最近一個(gè)網(wǎng)友給我留言：他今年47歲了，由于種種原因，到現(xiàn)在才想到要交社保。他是北京戶籍，沒有工作單位，只能按照靈活就業(yè)人員身份繳納社保。哪怕是按照最低繳費(fèi)檔次來計(jì)算，一年下來竟然要交19038元！社保的最低繳費(fèi)年限是15年。即便是不考慮繳費(fèi)

最近一個(gè)網(wǎng)友給我留言：他今年47歲了，由于種種原因，到現(xiàn)在才想到要交社保。他是北京戶籍，沒有工作單位，只能按照靈活就業(yè)人員身份繳納社保。哪怕是按照最低繳費(fèi)檔次來計(jì)算，一年下來竟然要交19038元！社保的最低繳費(fèi)年限是15年。即便是不考慮繳費(fèi)增長的情況下，15年下來也要至少30萬！還有必要上社保嗎？這樣劃算嗎？

網(wǎng)友說他最近身體不太好，動(dòng)不動(dòng)就往醫(yī)院跑。因?yàn)闆]有醫(yī)保，只能自費(fèi)看病治療，去看一次病就要花1000多元，幾次治療下來竟然花了上萬元！但有醫(yī)保的病友，卻只花了1000元左右。另外，他說自己沒有交社保，以后老了沒有養(yǎng)老金，積蓄都花完了，怎么辦？如果自己真是長壽，活到90多100歲，恐怕是積蓄都不夠花。

像網(wǎng)友這種情況還挺普遍的，很多人由于種種原因，沒有繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。等到自己快到退休年齡了，才意識(shí)到社保的重要性，現(xiàn)在開始交還劃算嗎？他們?cè)诮慌c不交之間舉棋不定，不知如何是好。

試算47歲交社保的成本

針對(duì)這位北京網(wǎng)友的情況，我們來做一下具體分析。這個(gè)例子具有普遍性，相信其他省市地區(qū)的有同樣困惑的朋友也會(huì)一目了然。

這位網(wǎng)友今年47歲，如果從47歲開始繳納社保，到60歲法定退休年齡時(shí)，一共是交了13年社保。參保人在達(dá)到法定退休年齡后，延長繳費(fèi)5年后還沒達(dá)到15年繳費(fèi)的情況，才可以一次性補(bǔ)繳到15年。所以，這個(gè)網(wǎng)友到60歲時(shí)，需要繼續(xù)繳費(fèi)兩年才可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。

網(wǎng)友是北京本地戶籍男性，且超過45周歲，完全可以申領(lǐng)4050人員社保補(bǔ)貼。

根據(jù)北京市相關(guān)規(guī)定，靈活就業(yè)男性年滿45周歲以上，就能申領(lǐng)這項(xiàng)社保補(bǔ)貼。在北京地區(qū)，政府對(duì)這類靈活就業(yè)人員的補(bǔ)貼力度高達(dá)66.7%。而且一次申領(lǐng)能享受三年，三年后可以再次申領(lǐng)，直到參保人達(dá)到法定退休年齡。對(duì)于男性來說，還是挺劃算的，最多可以享受15年補(bǔ)貼。

我們來比較一下：

不享受社保補(bǔ)貼的靈活就業(yè)人員，每月需要繳納：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)1072元、醫(yī)療保險(xiǎn)460.96元、失業(yè)保險(xiǎn)53.6元，合計(jì)1586.56元。享受社保補(bǔ)貼人員，每月需要繳納：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)357.33 元、醫(yī)療保險(xiǎn) 153.66 元、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi) 17.87元，合計(jì)528.86元。

528.86元*12=6346.32元 ；1586.56元*12=19038.72元，一年可以節(jié)省快13000元的開銷。

網(wǎng)友可以享受13年的社保補(bǔ)貼，之后自己再按照靈活就業(yè)人員繳費(fèi)2年。到62歲就能辦理退休手續(xù)，領(lǐng)取養(yǎng)老金。網(wǎng)友唯一需要補(bǔ)交的是醫(yī)療保險(xiǎn)。北京地區(qū)規(guī)定男性繳費(fèi)滿25年，才可以享受退休人員醫(yī)保待遇。如果經(jīng)濟(jì)有壓力，可以按月補(bǔ)繳，但是只能享受在職人員醫(yī)保待遇。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以一次性補(bǔ)繳醫(yī)保到25年，這樣就直接享受退休人員醫(yī)保待遇了。

我們按照今年的社保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算一下網(wǎng)友的需要補(bǔ)繳的金額：

13年社保繳費(fèi)金額（享受社保補(bǔ)貼）：

6346.32元*13=82502元

2年社保繳費(fèi)金額（不享受社保補(bǔ)貼）：

19038.72*2=38077元

醫(yī)保需要補(bǔ)繳10年，需要按照網(wǎng)友62歲領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)的醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)來補(bǔ)繳，我們按照現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)試算一下：

