養(yǎng)老保險(xiǎn)是剛需，也是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題。倘若城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)月領(lǐng)450元，商業(yè)養(yǎng)老月領(lǐng)1000元，1450元夠鄉(xiāng)下基本生活；倘若城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)月領(lǐng)2500元，商業(yè)養(yǎng)老月領(lǐng)1000元，3500元也能滿足城鎮(zhèn)基本生活。那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)想要月領(lǐng)10

養(yǎng)老保險(xiǎn)是剛需，也是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題。

倘若城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)月領(lǐng)450元，商業(yè)養(yǎng)老月領(lǐng)1000元，1450元夠鄉(xiāng)下基本生活；

倘若城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)月領(lǐng)2500元，商業(yè)養(yǎng)老月領(lǐng)1000元，3500元也能滿足城鎮(zhèn)基本生活。

那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)想要月領(lǐng)1000元，最少要交多少錢呢？答案與個(gè)人參保年齡、所選險(xiǎn)種有直接關(guān)系，商業(yè)養(yǎng)老有年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

本期話題：

1、 年金險(xiǎn)交費(fèi)金額試算

2、 商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)交費(fèi)試算

3、 增額終身壽險(xiǎn)交費(fèi)試算

一、年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)，由主險(xiǎn)和附加萬能賬戶組成，主險(xiǎn)第五年開始返還生存金，返還的生存金進(jìn)入萬能賬戶復(fù)利計(jì)息，自己有錢也可以直接追加進(jìn)入萬能賬戶。

60歲退休要月領(lǐng)1000元，一年就是12000元，領(lǐng)到90歲，就是30×12000=360000元，投保的產(chǎn)品在60歲賬戶價(jià)值達(dá)到30萬左右（邊增值邊領(lǐng)），就足夠領(lǐng)到90歲。

30歲投保年交2萬，交3年，交6萬，萬能賬戶第一年追加20000元，第二年追加20000元，總共交10萬，按照4.5%中檔萬能利率：

看下生存總利益：

年金險(xiǎn)

第一年交2萬，追加2萬，總共4萬，生存總利益（退保金）34438元

第二年交2萬，追加2萬，總共交4萬，累計(jì)交8萬，生存總利益（退保金）74586元

第三年交2萬，累計(jì)交10萬，第三年生存總利益（退保金）98144元

第四年開始不用交費(fèi)，生存總利益（退保金）103083元（回本）

到了60歲時(shí)生存總利益達(dá)到317994元，開始每月領(lǐng)取1000元

到了90歲時(shí)，累計(jì)已經(jīng)領(lǐng)取36萬，賬戶價(jià)值剩余458905元

到了90歲，可以繼續(xù)領(lǐng)，或者一次性退還能退回458905元

如果60歲開始一直不領(lǐng)取，那么到90歲總1235934元，這是預(yù)期利益，可能受保險(xiǎn)公司經(jīng)營影響，可能高也可能低。

二、 商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)，可以一次性交、3年交、5年交、10年交，55歲或60歲開始領(lǐng)取，每月固定領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)終身，屬于確定利益，交費(fèi)確定以后，領(lǐng)取金額寫入合同，不會多一毛錢，也不會少一分錢。

按照當(dāng)前養(yǎng)老年金險(xiǎn)收益水平：

30歲投保，年交24000元，交3年，總共交費(fèi)72000元，基本保額12158.4元，選擇60歲開始投保，每年領(lǐng)取基本保額12158.4元，也就是每月1013.2元，領(lǐng)終身。

如果是45歲投保，選擇3年交，就是年交41000元，總共交123000元，基本保額12148元，也是每個(gè)月領(lǐng)1000多一點(diǎn)點(diǎn)。

三、 增額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽險(xiǎn)，可以一次性交，也可以三年或五年交費(fèi)，保終身，保額按照固定年復(fù)利增加，常見的年復(fù)利是3.3%、3.5%、3.8%

以某產(chǎn)品為例，30歲投保年交4萬，交3年，總共交費(fèi)12萬，到了60歲保額達(dá)到324176元，每年減保領(lǐng)取12000元，完全可以領(lǐng)到90歲。

保額具體如下圖：

注意：增額終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)屬于確定利益，一旦個(gè)人年齡和交費(fèi)金額確定以后，未來領(lǐng)多少錢是固定的，不受保險(xiǎn)公司破產(chǎn)影響。

年金險(xiǎn)附加萬能賬戶，預(yù)期收益高，保險(xiǎn)公司實(shí)際年復(fù)利達(dá)到4.9-5%，案例中還是按照保守的中檔4.5%來預(yù)計(jì)，這個(gè)數(shù)字相對可靠一點(diǎn)，但仍然是預(yù)期收益。

寫在最后：

年輕時(shí)：追求收益最大化，選擇年金險(xiǎn)更合算

年輕時(shí)：想要財(cái)富傳承，兼顧養(yǎng)老，想要確定利益，選增額終身壽險(xiǎn)

老年時(shí)：個(gè)人已經(jīng)接近50歲，那么選擇商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)更合算。