科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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本文根據(jù)人的年齡，各個年齡段適合什么樣的保險，不同預(yù)算下有什么樣的可選險種，一一進(jìn)行說明。本文花了很長的時間，可以作為保險小白的參考手冊來使用。（純主觀看法，個人編輯的，所以對于同行的評議，不喜勿噴，各有各的看法）本文，同時最后也會兼顧到部
本文根據(jù)人的年齡，各個年齡段適合什么樣的保險，不同預(yù)算下有什么樣的可選險種，一一進(jìn)行說明。
本文花了很長的時間，可以作為保險小白的參考手冊來使用。（純主觀看法，個人編輯的，所以對于同行的評議，不喜勿噴，各有各的看法）
本文，同時最后也會兼顧到部分財產(chǎn)類、責(zé)任類險種，比如家財險、雇主責(zé)任險、店鋪保險等，還有各個特定場合下會用到的險種
本文后續(xù)，也會不定期的更新呢
目錄：
一、年齡段劃分介紹
二、四大類險種介紹
三、少兒階段買什么保險
四、青壯年階段買什么保險
五、中年階段買什么保險
六、中老年階段買什么保險
七、老年階段買什么保險
一、年齡階段
作為被保險人，主要就是普通意外+醫(yī)療+重疾，有錢的可以買個教育年金
作為投被保人，主要就是意外+醫(yī)療+重疾+定壽，有錢的可以考慮投資年金
作為投被保人，主要就是意外+醫(yī)療+重疾+終身壽+年金（教育年金或者養(yǎng)老年金）
作為投被保人，主要就是意外+醫(yī)療+年金（養(yǎng)老年金）+（可選重疾）
作為被保人，主要就是意外+（續(xù)保下的醫(yī)療險）
二、險種類型
1、意外險，一年一交費(fèi)，每年都是新保單
普通意外險：是最為常見的意外險，也叫綜合意外險，保障范圍最寬，客戶買之前主要的是要注意下職業(yè)類型，如果是高保額就注意下有無特殊收入要求
高危職業(yè)意外險：主要適合買不了普通意外險的客戶，由于職業(yè)的限制，比如礦工、貨車司機(jī)等等，本身風(fēng)險較高，相比普通的險種，保額一般較低最高只有30萬，而且保費(fèi)也較高是普通的5-8倍，本身保障責(zé)任也較為薄弱。
長期意外險：是連續(xù)繳費(fèi)的險種，可以持續(xù)保障30年或者保障到某了年齡段，部分也支持到期返還保費(fèi)。這類保費(fèi)一般偏高，保障范圍比較窄只有身故傷殘這些，但是好在保障時限長，不存在說忘記買保險的情況，一般車主或者旅行頻繁的商務(wù)人士買的較多。
旅行意外險：保障周期一般較短，幾天或者幾個月，最長不超過一年；外出旅游時建議選擇的險種，針對不同的旅行計劃有不同的匹配方案，國內(nèi)的、國外的，自駕或者的公共交通……，保障責(zé)任也會針對性的提供，
特定：這是某些不好分類的概稱吧，比如運(yùn)動意外險、學(xué)平險、防疫險、航空意外險、高風(fēng)險運(yùn)動險等等
挑選邏輯在于，優(yōu)先普通意外險，特定情況下在去選擇特定的意外險。
2、健康類（這是個大類）
百萬醫(yī)療險，也是最多人接觸選擇的醫(yī)療險種，最大的特色就是保費(fèi)便宜保額高，一般兩三百塊錢就可以翹起幾百萬的保額。弊端也在于，只報銷普通的住院，不保門診，然后有一萬的免賠額。同時，這個險種也和醫(yī)保掛鉤，有無醫(yī)保對百萬醫(yī)療險的保費(fèi)影響非常的。同時，農(nóng)村的新農(nóng)合和職工醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一樣，也是視同認(rèn)為醫(yī)保（新農(nóng)合的報銷比例較低，職工醫(yī)保的報銷比例較高，但是在商業(yè)險面前都一樣的對待，從這個層次上來看，有新農(nóng)合的在去買百萬醫(yī)療險是占便宜的。）
