文：懂車帝原創(chuàng)宋愛菊[懂車帝原創(chuàng)行業(yè)]對不少電動車主來說，保險(xiǎn)貴、保障不足的問題讓他們頗為困擾；如今這一問題有解了。12月27日，上海保險(xiǎn)交易所推出新能源車險(xiǎn)交易平臺，并首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保

文：懂車帝原創(chuàng) 宋愛菊

[懂車帝原創(chuàng) 行業(yè)] 對不少電動車主來說，保險(xiǎn)貴、保障不足的問題讓他們頗為困擾；如今這一問題有解了。12月27日，上海保險(xiǎn)交易所推出新能源車險(xiǎn)交易平臺，并首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在新能源專屬車險(xiǎn)上線后，部分特斯拉車主在社交平臺上稱其保費(fèi)上漲，有的甚至翻倍至1.8萬元/年。那么相比此前的傳統(tǒng)車險(xiǎn)，新能源汽車保險(xiǎn)的保障范圍和條件發(fā)生了怎樣的變化？更為重要的是，保費(fèi)價(jià)格的變化到底是漲還是降？12月29日，懂車帝參加了蔚來關(guān)于新能源車險(xiǎn)的溝通會，它又透露了哪些信息？本文我們就來聊一聊這些新能源車主關(guān)心的問題。

保電池保自燃，專屬車險(xiǎn)分三大主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)

新能源汽車專屬車險(xiǎn)是中國銀保監(jiān)會深入車險(xiǎn)改革的一部分，條款出自于中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》。那么專屬保險(xiǎn)如何投保？專屬條款新增了哪些內(nèi)容呢？

首先，新能源專屬保險(xiǎn)分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中主險(xiǎn)共有三個(gè)：新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)。對于車主來說，以上三個(gè)主險(xiǎn)可以選擇部分投保，也可以選擇全部投保，這個(gè)并不強(qiáng)制。

與此同時(shí)，新能源專屬車險(xiǎn)新增加了13個(gè)附加險(xiǎn)，如自用充電樁損失保險(xiǎn)、車身劃痕損失保險(xiǎn)等。需要注意的是，附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，須與主險(xiǎn)綁定投保。此外，附加險(xiǎn)條款的法律效力優(yōu)于主險(xiǎn)條款；附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

其次，新能源專屬條款新增了哪些內(nèi)容呢？

一、新能源專屬條款最大的變化在于車損險(xiǎn)增加了保障范圍和明確了保險(xiǎn)責(zé)任。新能源汽車損失保險(xiǎn)就是大家通常所說的車損險(xiǎn)，此前在新能源汽車發(fā)生事故后，若是以電池起火為由去理賠，往往會出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒賠的情況。但新能源車損險(xiǎn)明確：車身；電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；其他所有出廠時(shí)的設(shè)備；以上都屬于保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，在包括行駛、停放、充電及作業(yè)等用車場景下導(dǎo)致的事故，也屬于車損險(xiǎn)的保障范圍。

這就是說，以后針對新能源汽車出現(xiàn)的充電起火、因電池導(dǎo)致的自燃爆炸等事故，車主均可以依據(jù)投保的車損險(xiǎn)順利理賠了！

二、針對新能源汽車特有的風(fēng)險(xiǎn)損失情況，專屬車險(xiǎn)還增加了《自用充電樁損失保險(xiǎn)》、《自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)》、《附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)》等附加險(xiǎn)。以上條款增加了車外固定設(shè)備的保障等，屬于我國車險(xiǎn)進(jìn)行的一次全新嘗試。

三、同時(shí)，新能源專屬條款特別指出，“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷”的情況，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。汽車分析師、北方工業(yè)大學(xué)汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔表示，以目前的鋰電池技術(shù)發(fā)展來看，電池衰減是不可避免的，因此將其排除在承保范圍外是合理的。

特斯拉車主表示保費(fèi)一夜翻倍，新能源保費(fèi)到底是漲還是降？

新能源專屬車險(xiǎn)上線后，車主更為關(guān)心的問題是保費(fèi)如何變化。在社交媒體上，一特斯拉Model Y車主上傳了一份新舊保費(fèi)對比單：12月23日，車險(xiǎn)總額為8278元，其中車損險(xiǎn)5797.92元；12月27日新能源專屬保險(xiǎn)上線后，車險(xiǎn)總額變?yōu)?3952.52元，其中車損險(xiǎn)增加至12736.43元。由此可以看出，新能源專屬車險(xiǎn)上線后，該車主的車損險(xiǎn)上漲了6938.51元，總價(jià)上漲了6623.9元，漲幅高達(dá)80%。車主及圍觀網(wǎng)友都不禁慨嘆：這下省的油錢都變成保險(xiǎn)了。

