文/梧桐保鑫福臨門是繼國(guó)壽鑫享至尊之后又一款短期理財(cái)產(chǎn)品，作為國(guó)壽2020年的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品形態(tài)和收益上與過(guò)去的鑫享金生B款高度相近，交10年保15年，那么這款理財(cái)產(chǎn)品究竟如何呢？年交1萬(wàn)，滿期可以拿回多少呢？本期產(chǎn)品分析：1、鑫福臨門與

文/梧桐保

鑫福臨門是繼國(guó)壽鑫享至尊之后又一款短期理財(cái)產(chǎn)品，作為國(guó)壽2020年的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品形態(tài)和收益上與過(guò)去的鑫享金生B款高度相近，交10年保15年，那么這款理財(cái)產(chǎn)品究竟如何呢？

年交1萬(wàn)，滿期可以拿回多少呢？

本期產(chǎn)品分析：

1、鑫福臨門與同類產(chǎn)品收益對(duì)比分析

2、年交1萬(wàn)滿期可以拿回多少？

3、國(guó)壽這款產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)分析

4、鑫福臨門投保策略分析

一、鑫享至尊產(chǎn)品與同類比較，收益怎樣？

這里選擇的華夏福臨門盛世版A款（線下熱門理財(cái)）作為參考對(duì)象，選擇交10年保15年，同樣交費(fèi)金額下，看下對(duì)比情況：

按照相同的中檔4.5%的預(yù)期利率下：

國(guó)壽鑫福臨門和華夏福臨門盛世版預(yù)計(jì)收益非常接近，幾乎一樣。

生存總利益指的是退保總金額，就是前期生存金不領(lǐng)取情況下，全部進(jìn)入萬(wàn)能賬戶復(fù)利計(jì)息，到了某個(gè)年齡退?？偨痤~，就說(shuō)退保拿回來(lái)的所有的錢。

國(guó)壽慶典版萬(wàn)能賬戶目前實(shí)際利率5.3%，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看沒(méi)有哪個(gè)公司能保證長(zhǎng)期處于高利率狀態(tài)，按照4.5%的中檔利率預(yù)計(jì)比較可信。

這個(gè)對(duì)比說(shuō)明：

1、鑫福臨門10年交費(fèi)，正常投保第十年回本，如果才交費(fèi)幾年就退保，肯定會(huì)有經(jīng)濟(jì)損失。

2、鑫福臨門預(yù)期收益與華夏福臨門盛世版A款、太保鑫享福等收益比較相近，都是中端理財(cái)，收益不算很高，屬于比較好的范疇。

二、投保鑫福臨門年交1萬(wàn)滿期可以拿回多少？

看下不同預(yù)期利率情況下收益：

年交1萬(wàn)，15年后滿期最低可以拿到12.7萬(wàn)，按照保守的中檔利率可以拿到14.2萬(wàn)；如果公司實(shí)際利率非常好，滿期可以拿到14.9萬(wàn)；

正常投保情況下，短期內(nèi)萬(wàn)能利率高低收益影響并不是非常明顯。

但是如果從長(zhǎng)期來(lái)看，不同利率下的長(zhǎng)期收益差別比較大，尤其是60年后。

三、鑫福臨門產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)分析

主要優(yōu)點(diǎn)：

1、前期返還高，有利于萬(wàn)能賬戶復(fù)利增值

這款產(chǎn)品第五年至第九年，每年返還保費(fèi)；第十一年開始每年也能返50%保費(fèi)，這種返還方式好處在于：

第一：交費(fèi)壓力小，第五年開始要是沒(méi)什么交費(fèi)能力，每年返還可以拿錢去交費(fèi)。

第二：有利于萬(wàn)能賬戶復(fù)利滾存，前期返還金進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，更容易發(fā)揮復(fù)利優(yōu)勢(shì)。

2、身故賠付高，身故賠保費(fèi)

這款理財(cái)由于返還金額很高，身故仍然退保費(fèi)，不扣除已經(jīng)返還部分，特定情況下，身故賠付會(huì)很高。

比如五年交費(fèi)，年交2萬(wàn)，如果第14年發(fā)生身故，賠20萬(wàn)保費(fèi)，算上之前18萬(wàn)返還金，那就是38萬(wàn)。

3、搭配的鑫尊寶慶典版條款較好

一方面沒(méi)有部分領(lǐng)取具體金額限制，領(lǐng)取后的賬戶金額只要符合公司最低標(biāo)準(zhǔn)即可；另外就是鑫尊寶慶典版萬(wàn)能賬戶當(dāng)前實(shí)際利率比較高：

這款產(chǎn)品值得注意的點(diǎn)：

1、交費(fèi)期限不靈活

這款產(chǎn)品固定的交10年，保15年。

理財(cái)產(chǎn)品總交費(fèi)一樣的情況下，交費(fèi)期限越短，前期返還越高，越有利于復(fù)利滾存，長(zhǎng)期收益要更高。不少同類產(chǎn)品，可以選擇三年或五年交費(fèi)，長(zhǎng)期收益更高。

2、萬(wàn)能賬戶追加手續(xù)費(fèi)和部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)比較高

相對(duì)同類公司萬(wàn)能賬戶追加手續(xù)費(fèi)2%，部分領(lǐng)取第一年手續(xù)費(fèi)3%，往后遞減，國(guó)壽這款鑫尊寶慶典版是第一年退保和部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)都是5%，相較同類稍高一丟丟，可以看下前期退保和部分領(lǐng)取規(guī)定：

四、國(guó)壽經(jīng)營(yíng)情況分析及投保策略

中國(guó)人壽的前身是中保人壽，從人保分拆后成立，過(guò)去基本壟斷學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)、在壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)等領(lǐng)取齊頭并進(jìn)，保費(fèi)收入穩(wěn)居行業(yè)第一，在并購(gòu)廣發(fā)銀行以后，朝綜合金融邁出一大步，除了去年因?yàn)橘Y本市場(chǎng)波動(dòng)，吃了一點(diǎn)虧，長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)營(yíng)情況都很穩(wěn)健?？梢钥纯唇陙?lái)保費(fèi)收入和凈利潤(rùn)情況：

投保策略：

如果年交保費(fèi)1萬(wàn)，按照正常交費(fèi)投保即可；

如果年交保費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)，可以考慮追加萬(wàn)能賬戶方式投保：

分析總結(jié)：國(guó)壽這款產(chǎn)品可以適當(dāng)考慮追加萬(wàn)能賬戶投保，更多的利用國(guó)壽萬(wàn)能利率較為穩(wěn)健的優(yōu)勢(shì)，充分利用復(fù)利優(yōu)勢(shì)，短期和長(zhǎng)期收益更高。