中端醫(yī)療險，從本質(zhì)上有百萬醫(yī)療險無明顯不同，主要區(qū)分在于它可以支持門診的報銷、住院0免賠，同時也可以報銷公立醫(yī)院的特需部、國際部等較好的醫(yī)療場所。部分險種，也可以做到直付，不需要客戶先花錢在報銷，可以由保險公司直接進(jìn)行賠償。
高端醫(yī)療險，這類險種幾乎就是醫(yī)療險的天花板級存在了，國內(nèi)的各種醫(yī)療機(jī)構(gòu)包括各大昂貴的私立醫(yī)院，各種醫(yī)療器械和藥物包括昂貴進(jìn)口藥……都可進(jìn)行賠付。同時，就醫(yī)環(huán)境，就醫(yī)體驗(yàn)都是絕對的棒，屬于有錢能使鬼推磨。當(dāng)然了，保費(fèi)也非常的貴，一年保費(fèi)至少就得一萬。
專項(xiàng)醫(yī)療險：范圍比較寬，比如說海外留學(xué)醫(yī)療險、孕產(chǎn)醫(yī)療險、特定疾病醫(yī)療保險等，也包括牙科保險、眼科保險這種更加類似于打折券的0等待期醫(yī)療險。每一個細(xì)類都是有針對特殊的人群，相比普通的醫(yī)療險，其針對性保障范圍更強(qiáng)，或者針對普通醫(yī)療險拒保的范圍。
挑選邏輯在于，有多少的預(yù)算，就買什么樣的醫(yī)療險，基礎(chǔ)功能都一樣；重視醫(yī)療資源、環(huán)境、服務(wù)，再去多花錢選擇其他的。盡量選擇大公司的險種。
分為單次、單次可附加二次、多次分組、多次不分組、不帶身故、帶返還等多種：這個范圍不好分類說，我套個例子來說吧，大家體會一下。
小王給自己買了份重大疾病保險，
如果患了一次重疾，保單就終止了，這就是單次賠付的。
如果患了一次重疾之后，保單依然還有效，可以賠付重疾，這就是多次賠付。如果第二次重疾依然可以賠付除了已賠付外的所有病種，那就多次不分組；如果第二次重疾可以賠付的病種數(shù)量少于前者，那就是多次分組。
如果小王一直不患重疾，最終身故了，保險公司依然賠錢，這就是帶身故責(zé)任；如果小王不是患重疾身故的，比如說意外或者是正常老死等原因，保險公司就不賠錢，這就是不帶身故。
如果小王到了一定年齡后，保險公司給了小王一筆錢，保險依然有效，這就是帶返還。
這個區(qū)別于醫(yī)療險下專項(xiàng)醫(yī)療險，那些都是根據(jù)花費(fèi)金額賠付，而這個是定額給付，一旦確診就進(jìn)行賠付?，F(xiàn)實(shí)中，一般都是針對惡性腫瘤的，類似于縮小版的重疾險。
這個種類極少，我特指某家公司的保險：長城烽火臺定額給付醫(yī)療險。普通的醫(yī)療險都是根據(jù)實(shí)際報銷金額進(jìn)行賠付，而這類險是根據(jù)醫(yī)?；ㄙM(fèi)金額的檔次，進(jìn)行定額賠付。
比如說實(shí)際花費(fèi)4.9萬，保險公司不賠付，如果實(shí)際花費(fèi)5.1萬，保險公司賠付5萬；
比如說實(shí)際花費(fèi)9.9萬，保險公司不賠付，如果實(shí)際花費(fèi)10.1萬，保險公司賠付10萬；
這類保險主要針對失能老人，比如阿爾茲海默癥或者腦中風(fēng)的人群，他們失去了自我照顧能力，保險公司除了進(jìn)行失能金的賠付外，也會提供的護(hù)工照顧。
挑選邏輯在于，盡量少花錢多辦事，買之前慎重些；除了看要買的險種外，還要看賣你保險的這個人。