那么新能源專屬車險(xiǎn)上線后，車主們真的就要多掏保費(fèi)了嗎？此前中保協(xié)發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明》顯示，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%；其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。

中國精算師協(xié)會發(fā)布的新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表顯示，基準(zhǔn)保費(fèi)與此前基本持平。從保費(fèi)計(jì)算公式來看，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，新能源車險(xiǎn)附加費(fèi)用率從傳統(tǒng)燃油車的25%下降到15%，本次基準(zhǔn)保費(fèi)相對現(xiàn)行綜改小幅下滑，三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)整體下降0.8%，相比上輪測算結(jié)果均有提升(上輪測試降幅6.2%)，整體漲費(fèi)保單占比由上輪測試的18.3%上升為20.7%，接近80%的保單基準(zhǔn)保費(fèi)下降。

平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，此次測算調(diào)整特別考慮了價(jià)格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬元以下車價(jià)不漲費(fèi)。

公關(guān)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度，全國新能源汽車保有量達(dá)到678萬輛，其中純電動車型552萬輛。乘聯(lián)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2016-2018年間，小微型電動車占據(jù)新能源汽車總銷量的50%左右；而25萬元以上的高端電動車是近兩年才集中出現(xiàn)和爆發(fā)，因此，高端電動車確實(shí)不是現(xiàn)存新能源汽車的主流。

那么25萬元以上的新能源汽車，保費(fèi)漲幅情況都是怎樣的呢？根據(jù)熱心網(wǎng)友總結(jié)的部分熱門新能源車保費(fèi)新舊對比圖，可以看出，和前述特斯拉上傳的對比圖一致，保費(fèi)上漲的部分主要集中在車損險(xiǎn)上。其中特斯拉部分車型的車險(xiǎn)上漲幅度超過100%；小鵬汽車車損險(xiǎn)最高上漲54.98%，蔚來部分配置車型車損險(xiǎn)上漲39%等。

針對各大保險(xiǎn)公司上調(diào)高端電動車保費(fèi)的舉動，12月29日晚間，蔚來汽車舉行媒體溝通會。蔚來汽車表示，據(jù)其估算，旗下車型的保費(fèi)上漲范圍在10%以內(nèi)；但是無論新能源專屬車險(xiǎn)保費(fèi)怎樣變化，蔚來汽車提供的服務(wù)無憂打包價(jià)格不會改變；但用戶若購買保險(xiǎn)無憂，其中的保險(xiǎn)費(fèi)用仍將跟隨市場價(jià)格變化而上漲。

據(jù)悉，蔚來服務(wù)無憂2021版涵蓋了車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、駕乘意外險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等，同時(shí)提供各項(xiàng)專屬服務(wù)。其中蔚來ES8服務(wù)無憂的價(jià)格最高為1.36萬元；蔚來ES6及EC6服務(wù)無憂的價(jià)格最高均為1.31萬元。

但25萬元以上的新能源車型也并非全部出現(xiàn)保費(fèi)上漲的情況，如比亞迪秦新能源、榮威E50、寶馬i3等部分配置車型均出現(xiàn)了車損險(xiǎn)下降的情況。為什么不同品牌、不同車型之間的差異會這么大呢？

汽車分析師張翔表示，從各方面的反饋來看，特斯拉車主是集中反饋保費(fèi)上漲的群體，有的上漲400元，有的上漲大幾千甚至上萬元，原因在于特斯拉的加速性能、輔助駕駛技術(shù)等加持下，使其駕駛習(xí)慣與傳統(tǒng)燃油車相比發(fā)生了很大變化，保險(xiǎn)公司基于大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)其出險(xiǎn)率，相應(yīng)提高了特斯拉的保費(fèi)。

同時(shí)張翔強(qiáng)調(diào)，特斯拉保費(fèi)更高的原因還在于其采用全鋁一體式車身，出險(xiǎn)后賠付金額更高。因此綜合來看，保險(xiǎn)公司提高特斯拉的保費(fèi)是有一定道理的。

