月?tīng)斦f(shuō)——“癌癥治療永遠(yuǎn)是一個(gè)摸著石頭過(guò)河的過(guò)程，醫(yī)生、患者和家屬相伴著戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢向前走，錢(qián)一筆筆花出去，不斷檢驗(yàn)試錯(cuò)，誰(shuí)都不知道下一步是暗溝還是彼岸?！贝蠹液?，我是月?tīng)攡許久不見(jiàn)，甚是想念，今天起正式入駐頭條號(hào)，將每周和大家分享保險(xiǎn)干貨和工

月?tīng)斦f(shuō)——

“癌癥治療永遠(yuǎn)是一個(gè)摸著石頭過(guò)河的過(guò)程，醫(yī)生、患者和家屬相伴著戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢向前走，錢(qián)一筆筆花出去，不斷檢驗(yàn)試錯(cuò)，誰(shuí)都不知道下一步是暗溝還是彼岸。”

大家好，我是月?tīng)攡 許久不見(jiàn)，甚是想念，今天起正式入駐頭條號(hào)，將每周和大家分享保險(xiǎn)干貨和工作感悟。

今天我們聊聊癌癥。

經(jīng)常有客戶和組員問(wèn)我，你怎么對(duì)這些大病如數(shù)家珍，那么了解？沒(méi)學(xué)醫(yī)真是可惜了。其實(shí)這一方面源于工作需要——一個(gè)不懂醫(yī)學(xué)的財(cái)務(wù)策劃師不是一個(gè)好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；另一方面來(lái)自于家庭——從小到大，先后經(jīng)歷了外公腦出血，奶奶糖尿病合并尿毒癥，外婆腦癌、爺爺胃癌，重疾險(xiǎn)的前六大高發(fā)疾病，我們一家就占了3個(gè)。。。這一次次漫長(zhǎng)的告別，讓我對(duì)這些疾病的發(fā)病機(jī)理和治療發(fā)展過(guò)程，耳濡目染的學(xué)習(xí)了很多知識(shí)。

16歲之前，在中二時(shí)期的月?tīng)斞劾?，?duì)“癌癥”的認(rèn)識(shí)基本來(lái)自韓劇三件套——車(chē)禍、癌癥、治不好，就像韓劇《藍(lán)色生死戀》里恩熙蒼白的臉、汩汩流出的鼻血一樣遙不可及，而略帶一絲唯美。

然而，這份若即若離的美感終在高一前的暑假被打破。短短一個(gè)星期之內(nèi)，原本健康的外婆突然之間變得不認(rèn)得人了，開(kāi)始說(shuō)胡話、走路不穩(wěn)，發(fā)現(xiàn)異樣后，家人第一時(shí)間帶外婆去了本市最權(quán)威的神經(jīng)內(nèi)科醫(yī)院做檢查。直到現(xiàn)在，我都忘不了那個(gè)得知診斷結(jié)果的午后，媽媽紅著眼躲在廚房哭，我去追問(wèn)，她哽咽著說(shuō)：“腦轉(zhuǎn)移癌，醫(yī)生說(shuō)只有2個(gè)月了”，然后我們一起哭。。。

癌癥已經(jīng)發(fā)展到晚期，要不要賣(mài)掉外婆的老宅，不惜一切代價(jià)治療，家人之間產(chǎn)生了分歧，家庭狗血?jiǎng)〈颂幨÷砸蝗f(wàn)字。（月?tīng)斝睦镌挘合啾群⒆樱先送菀妆环艞?。）姑息治療了一段時(shí)間，在距離確診60天的時(shí)候，外婆走了，老宅終究沒(méi)有賣(mài)成。

那些數(shù)著倒計(jì)時(shí)過(guò)日子的時(shí)光，現(xiàn)在回想起來(lái)，都是壓抑和灰暗的，間接的導(dǎo)致我整個(gè)高中時(shí)期都處于抑郁狀態(tài)。看著最?lèi)?ài)的外婆被病痛折磨，身體每況愈下，痛苦；想到親人之間離心翻臉，從小到大和睦幸福的大家庭被打碎，更痛苦。