壽險類
保障責(zé)任最為簡單的險種，就是保障特定時間段內(nèi)的生命，身故或者全殘就進(jìn)行賠償。一般由家庭負(fù)擔(dān)較重的人作為被保險人，比如說有房貸等高額貸款，需要養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，保額的計算一般要涵蓋一段時間內(nèi)家庭的總消費(fèi)+貸款總額，保障期限需要跨越家庭責(zé)任承擔(dān)期（60周歲前后）。這里說個tips，男性的保費(fèi)是同樣年齡下女性保費(fèi)的1.8倍左右。
參考保額：貸款總額+10年生活支出+子女教育+10年父母養(yǎng)老
挑選邏輯在于，免責(zé)條款數(shù)量一定要少，其他的就是保障細(xì)節(jié)及保障方案的調(diào)整，及費(fèi)率的不同。
杠桿壽險，也就是傳統(tǒng)的終身壽險，相比定期壽險而言，唯一的區(qū)別就是保障終身。因?yàn)槿丝隙〞?，所以終身壽險的賠付也是確定的，而定期壽險大概率是沒有賠付機(jī)會的。另一個區(qū)別就是保費(fèi)相對貴很多。一般有三大作用，第一是充當(dāng)定期壽險的延伸，起到保障生命的作用；第二是通過約定受益人的方式，起到資產(chǎn)傳承的作用，確保財產(chǎn)穩(wěn)定的留給后人；第三是，利用杠桿的屬性，起到理財?shù)淖饔茫ㄟ@方面不太好理解，可以認(rèn)為保額也就是賠付金額，要比累計保費(fèi)高，有資產(chǎn)增值的屬性）
挑選邏輯在于，保險公司本身能提供多少增值服務(wù)，具體保全細(xì)則是否合理（有無第二投保人等），保費(fèi)保額的杠桿比。
增額終身壽險，這類險種一般被看做是理財，只是利用了壽險的形式作為基礎(chǔ)，其中保障屬性較低。假如身故了，保險的賠償只是累計保費(fèi)的一定比例（120%或者160%等），遠(yuǎn)不如普通終身壽險賠償幾十倍的累計保費(fèi)高。這類險種的好處在，保單賬戶價值會一直的增長，類似于一個會長大的存錢罐，這個錢可以在被需要的時候取出來，靈活性較高。同時呢，由于保單收益依照保單現(xiàn)金價值，其安全性也是非常的高。
挑選邏輯在于，同樣的交費(fèi)形式和金額下，找現(xiàn)金價值最高的；加保、減保政策更合適的。
帶萬能賬戶增額終身壽險
這個險種是和上面的一樣，區(qū)別就是在增額終身壽險的基礎(chǔ)之上，加了一個萬能賬戶，這個賬戶的作用就是理財。與其他地方的理財不一樣，萬能賬戶一般的都有保底利率在2%左右，并且按照實(shí)際利率給付收益，目前多數(shù)也在4.5%左右。相對應(yīng)的缺陷在于，增加和減少賬戶金額較為受限，可能會收取一定的手續(xù)費(fèi)，并對額度有限制。
挑選邏輯在于，萬能賬戶的挑選原則從屬于增額終身壽險，只有少數(shù)幾個險種支持單獨(dú)購買。或者挑選萬能賬戶特別好的險種，再去買較低額度的增額終身壽險。
這類保險是基于壽險（可以是普通也可以是增額）做的變種，舉個例子來講，如果被保險人在60歲的時候依然健在，則保險公司進(jìn)行賠付；如果不在了，就不進(jìn)行賠付。一般也會將這個險種看做是理財型保險，保障功能較低。
挑選邏輯在于，主要是看滿期賠付金額和累計保費(fèi)的比值，也就是理財收益的高低；保障因素相對較低。
4、年金類
年金保險，簡單來說就是現(xiàn)在交錢，后期定期給錢的險種，安全性極高，靈活性較差，根據(jù)保障時間和領(lǐng)取時間可以分為以下四種
