“癌癥是可以吃藥的，但通常藥很貴，且不易買到。”

在手術(shù)、放療、化療這些手段為大眾所熟知時(shí)，以靶向藥“格列衛(wèi)”（影片中為“格列寧”）貫穿全片的《我不是藥神》向外界傳達(dá)出這樣的信息。以電影中提到的慢粒白血病為例，通過藥物，其五年生存率可以從30%提升到90%，但一盒進(jìn)口藥價(jià)值要兩萬多，很多人根本負(fù)擔(dān)不起。

《我不是藥神》的原型、“藥俠”陸勇一語道出了患病病人的最大痛點(diǎn)所在：“患腫瘤之后，明明知道現(xiàn)在有非常好的藥，但是買不起。”

和曾經(jīng)的他一樣存在同樣感慨的人不在少數(shù)。國家癌癥中心曾發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國每天平均有一萬人得癌癥，每分鐘有7個(gè)人，一生當(dāng)中發(fā)病率20%以上，其中肺癌、胃癌、肝癌發(fā)病率最高。

4月25日，騰訊旗下保險(xiǎn)平臺(tái)微保聯(lián)合泰康在線、上藥集團(tuán)旗下鎂信健康推出“藥神保·抗癌特藥保障計(jì)劃”（以下簡稱“藥神保”）。上線測試期間，四倍于此前明星產(chǎn)品微醫(yī)保的轉(zhuǎn)化率，人均單數(shù)1.37單，平均投保年齡33歲，事實(shí)證明，這一產(chǎn)品有著旺盛的需求。

這是一次保險(xiǎn)行業(yè)的“非典型”合作，在渠道、產(chǎn)品之外向下打通藥品供應(yīng)鏈，關(guān)注點(diǎn)從錢轉(zhuǎn)移到藥這一用戶真正的痛點(diǎn)所在。在探索更多行業(yè)邊界與可能時(shí)，它也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)社會(huì)化時(shí)代“科技向善”的一次寫照。

01 | 從“藥神”說起

在《我不是藥神》上映前，保險(xiǎn)、醫(yī)藥等相關(guān)行業(yè)就有人將目光放在了“藥”上，它們是鎂信健康和中再。一個(gè)是隸屬中國排名前三的醫(yī)藥集團(tuán)上海醫(yī)藥，以新支付、新零售為入口試圖幫自費(fèi)患者解決醫(yī)療難題；一個(gè)是亞洲第一、全球第八的再保險(xiǎn)公司，正在積極謀求轉(zhuǎn)型，摸索“直再融合”，從保險(xiǎn)后端走向前端。

“鎂信健康和中再合作的時(shí)候，《我不是藥神》電影還沒有上線，我們就在討論‘藥’這個(gè)點(diǎn)”，鎂信健康CEO張小棟在5月8日的“藥神保”發(fā)布會(huì)上表示。

在當(dāng)前的醫(yī)療保障體系內(nèi)，5萬億的醫(yī)藥費(fèi)用中，社保承擔(dān)2萬億，剩下的3萬億需要個(gè)人承擔(dān)，或自費(fèi)，或依靠商業(yè)保險(xiǎn)等。

一方面，與住院期間的費(fèi)用相比，藥才是生病之后花費(fèi)最大的領(lǐng)域，尤其是對(duì)于癌癥這樣的頑固疾病來說。

另一方面，在當(dāng)前的醫(yī)保體系中，“藥”可以說是缺失的一環(huán)，很多沒有被覆蓋在內(nèi)。正如微保CEO劉家明所說，大部分的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是沒有“藥”的保障的，通常只包括醫(yī)院內(nèi)的報(bào)銷，在醫(yī)院買不到的藥就不能報(bào)銷，而實(shí)際上很多抗癌藥在醫(yī)院外。

在今年4月25日，秉承“用戶至上”原則，微保聯(lián)合泰康在線、上藥集團(tuán)旗下鎂信健康推出了“藥神保”，“為用戶和癌癥之間多加一道防線”。

“這是第一款單獨(dú)針對(duì)抗癌特藥保障、打通藥品供應(yīng)的險(xiǎn)種。” 劉家明強(qiáng)調(diào)。巨大的需求與產(chǎn)品特性使“藥神保”一上市就獲得了關(guān)注。據(jù)微保5月8日公布的數(shù)據(jù)顯示，“藥神保”灰度測試上線僅7天，投保轉(zhuǎn)化率就達(dá)到了其明星產(chǎn)品微醫(yī)保的4倍，成為微保上線以來最受歡迎的“爆款”產(chǎn)品。

02 | 從支付向前一步

哪怕在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，“藥神保”的推出也可以算是一次“非典型”合作。

隨著互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)行業(yè)的深耕，其與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的合作早已不局限于渠道層面，而向更上端的產(chǎn)品等層面邁進(jìn)。比如微保與泰康在線推出的首款健康險(xiǎn)產(chǎn)品“微醫(yī)保”，是中國第一款提供押金墊付的產(chǎn)品，同時(shí)也提供綠色通道服務(wù)，這正是微保依托自身2700多萬的活躍用戶進(jìn)行反向需求定制后的成果。

