科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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俗話說，一年之計在于春。而對保險行業(yè)來說，這個時間會來得更早一些。為了迎接傳統(tǒng)的“開門紅大戰(zhàn)”，每到年底各家保險公司都會推出很多新產(chǎn)品，最近我們就迎來了平安福的年度升級。那么，平安福2019有什么變化？對比同類產(chǎn)品是否有優(yōu)勢？今天深藍(lán)君和大
俗話說，一年之計在于春。而對保險行業(yè)來說，這個時間會來得更早一些。
為了迎接傳統(tǒng)的“開門紅大戰(zhàn)”，每到年底各家保險公司都會推出很多新產(chǎn)品，最近我們就迎來了平安福的年度升級。
那么，平安福 2019 有什么變化？對比同類產(chǎn)品是否有優(yōu)勢？今天深藍(lán)君和大家一起來看看。具體內(nèi)容包括：
一、重疾險那么多，你搞清楚了嗎？
常常有人問深藍(lán)君，現(xiàn)在最好的重疾險是哪一款？這并不是一個很好回答的問題。
因為一千個人的眼中，就有一千個哈姆雷特。每個家庭的偏好和預(yù)算不同，選擇的產(chǎn)品也自然不一樣。為了避免大家混亂，深藍(lán)君直接在這里列出 3 種最熱銷的產(chǎn)品類型：
在《2018 消費型重疾險橫向測評》中（在深藍(lán)?；貜?fù)：重疾險，可看到），深藍(lán)君已經(jīng)對消費型產(chǎn)品有過詳細(xì)的分析。今天我們主要來看看幾款最新的多次賠付重疾險，具體又可以分為兩大類：
毋庸置疑，產(chǎn)品的創(chuàng)新對廣大消費者是有利的，但是產(chǎn)品越來越復(fù)雜也增加了大家的理解難度。接下來，深藍(lán)君和大家一起來深入了解各種產(chǎn)品。
二、2018多次賠付重疾險橫向測評
近年來針對消費者的各種細(xì)分需求，保險公司開發(fā)了很多有特色的產(chǎn)品，而 2018 年是癌癥多次賠付重疾的爆發(fā)年。
今天深藍(lán)君為大家找來 7 款癌癥多次賠付產(chǎn)品，并加入一款重疾多次賠付產(chǎn)品做對比，它們分別是：
直接說結(jié)論：
如果你覺得以上產(chǎn)品超出了自己的預(yù)算，深藍(lán)君建議你重點關(guān)注 消費型重疾險。對于一般的工薪階層，這是更加經(jīng)濟實惠的解決方案。最新的測評可以在深藍(lán)?；貜?fù)：消費型重疾險，可看到>>
三、癌癥多次賠付怎么選？
在《癌癥與保險的 8 個真相》這篇文章中（可以在深藍(lán)保回復(fù)：癌癥保險， 查看），深藍(lán)君和大家分享了我國最新的癌癥 5 年生存率，平均每 10 個癌癥病人中有 4 個可以存活超過 5 年。在這種情況下，可以說癌癥已經(jīng)被“臨床治愈”了。
可是癌癥的復(fù)發(fā)率并不低，有癌癥病史的人基本上是無法買保險的。
如果我們當(dāng)初購買的是癌癥多次賠付重疾險，那就可以給到我們第 2 次、第 3 次的癌癥保障。
那么，癌癥多次賠付到底如何挑選？這里給出幾點參考：
挑選方法 1：看癌癥理賠條件
目前市面上號稱“癌癥多次賠付”的產(chǎn)品有很多，如果你簡單地認(rèn)為各款都差不多，那就很可能買到不合適的產(chǎn)品。事實上要實現(xiàn)多次賠付，還要滿足以下的條件：
通過上圖可以直觀地看出各款產(chǎn)品的差異，深藍(lán)君建議你重點關(guān)注以下三點：
如果能夠同時滿足以上三點，就可以說是 目前最好的癌癥多次賠付產(chǎn)品，例如信泰百萬無憂、同方智尊保、國華好醫(yī)保重疾。
挑選方法 2：病種分組對比
其實很多癌癥多次賠付產(chǎn)品，同時也是重疾多次賠付，所以病種分組也是一個非常關(guān)鍵的考慮因素。
我們先來回顧一下什么是病種分組，以天安愛守護(hù)為例：
可以看到，這款產(chǎn)品把 106 種重疾分為 6 組，每組包含幾種到幾十種的疾病。只要賠付了某組里面的某種疾病，整個組別的疾病都會失去保障。例如，賠付急性心肌梗塞后，C 組 18 種重疾都不再保障。
所以深藍(lán)君建議大家盡量選擇把 6 大高發(fā)重疾分到不同組別的產(chǎn)品。
6 大高發(fā)重疾：
惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、重大器官移植