顧名思義，就是父母給孩子攢錢，一般是以教育的名義，被保險人是孩子，當(dāng)然這個錢也可以父母自己用。比如說孩子還沒有上學(xué)或者上小學(xué)，父母擔(dān)心上大學(xué)以及以后就業(yè)初期的費(fèi)用，就買份年金險，不僅可以強(qiáng)制儲蓄，也可以讓財富穩(wěn)定的增值。
挑選邏輯，主要是看到期給多少錢，誰給的多就要哪個。不過注意下，有些險種埋了很深的坑，讓人想罵娘。
這種類型的年金呢，主要就是為了獲取一定的收益，沒什么可以多說的：有的是買了之后，很快就可以返錢，有的是買了之后隔了很多年才可以返錢。
挑選邏輯，主要就是看保障時間，什么時候可以把錢全領(lǐng)回來，領(lǐng)回來后收益怎么樣，也是那句話，誰給的多，就選誰。
兩個特點(diǎn)，極其、終身，意思是現(xiàn)在買了年金險，馬上（幾年之內(nèi)）就可以開始領(lǐng)取年金，一直到身故，每年都可以領(lǐng)取……只要人活著，就可以領(lǐng)取。這種非常適合，短期內(nèi)有大筆閑置資金的客戶，可以將其轉(zhuǎn)換為持續(xù)不斷的現(xiàn)金流，來保證自己后續(xù)每年的生活。部分險種支持附加一個萬能賬戶，后續(xù)每年的現(xiàn)金流可進(jìn)入萬能賬戶復(fù)利增值，如果有需要的話，個人認(rèn)為這算是個加分項(xiàng)。
挑選邏輯，主要是看現(xiàn)金流的大小及方式，是恒定不變，還是根據(jù)年齡段不同而改變；保單現(xiàn)金價值的靈活性等等。還是要綜合的選擇，沒有一個固定的標(biāo)準(zhǔn)。
兩個關(guān)鍵詞定期、養(yǎng)老，主要是給補(bǔ)償老年人養(yǎng)老金的，老人從55/60/65/70等年齡段開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這個和國家的養(yǎng)老金不沖突，互不相干，可以累計領(lǐng)取。好處在于，所有的錢都是自己的，不會虧本。這種也有可附加的萬能賬戶，個人認(rèn)為對于老年人而言，實(shí)際價值并不高，可以有但不算加分項(xiàng)。
挑選邏輯，主要是看養(yǎng)老金領(lǐng)取金額的高低、是否支持大額一次性資金取出，以及是否有專門的養(yǎng)老社區(qū)等。
后文寫作順序，主要是根據(jù)年齡來排序，然后再講講這個年齡下必備考慮的什么險種，可以考慮的是什么險種。同時，為方便進(jìn)一步了解，部分險種會提供險種介紹鏈接及投保鏈接。
注：后文介紹的均是健康體況，如果被保險人身體有異常需要人工核保介入的，則一單一議。
三、嬰幼兒0-3歲，少兒階段4-17歲
這個其實(shí)是兩個年齡段，不過實(shí)際投保上只略微有所差異，所以就放在了一起來介紹。
意外險
只建議考慮普通的意外險，由于國家對少兒身故保額的限制，這里主要保障是意外醫(yī)療以及傷殘。
一般首先推薦平安的小頑童意外險，按照30萬檔為例，（最高50萬檔）
就這樣，一年保費(fèi)才130元
如果想要的更好些，可以考慮美亞寶貝無憂，相比小頑童的優(yōu)勢在于支持公立醫(yī)院特需部、國際部及私立醫(yī)院（含昂貴醫(yī)院）的報銷，就醫(yī)環(huán)境更好些，也支持境外的就醫(yī)報銷，10萬保額最低才150元。
重大疾病保險
少兒其實(shí)是最合適買重疾險的群體，有著保費(fèi)低、保障長、核保簡單等優(yōu)勢，同時少兒重疾也是極其燒錢的病種，作為父母肯定不惜一切代價去治療，很容易把整個家庭的經(jīng)濟(jì)條件拖垮。
從險種選擇上有兩大類選擇，一類是專門的少兒重疾，一類是成人重疾的少兒用，我們后面分別說