然而只消停了不過(guò)4年，癌癥又卷土重來(lái)了，這次是爺爺，胃癌四期，伴肺轉(zhuǎn)移。比外婆幸運(yùn)的是，爺爺享受離休干部待遇，全部醫(yī)藥費(fèi)國(guó)家承擔(dān)，免去了讓金錢(qián)考驗(yàn)人性的殘忍選擇題。在爸媽的隱瞞和精心照料下，爺爺打破了醫(yī)生6個(gè)月的預(yù)言，2年后才與世長(zhǎng)辭。

直到后來(lái)，當(dāng)我成為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，回顧當(dāng)年的傷心往事，才發(fā)現(xiàn)，這些金錢(qián)和人性的選擇題假如放在今天，原本有更好的解法。

某位行業(yè)大咖曾經(jīng)分享過(guò)她兒子確診淋巴癌的經(jīng)歷，確診之后，醫(yī)生問(wèn)的第一句話是：你們能拿出多少錢(qián)？這個(gè)問(wèn)題現(xiàn)實(shí)而殘忍，但和醫(yī)德無(wú)關(guān)，因?yàn)轭A(yù)算將決定何種治療方案，而治療方案又直接決定了生存概率。

癌癥治療要花多少錢(qián)？答案看似有點(diǎn)抖機(jī)靈——看情況。不同的部位器官、不同的分期分型、不同的治療方案，費(fèi)用也不盡相同。如果一定要總結(jié)個(gè)規(guī)律，大抵就是——除非放棄治療，否則越到晚期越貴，越到晚期越多自費(fèi)，越貴的方案生存幾率越高。

在查閱了部分醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)、訪談?wù)J識(shí)的幾位癌癥患者后，月?tīng)斦砹税┌Y的主要治療方法和相關(guān)費(fèi)用：

1、診斷環(huán)節(jié)

當(dāng)我們自覺(jué)身體不適去求醫(yī)，醫(yī)生會(huì)開(kāi)具一系列檢查——如血液、超聲、CT、內(nèi)鏡，看過(guò)報(bào)告，醫(yī)生或深色凝重的對(duì)我們說(shuō)：家屬來(lái)了嗎？接下來(lái)可能會(huì)安排入院進(jìn)一步檢查，穿刺或手術(shù)活檢、PET-CT、基因檢測(cè)，漫長(zhǎng)的等待之后，審判書(shū)終于下來(lái)——確診。此時(shí)尚未開(kāi)始任何治療，僅僅診斷就已花費(fèi)上萬(wàn)甚至數(shù)萬(wàn)。

2、手術(shù)治療

手術(shù)和放化療，是癌癥治療的傳統(tǒng)手段。而還有機(jī)會(huì)做手術(shù)的癌癥患者，往往是幸運(yùn)的，多數(shù)早中期癌癥，及時(shí)通過(guò)手術(shù)和放化療治療，5年生存率可以達(dá)到80%。單純的手術(shù)切除病灶，費(fèi)用基本在10萬(wàn)以內(nèi)，多數(shù)家庭哪怕擠一擠也可以hold住。但如果是白血病的造血干細(xì)胞移植、肝腎等主要器官移植，即使不考慮后期的長(zhǎng)期抗排異治療，供體和手術(shù)費(fèi)用保守估計(jì)也要50-80萬(wàn)。

3、傳統(tǒng)化療

做完手術(shù)，抗癌的萬(wàn)里長(zhǎng)征僅僅才邁出了第一步，畢竟癌細(xì)胞老奸巨猾，肉眼不可見(jiàn)又喜歡在身體里“四處為家”，技術(shù)再高超的醫(yī)生，切除過(guò)程中也難免會(huì)有“漏網(wǎng)之魚(yú)”（也有部分癌癥在早期會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移）。這時(shí)就有必要通過(guò)漫長(zhǎng)的化療消滅游離在身體里的殘存癌細(xì)胞。但這種“殺敵一千、自損八百”的治療方式，一般會(huì)伴隨脫發(fā)、嘔吐等不良反應(yīng)，隨著藥品研發(fā)技術(shù)的進(jìn)步，新藥不僅療效好于老藥，副作用也更小。與之相應(yīng)的是水漲船高的費(fèi)用，老藥一般每期1000-3000元，而新藥每期費(fèi)用去到1-3萬(wàn)，具體的期數(shù)，則要根據(jù)疾病的進(jìn)展評(píng)估，少則四期，多則十幾期。

