案件事實(shí)高某因平時(shí)花錢大手大腳，每到月底總面臨吃土的窘境。某日忽然聽說好友王某最近生意小有成就，遂向王某借款。實(shí)際上，王某也已山窮水盡，錢包僅有幾枚硬幣叮當(dāng)作響。但王某好面子，不肯以實(shí)情相告，便隨手甩給高某信用卡兩張，稱“隨便用，使用期間，

案件事實(shí)

高某因平時(shí)花錢大手大腳，每到月底總面臨吃土的窘境。某日忽然聽說好友王某最近生意小有成就，遂向王某借款。實(shí)際上，王某也已山窮水盡，錢包僅有幾枚硬幣叮當(dāng)作響。但王某好面子，不肯以實(shí)情相告，便隨手甩給高某信用卡兩張，稱“隨便用，使用期間，由你償還信用卡所用額度及所有費(fèi)用，用完還我”。高某得到大喜，又過上了紙醉金迷的生活。好景不長(zhǎng)，其中一張信用卡還款日到期，高某到期未按期償還借款，銀行通知王某盡快還款，王某多次要求高某盡快歸還信用卡借款，但高某一直未還。王某且最后一次與高某交涉時(shí)，高某矢口否認(rèn)借款事實(shí)，聲稱只是借了王某信用卡，并未借王某的錢。王某大為惱怒，遂起訴。

法院觀點(diǎn)

法院認(rèn)為，信用卡作為一種非現(xiàn)金交易付款工具,其性質(zhì)為銀行或信用社與申請(qǐng)領(lǐng)卡人之間訂立合同并約定以刷卡方式借貸特定數(shù)額金錢的承載體,信用卡持卡人負(fù)有自我保管信用卡、遵守發(fā)卡銀行章程及領(lǐng)用合約條款規(guī)定的義務(wù),其使用信用卡消費(fèi)后,應(yīng)按照合同約定如期還款。同時(shí),持卡人將信用卡交給第三人刷用,不論持卡人與借用人之間是否簽署有關(guān)借刷信用卡的相關(guān)協(xié)議,借卡人借用信用卡的本質(zhì)目的是行使信用卡上附有向發(fā)卡銀行借貸金額的權(quán)利,即信用卡的信用額度金額,而并非借用信用卡本身,單單借用信用卡本身并沒有實(shí)質(zhì)意義。本案中,持卡人王某將其2張信用卡借給高某使用,屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第九條第四項(xiàng)“出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的”情形,王某將信用卡交付給高某使用,其實(shí)質(zhì)是授予高某以其名義向銀行借款的權(quán)利,本案系因借用信用卡發(fā)生的民間借貸糾紛,應(yīng)按照民間借貸法律關(guān)系處理。根據(jù)合同相對(duì)性原則,王某應(yīng)向銀行履行還款義務(wù),而高某應(yīng)向王某履行還款義務(wù)。

案件分析

傳統(tǒng)的民間借貸，一般是通過現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬的形式進(jìn)行，但隨著科技的發(fā)展，支付借款的形式愈發(fā)多樣，支付寶、微信等形式也越來越普遍。司法實(shí)踐中，也出現(xiàn)了多種不同于傳統(tǒng)的付款方式的新方式。為應(yīng)對(duì)社會(huì)新的變化，人民法院也跟隨著時(shí)代的進(jìn)步不斷更新司法解釋，以應(yīng)對(duì)新的情形。

在最高法最新的民間借貸司法解釋中，除了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、銀行轉(zhuǎn)賬外，網(wǎng)上電子匯款、票據(jù)交付等新形式的支付方式也獲得法院認(rèn)可。此外，第九條第（四）項(xiàng)還規(guī)定出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人也屬于民間借貸的一種支付形式。舉個(gè)例子，A向B借款100萬(wàn)元，B拿出一張銀行卡對(duì)A說：“這張卡里有100萬(wàn)存款，密碼是123456。”A從B手中接過銀行卡并記下密碼時(shí)，雙方之間成立民間借貸關(guān)系。同理，借刷信用卡也屬于這種情形，本案中王某將信用卡借給高某，高某控制王某的信用卡并可以通過刷信用卡進(jìn)行消費(fèi)，也構(gòu)成民間借貸關(guān)系。信用卡到期時(shí)，王某有權(quán)要求高某還款。

但應(yīng)注意的是，民間借貸要求資金必須是自有資金，若一方通過借刷信用卡的形式向他人借款，并約定借款利息的，法院一般會(huì)以最高院民間借貸司法解釋第十四條“具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；……”的規(guī)定認(rèn)定民間借貸合同無效。

綜上，因借刷信用卡導(dǎo)致的糾紛，屬于民間借貸糾紛，但借刷信用卡時(shí)，切記不要約定利息，否則會(huì)被認(rèn)定借貸合同無效，出借人不僅無權(quán)要求借款人支付利息，還需要將已收取的利息返還并支付相應(yīng)的資金占用費(fèi)。最后諸君再聽我一言：因銀行信用卡不僅關(guān)系個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全，還對(duì)個(gè)人征信有著重大影響，建議盡量不要將自己的信用卡外借他人，若真需要以借刷信用卡的形式向他人借款，建議持卡人親自辦理刷卡手續(xù)，并關(guān)注還款期限，切勿因逾期還款影響個(gè)人征信。