第一類專門的少兒重疾，根據(jù)保障時間可以分為保障定期30年或者保障到70周歲、保障終身。典型如復(fù)星聯(lián)合的媽咪寶貝、北京人壽的大黃蜂6號、招商仁和的青云衛(wèi)1號、國聯(lián)人壽慧馨安等，一般都是單次賠付重疾，或者附加二次賠付，保障功能包含：
這些少兒重疾險，目前已經(jīng)極為的內(nèi)卷，相互之間差異極少。其中媽咪寶貝是最早的專門少兒重疾險，收獲了非常好的口碑，其他少兒重疾險都是仿照它推出的，進(jìn)行了針對性的優(yōu)化。
挑選邏輯上，預(yù)算低就選擇保障30年的，預(yù)算高就選擇保障70周歲或者是終身的，并且加上二次重疾賠付。我個人并不認(rèn)為這些少兒重疾險有什么實(shí)質(zhì)性的區(qū)別，如果在意誰的特色就選擇誰家的就行，更重要的是建議和可以同時銷售這多家保險產(chǎn)品的保險經(jīng)紀(jì)人多聊聊，聽一下主觀以及依據(jù)經(jīng)驗(yàn)做的判斷。
預(yù)算上，最低一兩千塊錢就是可以實(shí)現(xiàn)50萬的保額。
第二類成人重疾少兒用，主要是利用成人重疾在青少年階段的加倍賠付功能，實(shí)現(xiàn)高保額的目的。典型如昆侖健康的保青春多倍版、陽光人壽倍享陽光（預(yù)算低），或者工銀安盛的御享頤生優(yōu)享版、中英人壽至尊保、同方全球新康健一生多倍保（預(yù)算高）。
保障功能和上文幾乎一樣
一般建議保費(fèi)預(yù)算在3千以上再來考慮此類險種。
醫(yī)療險
首先，對于少兒來講，最優(yōu)選的國家的少兒醫(yī)保，之后再去考慮少兒醫(yī)療險。
典型的百萬醫(yī)療險重視住院報銷，中端醫(yī)療險重視門診報銷和特需部等良好的就醫(yī)環(huán)境，高端醫(yī)療險重視私立醫(yī)院、保險直付等良好的就醫(yī)體驗(yàn)。（從基礎(chǔ)性的報銷醫(yī)療費(fèi)用方面來講，幾乎沒有差別，無非就是先付后報銷、墊付、直付三者方式而已）
少部分險種支持醫(yī)療險附加門診
我之前對0-3,4-17歲的年齡段劃分，在這個地方就會顯示出意義來。0-3歲的醫(yī)療險費(fèi)率，幾乎就是人生前40年中，保費(fèi)最貴的時間段了，最便宜也在一千左右；之后的年齡段就是人生中費(fèi)率最低的年齡段，兩三百就能獲得同樣的保障。
教育年金
比較常見的現(xiàn)象是父母用孩子的壓歲錢，給他買份教育年金，有很高的象征意義；也可以為了孩子以后的學(xué)業(yè)和就業(yè)提前做好準(zhǔn)備。——這是一個彈性的需求，有錢就多買點(diǎn)，沒錢就就少買點(diǎn)，就是不買也不影響生活。
這些教育金的最大特點(diǎn)是前期不給錢或者僅給少部分，當(dāng)孩子處于該上大學(xué)的年紀(jì)時，開始進(jìn)行大額給付，直至畢業(yè)后或者特定年齡一次性全部給付完成，保單效力終止；當(dāng)然也有，從小孩上大學(xué)后開始進(jìn)行給付，終身都給付的險種。
推薦險種恒安標(biāo)準(zhǔn)筑夢未來，特色在于同樣的期限下，收益最高；復(fù)星保德信星寶貝，特色在于保障時間長可以覆蓋各個教育階段，并且支持延長到30周歲準(zhǔn)備婚嫁金。
四、青壯年階段18-35歲（結(jié)婚前，結(jié)婚后）
1、意外
這里主要是用意外險的意外傷殘功用，一般都建議選擇50萬或者100萬的額度，如果有需要就買多家保險公司的產(chǎn)品，將保額累加到需要的程度。假如意外受傷，被定級為10級傷殘，就可以獲得10%保額的賠付。