另外，還有一種產(chǎn)品是不對病種分組的，也可以說每種疾病都是單獨一組。
下面是深藍(lán)君對各款產(chǎn)品的總結(jié)：
直接說結(jié)論：
挑選方法 3：高發(fā)輕癥對比
雖然國家對前 25 種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但目前輕癥是沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，不同公司的輕癥也存在一些差異，比如：
深藍(lán)君整理了各種高發(fā)輕癥，有部分產(chǎn)品會把輕癥升級為中癥，賠付更多保額，這里也一并列出。具體如下：
通過上圖可以看出，平安福在高發(fā)輕癥的保障上有些不足，而友邦全佑惠選、恒大萬年康會相對全面一點。
圖中標(biāo)紅的 3 種疾病都是和不典型心肌梗塞相關(guān)，并不是說 3 個都有最好。以天安愛守護(hù)為例，條款中就規(guī)定 3 項只要賠了其中 1 項，其余兩項就不再保障了。
深藍(lán)君的意見是，盡量選擇包含不典型心梗的產(chǎn)品，而冠狀動脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋只要兩個里面有一個，個人認(rèn)為就能接受。
除了關(guān)注是否包含高發(fā)病種，如果大家有一定的醫(yī)學(xué)功底，也可以從保險公司官網(wǎng)下載條款，自己對比一下各種輕癥的理賠條件。
關(guān)于輕癥，深藍(lán)君建議大家也沒必要過分糾結(jié)，有興趣進(jìn)一步了解的可以閱讀《重疾險中的輕癥重要嗎，具體如何挑選？》這篇文章。（在深藍(lán)?；貜?fù)：輕癥，可查看到）
四、市場熱銷產(chǎn)品點評
前面的分析相對會復(fù)雜一點，在這里深藍(lán)君和大家具體談?wù)劯骺町a(chǎn)品，看看到底哪款值得買？
1、平安福 2019
深藍(lán)君在 10 月底就收到消息，平安福要升級了，在拿到資料后第一時間就進(jìn)行了分析。可是反復(fù)看了幾遍后，發(fā)現(xiàn)平安福 2019 并沒有什么變化。
下面是新舊版本的對比：
可以看到平安福 2019 主要是 增加了保障病種，但略有遺憾的是，對于高發(fā)的輕度腦中風(fēng)、不典型心梗、冠狀動脈介入術(shù)等等，仍然是不保障的。
其實平安是 國內(nèi)比較早推出癌癥多次賠付 的保險公司，可是要求首次重疾必須是癌癥，兩次賠付要相隔 5 年，這些賠付條件的競爭力相對有點落后了。
除此之外，平安福的保額提升功能也是一大創(chuàng)新，主要分為兩部分：
雖然有不少人會覺得實用性不大，但是深藍(lán)君覺得有總比沒有要好。特別是通過獎勵保額來鼓勵用戶堅持運動，對普及健康管理意識的意義重大。
2、友邦全佑惠享
友邦的產(chǎn)品和平安有點類似，定位高端，追求大而全。
深藍(lán)君認(rèn)為，這款產(chǎn)品的保障是可以的，但是保費偏貴，適合對友邦有品牌偏好的朋友。
以 30 歲男性為例，50 萬的重疾（附加重疾多次賠付、癌癥多次賠付、長期意外），19 年繳費，每年需要 21498 元。交完錢后，總保費和保額差不多了，杠桿并不高。
深藍(lán)君一直認(rèn)為：買保險就是買保額，建議普通家庭還是優(yōu)先考慮把保額做高。
3、同方智尊保 VS 信泰百萬無憂
這兩款產(chǎn)品的癌癥多次賠付屬于市場上的第一梯隊，價格也差不多，區(qū)別主要有以下幾點：
重疾多次賠付：同方智尊保的重疾病種分組更加合理實用，對于癌癥和其他重疾的賠付次數(shù)也更多，適合看重多次賠付的消費者。
中癥保障：信泰百萬無憂保障 20 種中癥，賠付 50% 保額。關(guān)于中癥怎么看，深藍(lán)君建議你閱讀《什么是中癥？含中癥的重疾險測評》這篇文章。（在深藍(lán)?；貜?fù)：中癥，可查看到）
附加保費返還：信泰可以選擇在 65/70/75 歲返還保費，而保障繼續(xù)有效，但是保費也會大幅度上漲，相當(dāng)在幾十年后把多交的保費（加點利息）返還給我們。深藍(lán)君認(rèn)為這并不是重要的考慮因素。
4、恒大萬年康
這是一款不分組多次賠付的重疾險，在《這可能是保障最好的重疾險》這篇文章中，深藍(lán)君對同類型的產(chǎn)品進(jìn)行了詳細(xì)的對比分析。