正如中再壽險(xiǎn)資深精算師張楚所說，傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品以保障為主，解決的是資金問題，而實(shí)際上在社保之外的自費(fèi)部分，很多人的需求是先進(jìn)的療法、藥品、醫(yī)療耗材等，涉及支付能力，也涉及服務(wù)的問題。

去年年末，成立一周年的微保決定“從支付方的角色再往前走一步”，“微醫(yī)保”是落實(shí)這一戰(zhàn)略的第一款產(chǎn)品，“藥神保”則是第二個(gè)。“在中國生病我給你錢未必有用，需要醫(yī)療資源，需要買到藥”，在劉家明看來，“藥神保”解決的正是這一問題。

不過，同“微醫(yī)保”不同的是，這一次的“藥神保”在增加鎂信健康這一合作伙伴的同時(shí)，也搭建了一個(gè)更長的醫(yī)療鏈條，囊括用戶、保險(xiǎn)、供藥平臺(tái)，在“錢”之外為用戶解決“藥”的問題。

上海醫(yī)藥副總裁兼董事會(huì)秘書劉大偉將這一次“非典型”合作稱為“非常有里程碑意義”：“以前很多人都試圖去連接藥企的產(chǎn)品供應(yīng)、藥品的供應(yīng)鏈管理，再加上保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵是這些產(chǎn)品設(shè)計(jì)起來，如何更好地觸達(dá)客戶，一直沒有找到很好的模式。”

如今，微保、泰康、鎂信分別以其背后的用戶、產(chǎn)品、藥品，在抗癌藥這個(gè)領(lǐng)域找到了將這些資源整合起來的方式。除了推出“藥神保”這一產(chǎn)品外，其探索的更大意義在于，探索了保險(xiǎn)的邊界，讓保險(xiǎn)在單純的支付手段外，還起到了產(chǎn)業(yè)鏈整合與資源再分配的功能。

03 | 普惠與“向善”

如它的起名一樣，“藥神保”有著良心的價(jià)格?；A(chǔ)版每月一元，保障確診后2年免費(fèi)用藥；升級(jí)版每月6元起，保障確診后3年免費(fèi)用藥。

對(duì)于這樣普惠的價(jià)格，劉家明表示，微保希望借此讓所有人都在社保最基本的保障上再加一層，做到“社保+1”，甚至于“商保+1”。

同時(shí)，微保還在試圖將這樣的“普惠”給予更多人。每有一人投保“藥神保”，微保、泰康、鎂信和相關(guān)藥企都會(huì)向中國初級(jí)衛(wèi)生保健基金會(huì)捐贈(zèng)一元，已患癌而不能再買保險(xiǎn)的用戶可以通過基金會(huì)得到用藥服務(wù)。

2018 年 3 月，《柳葉刀》雜志上的一篇論文從國家的維度論證了貧富與癌癥治療的關(guān)系。研究指出，美國、加拿大、澳大利亞等最富裕國家，癌癥存活率最高。以乳腺癌為例，美國和澳大利亞的五年存活率約有九成，印度則在 2/3 左右。

單純在美國內(nèi)部，另一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，貧困地區(qū)的癌癥死亡率比富裕地區(qū)的高出約20%，其中死于宮頸癌的貧窮女性是富人的兩倍，貧窮男性的肺癌和肝癌死亡率高出40% 。

可以說，“藥神保”這一普惠產(chǎn)品的推出在為每個(gè)人的基礎(chǔ)醫(yī)療保障加了一道防線外，還一定程度上保障了他們健康權(quán)的實(shí)現(xiàn)。正如有一位用戶所評(píng)價(jià)的那樣，“這款產(chǎn)品增加了我的安全感，希望《我不是藥神》的悲劇不要重演”。

今年年初，騰訊董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰曾撰文稱，“我們能不能通過科技緩解人們的苦楚，幫助有需要的人群”，提出了“科技向善”的愿景。5月6日，他首次正式對(duì)外傳達(dá)了這一愿景。

在那篇文章中，他曾提出了遠(yuǎn)程問診、付費(fèi)、居住地取藥等暢想。而離此最近的微保，顯然成為“科技向善”的第一踐行者。在提到“藥神保”推出的初衷時(shí)，劉家明提到，“回歸騰訊的‘科技向善’愿景”，我們希望打造一個(gè)千百萬人共同參與的抗癌特藥保障計(jì)劃。

在這一企業(yè)愿景的驅(qū)使下，從關(guān)注錢到關(guān)注藥，關(guān)注用戶真正所需，保險(xiǎn)終于將目光投向了治療與治愈。

04 | 結(jié)語

中國互聯(lián)網(wǎng)早已告別野蠻生長，很多人草莽創(chuàng)業(yè)階段的做法早已不適用于當(dāng)下。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)江湖初定，將觸角伸到人們生活方方面面，基本成為人們基本生活所需，已成為社會(huì)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們必須面臨另一重挑戰(zhàn)。

這從近年來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)增多的所謂“社會(huì)事件”上也有所體現(xiàn)。野蠻生長年代過去，用戶有了，社會(huì)企業(yè)時(shí)代到來，修身克己成為主旋律。

來源：一點(diǎn)財(cái)經(jīng)（yidiancaijing）

作者：邱 韻

編輯：劉 煜

審校：蘇慕凝