這里推薦人保的大護(hù)甲2號（大金剛），100萬總保額也就是299元，幾乎把費(fèi)率做到了極致，又是大公司服務(wù)跟得上：還包含5萬額的意外醫(yī)療，提供150元/天的住院津貼；有交通意外額外賠付；包含40萬的猝死——值得入手。
或者美亞樂享百萬人生個人意外險保險，特色在于保障范圍更加全面，一般在乎醫(yī)療保障的客戶可選擇這個，計劃一身故保額10萬檔，最低保費(fèi)僅150元。
當(dāng)然，由于美亞的保費(fèi)較高，可以同時選擇人保大護(hù)甲+美亞樂享百萬10萬檔做組合
醫(yī)療
這個年齡段的醫(yī)療險保費(fèi)都是極其的便宜，百萬醫(yī)療險也就是3百上下；如果要住院、門診0免賠，保費(fèi)也就是2千上下；即使是涵蓋特需的醫(yī)療險保費(fèi)，也就是2千上下；高端醫(yī)療險的保費(fèi)往往也在一萬以內(nèi)。
普通的百萬醫(yī)療推薦兩款：平安健康的平安e生保（20年版）、安盛的卓越百萬守護(hù)，兩者在續(xù)保穩(wěn)定性上都非常的好，保障責(zé)任也很全，理賠方面也沒見過有什么問題，30歲的費(fèi)率都是300元左右。對被保險人因住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，對于合理且必須的費(fèi)用，在扣除一萬免賠額后，可以100%賠付。
中端醫(yī)療險推薦，安盛的卓越馨選、安盛卓越環(huán)球智選純住院計劃、MSH欣享人生D款。卓越馨選的可以看作是百萬醫(yī)療險的進(jìn)階版，支持住院+門診的雙0免賠，也能支持公立醫(yī)院的特需部等特殊醫(yī)療機(jī)構(gòu)的報銷；智選住院計劃僅支持住院報銷，欣享人生我們一般建議選擇A款住院計劃（也支持包含門診），其他的差別不太多，自行選擇即可。
高端醫(yī)療險推薦，安盛的卓越環(huán)球計劃、招商信諾醇悅II、MSH精英/精英計劃、BUPA的各個保障計劃，這些險種基本上做到了國內(nèi)醫(yī)療險的頂尖位置，區(qū)別都是一些細(xì)微層次上的差異，選擇什么，還是根據(jù)客戶的個人傾向吧
重疾
重疾險是一個標(biāo)準(zhǔn)程度極高的險種，所有的賠付方式都在條款上有約定，從這個層次上看產(chǎn)品本身是可以橫向?qū)Ρ鹊摹２贿^，現(xiàn)實(shí)是復(fù)雜的，作為一個需要長期交費(fèi)幾十年的險種，衡量一個產(chǎn)品是多維度的，包括公司實(shí)力、服務(wù)能力、歷史業(yè)績等等。
這方面就是根據(jù)預(yù)算，也要根據(jù)家庭階段 ，我按照我的主觀態(tài)度進(jìn)行了一個梯次行的分類，僅作參考。
第一個層次就是純互聯(lián)網(wǎng)險種，國富人壽的達(dá)爾文6號、和泰人壽的超級瑪麗6號，這些重疾險支持身故責(zé)任可選，幾乎就是把重疾險的費(fèi)率拉低到了極致，同樣的就是在保險公司的服務(wù)上略有欠缺，同時都是一些新型的股份保險公司為了沖擊市場，而暫時性推出的險種，預(yù)算比較緊張或者需要補(bǔ)充保額的朋友可以選擇。
第二個層次就是有很多線下網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)只是他們的一個銷售渠道，比如說昆侖健康的保青春/保普惠，同方全球的凡爾賽plus，這些公司的產(chǎn)品。
以下的險種更加推薦給已婚或者經(jīng)濟(jì)預(yù)算較為寬裕的客戶了，費(fèi)率高一些，但是真用起來的時候，會發(fā)現(xiàn)真的很香。