簡單來說，這種產(chǎn)品的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下場景：
假如小 A 不幸得了終末期腎病，雖然經(jīng)過積極的治療，可惜病情仍然不斷惡化。1年后，在醫(yī)生的建議下，小 A 不得不進(jìn)行腎臟移植手術(shù)……
對于不分組重疾，這種情況一般是可以賠付兩次的。而對于分組型產(chǎn)品，由于終末期腎病和重大器官移植一般會分在同一組，所以只能賠一次。
另外，除了癌癥多次賠付，恒大萬年康還有 急性心梗和腦中風(fēng)后遺癥的二次賠付，但是賠付條件比較苛刻。
以腦中風(fēng)后遺癥二次賠付為例，需要滿足以下條件：
所以是否值得為這些額外的保障支付更多的保費，這就是一個見仁見智的問題了。
5、國華好醫(yī)保重疾
這款產(chǎn)品只在支付寶上面銷售，也屬于比較好的癌癥多次賠付產(chǎn)品，但是 后兩次癌癥賠付，保額會下降為 80%。
另外這款產(chǎn)品還有 首次理賠保額提升 的功能：
需要注意的是，這兩項保額提升只對首次理賠有效。假如先發(fā)生輕癥再發(fā)生重疾，那么輕癥可以提額賠付，而重疾是不會提額的。
總的來說，這款產(chǎn)品的保障也是不錯的，但是由于無法核保，只適合身體比較健康的朋友。
6、天安愛守護(hù) 2019
天安愛守護(hù)的癌癥多次賠付條件屬于比較嚴(yán)格的，一起來看看：
極早期惡性腫瘤：兩次發(fā)病的器官要不一樣；
惡性腫瘤：與上一次確診癌癥相隔 5 年，且屬于不同的病理學(xué)及組織學(xué)類型。或者上一次已經(jīng)臨床緩解，后來又復(fù)發(fā)擴散。
雖然這些要求不算友好，但是產(chǎn)品的保費并不算貴。另外，愛守護(hù)還有兩大特色：
深藍(lán)君認(rèn)為，這款產(chǎn)品特別適合每年定期體檢的朋友，早點發(fā)現(xiàn)疾病，早點進(jìn)行理賠和治療。
而且愛守護(hù)還有 保費豁免 功能，理賠輕癥或中癥后，保費就不用再交了，剩余的保障仍然有效。
7、弘康哆啦 A 保
關(guān)于這款產(chǎn)品，深藍(lán)君已經(jīng)寫過很多次，這里再簡單回顧一下：
這款產(chǎn)品可以在深藍(lán)保菜單欄 “保險嚴(yán)選” 里面找到，有興趣的朋友可以測算一下自己的具體保費。
五、具體如何選擇？
雖然癌癥多次賠付產(chǎn)品，能給我們更好的安全感。但普遍都不便宜，其實換種思路，也可以達(dá)到類似的效果。
深藍(lán)君在這里設(shè)計了三種不同的方案：
簡單總結(jié)一下 3 種方案的差別：
方案一：癌癥多次賠付
直接購買癌癥多次賠付產(chǎn)品，如果得了癌癥，會賠付 50 萬。
如果 3 年后再得癌癥，還可以再賠 50 萬。如果賠付癌癥后，經(jīng)治療無效身故，是無法再賠一次身故的。
方案二： 重疾多次賠付 + 消費型重疾險
保費和方案一差不多，70 歲前首次罹患癌癥，可以直接獲得 100 萬理賠，后續(xù)其它分組的重疾也依然有保障。
對于癌癥和身故，方案二也是不重復(fù)理賠的。
方案三：兩份消費型重疾險 + 定期壽險
這種搭配方案的保費只有前者的 66%，在 70 歲前罹患癌癥，也可以一次性拿到 100 萬理賠。
在60 歲前身故，還可以再拿到 50 萬。
對家庭經(jīng)濟支柱來說，即使癌癥沒有治好，能給家人留下一筆生活費，而不是連累家人，也算是一種不錯的結(jié)局。
雖然這種方案在 70 歲后就沒有保障了，但深藍(lán)君認(rèn)為 保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位。待后續(xù)收入有較大增長后，再購買其他終身型產(chǎn)品也是可以的。
如果你想測算自己的實際保費，可以在公眾號菜單欄 “保險嚴(yán)選” 中找到這幾款產(chǎn)品。
六、寫在最后
深藍(lán)君一直很認(rèn)同一句話：方法總比問題多。
其實保險的配置是非常靈活的，想要獲得充足的癌癥保障，并不是一定要買癌癥多次賠付產(chǎn)品，通過不同產(chǎn)品的搭配，同樣可以實現(xiàn)我們的目的。
最終如何選擇，更多時候是一種個人價值觀的偏好，以及保費預(yù)算的平衡。
希望今天的文章對你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的朋友。
一起發(fā)現(xiàn)保險的美 ：）
馬同遠(yuǎn)