460.96*12*10=55315元

在不考慮社保繳費(fèi)基數(shù)每年都有所上調(diào)的情況下，一共需要繳納：82502+38077+55315=175894元

如果算上增長幅度，那么25萬也應(yīng)該是差不多，根本到不了30萬。

二、靠存錢養(yǎng)老不合適

很多人說自己有兩、三百萬存款，沒有社保，靠存款可以養(yǎng)老嗎？把存款用來買銀行理財(cái)或者基金之類的，怎么樣？

首先，銀行理財(cái)是不保本的，有虧損的風(fēng)險(xiǎn)。2022年，銀行理財(cái)突然不香了。根據(jù)WIND數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在有數(shù)據(jù)披露的28000只銀行理財(cái)中，今年以來總回報(bào)為負(fù)數(shù)的銀行理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)4500只，而累計(jì)單位凈值低于1（即破凈）的產(chǎn)品多達(dá)2150只。如果你買基金、股票之類的，即使你是投資專家，都不一定保證穩(wěn)賺不賠，何況是咱們普通百姓。

其次，存款再多，咱們普通百姓能多到哪去呢？養(yǎng)老靠積蓄，早晚會(huì)有坐吃山空的那一天。但養(yǎng)老金是活多久領(lǐng)多久。國家會(huì)按時(shí)發(fā)放退休工資，每年還會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和物價(jià)上漲等情況，給退休老人漲工資，讓退休老人能共享國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，更有獲得感和幸福感。這比在職上班領(lǐng)工資還靠譜，不用擔(dān)心被老板拖欠工資，也不用發(fā)愁老板要不要給漲工資。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)終身領(lǐng)取

繳納滿15年，到達(dá)退休年齡就可以辦理退休，按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

養(yǎng)老金將迎來18連漲。

我國退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)從2005年到2015年，經(jīng)歷了11年連續(xù)以10%左右的幅度上漲以來，從2016年起漲幅下降至6.5%；2017年，上調(diào)5.5%；2018年，上調(diào)5%；2019年，上調(diào)5%；2020年，上調(diào)5%；2021年，上調(diào)4.5%。從2005年到2021年，國家已經(jīng)連續(xù)17個(gè)年頭為退休人員上調(diào)養(yǎng)老金。即使受到疫情影響，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，國家依然給退休人員上漲養(yǎng)老金。今年養(yǎng)老金上漲雖然還沒有公布，但上漲肯定是板上釘釘?shù)氖虑榱?，可以預(yù)測(cè)未來養(yǎng)老金仍然是上漲趨勢(shì)。

三、喪葬費(fèi)、撫恤金待遇

2021年9月1日的養(yǎng)老保險(xiǎn)遺屬待遇正式實(shí)施，無論是在職人員、靈活就業(yè)人員，還是退休人員，因病或非因工死亡后，其遺屬都可以申領(lǐng)喪葬費(fèi)和撫恤金待遇，且待遇大大提升。關(guān)鍵是北京的遺屬待遇可以追溯到十年以前，也就是一直到2011年7月1日，而且最高能領(lǐng)取26個(gè)月工資！如果你交社保的話，無法享受喪葬費(fèi)和撫恤金待遇。

四、醫(yī)療保險(xiǎn)終身有保障

繳納醫(yī)療保險(xiǎn)，生病就醫(yī)時(shí)，國家可以為你承擔(dān)大部分的醫(yī)療費(fèi)，個(gè)人只要承擔(dān)一小部分。繳足當(dāng)?shù)匾?guī)定年限的，到達(dá)退休年齡就可以辦理醫(yī)保退休，無需再繳費(fèi)，就可終身享受比在職時(shí)更高的醫(yī)保報(bào)銷待遇。

人生道路很長，繳納醫(yī)療保險(xiǎn)可保平常小病，關(guān)鍵時(shí)刻可保大病醫(yī)療，避免家庭因病致貧。醫(yī)保只要交滿25年，就可以終身有效。這也是任何商業(yè)保險(xiǎn)不敢承諾的，只有國家敢給全民兜底。

人一生大多數(shù)的醫(yī)療花費(fèi)在老年，越老越容易得重病，越老醫(yī)療花費(fèi)越高，越老越?jīng)]有收入，只有醫(yī)保可以保證每個(gè)人在年老無助的時(shí)候，看得起病。

醫(yī)療價(jià)格上漲非?？欤蠹s每年上漲5%-10%，你交了醫(yī)保，就相當(dāng)于你醫(yī)保收益達(dá)到了5%-10%。比大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品收益都高，零風(fēng)險(xiǎn)，直到終身。

所以，繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)比把錢存銀行，或是拿去購買商業(yè)保險(xiǎn)，未來的回報(bào)率要高得多。