第三個層次富德生命尊享健康、信泰人壽金葫蘆（初現(xiàn)版）
第四個層次是同方全球新康健一生多倍保、中英人壽至尊保、中意人生悅享安康全能版、工銀安盛御享頤生尊享版
定壽
定期壽險保障責(zé)任非常的簡單，就是身故/全殘，這個年齡段建議選擇定壽，主要是借用其高杠桿屬性，防止出現(xiàn)極端情況。
典型華貴人壽華貴大麥2022、中信保城明愛定期壽險、長生人壽長生一號定期壽險
有錢的可以考慮年金+增額終身壽險
年金可以考慮以孩子為被保險人，選擇同上；以可以以自己為被保險人，推薦恒安標(biāo)準(zhǔn)恒盈年年、華夏人壽華夏紅年金等
增額終身壽險，這個類似于儲錢罐，誰做投保人都行，信泰人壽如意尊系列、瑞泰人壽瑞享福盈終身壽險、愛心人壽守護(hù)神2.0終身壽險
五、中年階段36-50歲
作為投被保人，主要就是意外+醫(yī)療+重疾+終身壽+年金（教育年金或者養(yǎng)老年金）
意外依然是人保大護(hù)甲+美亞樂享百萬人生個人意外險保險
醫(yī)療平安e生保20年版或者 安盛卓越百萬守護(hù)；安盛卓越馨選、安盛卓越環(huán)球智選純住院計劃、MSH欣享人生D款；安盛的卓越環(huán)球計劃、招商信諾醇悅II、MSH精英/精英計劃、BUPA的各個保障計劃
重疾險：同方全球的凡爾賽plus、富德生命尊享健康、同方全球新康健一生多倍保、中英人壽至尊保、中意人生悅享安康全能版、工銀安盛御享頤生尊享版
終身壽險：注意下，這個階段，我并沒有提及定期壽險這種純消費(fèi)型保險，并不意味著不重要。如果家庭貸款較少，可以考慮終身壽險同方全球「新傳世榮耀」終身壽險、中意臻享一生終身壽險、中信保誠「禎祥世家」終身壽險，這些兼顧資產(chǎn)傳承的終身壽險
增額終身壽險：信泰人壽如意尊、瑞泰人壽瑞享福盈終身壽險、愛心人壽守護(hù)神2.0終身壽險
年金險：要么是給孩子的教育年金，要么是自己的養(yǎng)老年金。養(yǎng)老年金，可以考慮中荷人壽金生有約、華夏人壽華夏紅傳世版養(yǎng)老年金，愛心人壽百歲人生養(yǎng)老年金保險
六、中老年階段51-65歲
作為投被保人，主要就是意外+醫(yī)療+年金（養(yǎng)老年金）+（可選重疾）
意外險，人保大護(hù)甲，或者是考慮老年人特色的意外險，比如平安大守護(hù)老年人意外險、安盛夕陽紅老年人意外險
醫(yī)療險，平安e生保20年版，或者是安盛卓越百萬守護(hù)，平安終身防癌醫(yī)療險；安盛卓越馨選、安盛卓越環(huán)球智選純住院計劃、MSH欣享人生D款；安盛的卓越環(huán)球計劃、招商信諾醇悅II、MSH精英/精英計劃、BUPA的各個保障計劃等，注意下最大的投保年齡，此時保障的穩(wěn)定性是最好的。
年金險：養(yǎng)老年金，可以考慮中荷人壽金生有約、華夏人壽華夏紅傳世版養(yǎng)老年金，愛心人壽百歲人生養(yǎng)老年金保險
重疾不在是必須的，注重考慮現(xiàn)金價值較高的、服務(wù)更好的，比如中意人壽悅享安康全能版，或者是考慮護(hù)理金性質(zhì)的護(hù)理險，比如中英人壽倍關(guān)愛護(hù)理保險
七、老年階段65往后
此時，大多數(shù)保險都收到了限制
作為被保人，主要就是意外險，平安大守護(hù)老年人意外險、安盛夕陽紅老年人意外險
作為投保人，可以給自己的孩子，或者孫子投保，將資產(chǎn)以保險這種確定的方式傳給下一代，而這時保險往往是一些年金類的保險，中意真愛久久年金保險（關(guān)愛版A款），將自己的愛以穩(wěn)定現(xiàn)金流的形式，每年都固定的給到下一代身上。
高書東