特斯拉保費(fèi)被針對？馬斯克：別急，特斯拉專屬保險(xiǎn)正在路上

業(yè)內(nèi)人士表示，保費(fèi)的變化與車輛的交通違法記錄、出險(xiǎn)次數(shù)、品牌、地區(qū)等因素均相關(guān)，比如在寧波等經(jīng)常刮臺風(fēng)的地方，車險(xiǎn)一般都較其他地區(qū)更高，在投保時(shí)也不會有什么折扣優(yōu)惠。像特斯拉這種品牌，保險(xiǎn)公司也會監(jiān)控大數(shù)據(jù)相應(yīng)調(diào)整保費(fèi)，避免自身虧損。

從懂車帝車友圈以及各種社交平臺的反饋來看，特斯拉保費(fèi)上漲的情況最為明顯，也引發(fā)了各路網(wǎng)友的圍觀和討論。那么特斯拉真的存在更高的故障率嗎？J.D.Power發(fā)布的2021年度汽車可靠性研究排行榜顯示，特斯拉在32個(gè)品牌中排名倒數(shù)第四。美國權(quán)威非營利性組織--《消費(fèi)者報(bào)告》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，特斯拉在質(zhì)量可靠性上，在26個(gè)汽車品牌中排名倒數(shù)第二；但同時(shí)，特斯拉也是消費(fèi)者滿意度第一名。

乘聯(lián)會秘書長崔東樹表示，各大保險(xiǎn)公司對特斯拉品牌在保費(fèi)上的“歧視”，也將在一定程度上推動特斯拉實(shí)現(xiàn)車企保險(xiǎn)的新模式。

在2021年股東大會上，特斯拉CEO伊隆·馬斯克透露，特斯拉保險(xiǎn)將在美國得克薩斯州上線。據(jù)悉，特斯拉推出的是基于客戶實(shí)際駕駛行為的保險(xiǎn)，即“UBI車險(xiǎn)”。馬斯克本人也非?？春闷嚤ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，曾表示，汽車保險(xiǎn)未來將成為特斯拉的主要產(chǎn)品。

馬斯克預(yù)見性地推動汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司受自身數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累限制等原因，對特斯拉汽車往往收取相對較高的保費(fèi)。馬斯克曾透露，特斯拉的保險(xiǎn)產(chǎn)品將在價(jià)格上低于行業(yè)價(jià)格20％-30％。

另一方面，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，特斯拉了解個(gè)人客戶和汽車的風(fēng)險(xiǎn)狀況，未來可能推出更多的定制服務(wù)。

按照馬斯克的計(jì)劃，特斯拉的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將在全球范圍內(nèi)推出，但過程可能并不會那么順利。馬斯克今年在社交平臺上吐槽，美國批準(zhǔn)提供保險(xiǎn)的監(jiān)管過程極其緩慢和復(fù)雜，紐約的車險(xiǎn)服務(wù)最快可能在2022年推出。

特斯拉在中國也已開始著手布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。去年8月，特斯拉注冊成立“特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營范圍為：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。（依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可開展經(jīng)營活動，具體經(jīng)營項(xiàng)目以相關(guān)部門批準(zhǔn)文件或許可證件為準(zhǔn)）。

寫在最后：

總結(jié)來看，對新能源車主來說，新能源專屬車險(xiǎn)的變化一是增加了保障范圍，涵蓋了三電系統(tǒng)及充電樁等；二是25萬元以下的新能源汽車保費(fèi)持平或下降，部分高端新能源車型出現(xiàn)保費(fèi)上漲，比如蔚來、理想、特斯拉等品牌均出現(xiàn)不同幅度的上漲。其中網(wǎng)友反饋?zhàn)疃?、各方統(tǒng)計(jì)漲幅最為明顯的是特斯拉品牌旗下車型，最高可漲一倍左右。

但根據(jù)總保費(fèi)的計(jì)算公式來看，車險(xiǎn)總保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*無賠款優(yōu)待系數(shù)*交通違法系數(shù)* 自主定價(jià)系數(shù)?？梢耘袛嗟氖?，即便是同一品牌、同一車型配置的車輛，其保費(fèi)也不盡相同，它還受車輛的交通違法記錄、出險(xiǎn)次數(shù)等因素影響。你今年的續(xù)保費(fèi)用漲了嗎？歡迎在評論區(qū)留言互動。