期續(xù)保保險(xiǎn)金額）。簡單來說，站在4S店角度，送修比越高越好，站在保險(xiǎn)公司角度，送修比要控制在合理的范圍內(nèi)。

也就是說，4S店獲得了更多的維修客源，消費(fèi)者支付了更低的保險(xiǎn)成本。保費(fèi)收入的降低使得保險(xiǎn)公司不再依靠‘價(jià)格戰(zhàn)’開發(fā)渠道，而是通過資源互換的方式，使得整體行業(yè)進(jìn)入良性循環(huán)的狀態(tài)。

總體來說，對于之前不購買機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約這六種保險(xiǎn)的車主，費(fèi)改后會(huì)存在車險(xiǎn)金額上浮的情況，但對于其他車主來說還是有所下降的。并且出險(xiǎn)越少，保費(fèi)優(yōu)惠越大。隨著消費(fèi)水平提高，“豪車”越來越多，江湖君建議大家，購買三者責(zé)任險(xiǎn)最好100萬保額往上，萬一撞上“豪車”也基本夠用了。