4、放射療法

除了手術(shù)和化療，放療也是清除局部腫瘤的一種常用治療方法，通過(guò)射線的電離輻射作用精準(zhǔn)打擊腫瘤。具體的費(fèi)用根據(jù)射線種類(lèi)不同有所差異，其中最昂貴是目前最尖端的質(zhì)子重離子技術(shù)，根據(jù)上海質(zhì)子重離子醫(yī)院的公布數(shù)據(jù)，樣本患者的平均生存率是97.1%，平均花費(fèi)31萬(wàn)。與林丹在賽場(chǎng)相愛(ài)相殺十幾年的網(wǎng)壇名將李宗偉，2018年9月宣布患鼻咽癌退役，在醫(yī)生的建議下，李宗偉接受了33次質(zhì)子治療，費(fèi)用高達(dá)1000萬(wàn)。

5、靶向治療

近幾年，癌癥“續(xù)命神器”——靶向藥的普及，給了更多患者生存希望。傳統(tǒng)化療藥物對(duì)正常細(xì)胞和癌細(xì)胞敵友不分，總結(jié)起來(lái)6個(gè)字——

而靶向藥物，好比在藥物分子裝了個(gè)會(huì)導(dǎo)航的“腦子”，可以更精準(zhǔn)的攻擊變異的腫瘤細(xì)胞，效果好并且副作用小，雖然無(wú)法徹底治愈，但可以配合其他治療方法，讓癌癥成為慢性病，長(zhǎng)期高質(zhì)量生存。但靶向藥的研發(fā)集中在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，價(jià)格非常昂貴，盡管目前有國(guó)產(chǎn)化趨勢(shì)，部分藥品也納入了醫(yī)保，但個(gè)人負(fù)擔(dān)仍要每月千元甚至數(shù)萬(wàn)，對(duì)普通家庭仍然是一項(xiàng)沉重的負(fù)擔(dān)。

6、免疫治療

免疫治療的原理很有趣，用警察抓小偷來(lái)做個(gè)比喻：一個(gè)城市里有一群小偷和一群警察，警察的日常職責(zé)就是抓小偷，一次，因?yàn)閹讉€(gè)警察的失職，不小心放過(guò)了幾個(gè)小偷，于是小偷開(kāi)始密謀壯大，為了逃避警察的抓捕，對(duì)警察下了一種“迷魂藥”，警察被迷的暈頭轉(zhuǎn)向，很快變的敵我不分，于是小偷開(kāi)始招搖過(guò)市。政府發(fā)覺(jué)了不對(duì)勁，很快給警察群體喝了“解藥”，或者把部分警察重新組織起來(lái)培訓(xùn)洗腦、發(fā)展壯大，清醒過(guò)來(lái)的警察們重獲了識(shí)別小偷的能力，戰(zhàn)斗力迅速爆表，把小偷一網(wǎng)打盡。

這個(gè)過(guò)程就是免疫治療，“癌細(xì)胞”就是“小偷”，“警察”就是“免疫細(xì)胞”，而“喚醒”警察的“解藥”就是免疫藥物。免疫療法讓根治癌癥成為可能，但費(fèi)用和靶向治療一樣高企不下，并且除極個(gè)別城市（如深圳）社保負(fù)擔(dān)小部分外，絕大多數(shù)國(guó)內(nèi)其他城市完全未納入社保。

這樣算下來(lái)，一般的癌癥治療過(guò)程，七七八八費(fèi)用一加，中位數(shù)水平也要去到30萬(wàn)。曾經(jīng)給一位客戶講解這個(gè)治療過(guò)程時(shí)，他的原話是：真要花那么多錢(qián)，我就不治了。此時(shí)，月?tīng)數(shù)膬?nèi)心活動(dòng)是——

癌癥治療永遠(yuǎn)是一個(gè)摸著石頭過(guò)河的過(guò)程，醫(yī)生、患者和家人相伴著戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢向前走，錢(qián)一筆筆花出去，在六種治療方法里不斷檢驗(yàn)試錯(cuò)，誰(shuí)都不知道下一步是暗溝還是彼岸。沒(méi)有任何一個(gè)醫(yī)生會(huì)對(duì)患者承諾“花XX錢(qián)就一定能治好”，只能患者向醫(yī)生表態(tài)：“醫(yī)生您放心，我們有錢(qián)，盡管用最好的方案”，預(yù)算多一分，生的希望就多一分。

至于那些問(wèn)“有社保還不夠嗎？”的盆友，丟個(gè)表情包自己體會(huì)——

散會(huì)~~~