最近有個(gè)客戶向我咨詢平安守護(hù)百分百這款產(chǎn)品怎么樣。聽說這保險(xiǎn)有病治病，沒病返錢，既是重疾險(xiǎn)，又是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，怎么著都不會(huì)吃虧，聽起來很有吸引力。具體怎么樣，今天二師兄來簡單測評一下。平安守護(hù)百分百的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單來講，平安的守護(hù)百分百的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是

最近有個(gè)客戶向我咨詢平安守護(hù)百分百這款產(chǎn)品怎么樣。聽說這保險(xiǎn)有病治病，沒病返錢，既是重疾險(xiǎn)，又是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，怎么著都不會(huì)吃虧，聽起來很有吸引力。

具體怎么樣，今天二師兄來簡單測評一下。

平安守護(hù)百分百的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

簡單來講，平安的守護(hù)百分百的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是一份組合險(xiǎn)，主險(xiǎn)是兩全險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)。具體如下圖：

先說主險(xiǎn)的兩全險(xiǎn)。簡單而言，就是生死兩全。即在合同約定期間內(nèi)（到60歲、70歲、80歲），

如果身故，保險(xiǎn)公司賠保額，保單終止。如果未身故，仍然生存，那么保險(xiǎn)公司在滿期日把總交保費(fèi)作為滿期生存保險(xiǎn)金，一次性返還給投保人。

通俗來講，就是活著返錢，死了賠錢。

再說回附加險(xiǎn)，是一份重疾險(xiǎn)。

保障內(nèi)容也很簡單，具體如下：

重疾：120種重疾，賠1次，賠100%保額

輕疾：10種輕疾，不分組，賠3次，每次賠30%保額。

身故全殘：18歲前賠保費(fèi)，18歲后賠100%保額

（補(bǔ)充一點(diǎn)：附加險(xiǎn)還可以附加一些其他保障條款，比如癌癥多次賠付，心梗、腦中風(fēng)多次賠付，這里二師兄不做詳細(xì)介紹。）

需要說明的是：守護(hù)百分百里面的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的重疾、身故保額共享。也就是說：如果一旦發(fā)生重疾，那么主險(xiǎn)合同的身故保額也會(huì)相應(yīng)減少，如果重疾保額和身故保額一樣，那么保單就會(huì)終止；如果發(fā)生身故，理賠了身故受益金，那么主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)同時(shí)終止。

具體有哪些保障，我們通過案例來說明：

二師兄做了一份簡單的計(jì)劃書：30歲女性，30萬保額，保障至70歲，20年繳費(fèi)期，保費(fèi)一共是10376.5元/年。具體保障如下：

這份保障計(jì)劃怎么樣呢，我們分幾種情況來說：

第一種情況：

假如被保人不幸再70歲前罹患重疾或者身故，那么保險(xiǎn)公司按約定賠付重疾保險(xiǎn)金，或者給付身故保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)金額為：30萬或者保單現(xiàn)金價(jià)值較大者。

理賠后，主險(xiǎn)合同和附加合同同時(shí)終止。這是最虧的一種情況，等于是交了兩份錢（兩全險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)），但最后實(shí)際只用到了一個(gè)險(xiǎn)種。

第二種情況：70歲前未身故，也未罹患任何重疾。那么主險(xiǎn)兩全險(xiǎn)到期，可以領(lǐng)取滿期生存保險(xiǎn)金，金額是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保費(fèi)之和，即171600元。

注意了：滿期生存金是主險(xiǎn)守護(hù)百分百21和附加守護(hù)重疾21的保費(fèi)之和，至于附加輕疾和輕疾豁免條款的保費(fèi)，是不計(jì)算在內(nèi)的。

返還滿期金之后，主險(xiǎn)合同終止，附加險(xiǎn)仍然生效。70歲以后重疾或者身故，仍然可以賠30萬。這是相對理想的一種情況。

產(chǎn)品性價(jià)比怎么樣，我們對比對比看

我們換一種方式，花同樣的錢，分別買入不同的兩份保險(xiǎn)，在保障內(nèi)容基本一致的情況下，看看是否劃算。

1、同等保障的重疾險(xiǎn)，這里二師兄選擇的是【同方全球康健一生重疾險(xiǎn)】。

保障內(nèi)容：

重疾：100種重疾，賠1次，賠100%保額（和平安守護(hù)百分百一樣）

輕疾：30種輕疾，不分組，賠3次，每次賠30%保額（疾病種類比平安守護(hù)百分百多）

身故保險(xiǎn)金：賠100%保額（與重疾共享保額）

豁免：保險(xiǎn)自帶輕疾豁免。（不用附加，保單自帶）

費(fèi)率測算：30萬保額，20年繳費(fèi)，保障終身，一年保費(fèi)6510元。

2、增額壽險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保單儲(chǔ)蓄價(jià)值。

還剩下3800元保費(fèi)，買入一份儲(chǔ)蓄功能非常強(qiáng)的【增額壽險(xiǎn)】，二師兄選擇的是明愛至尊終身壽險(xiǎn)。

繳費(fèi)方式：每年交3800，交20年，累計(jì)保費(fèi)7.6萬。

花同樣的保費(fèi)，這種重疾險(xiǎn)+增額壽險(xiǎn)的組合方式，會(huì)不會(huì)比平安守護(hù)百分百更好呢？我們來測算一下。

第一種情況，假如在50歲的時(shí)候，不幸罹患重疾，或者不幸身故。那么通過同方康健一生重疾險(xiǎn)可理賠到30萬重疾保險(xiǎn)金，或者30萬身故保險(xiǎn)金。

與此同時(shí)，另一份保單增額壽險(xiǎn)不受影響。根據(jù)測算：到50歲的時(shí)候，明愛至尊增額壽險(xiǎn)的賬戶現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)累計(jì)到11萬。且不會(huì)因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是否理賠而保單終止。

第二種情況：假如70歲前，沒有發(fā)生重疾。此時(shí)，重疾險(xiǎn)依然生效，而明愛至尊增額壽險(xiǎn)賬戶現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)增值到21.9萬。對比平安守護(hù)百分百，70歲只能領(lǐng)取滿期金17.16萬。組合方案仍然優(yōu)勢明顯。

所以綜合來看：無論是滿期日前發(fā)生罹患重疾或者身故風(fēng)險(xiǎn)，或者到70歲領(lǐng)取滿期金，組合方案都要比守護(hù)百分百的保障要更好，領(lǐng)的錢更多，性價(jià)比要更好。

其實(shí)二師兄經(jīng)常跟客戶強(qiáng)調(diào)：買保險(xiǎn)最好簡單化，力求一張保單解決一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。不要想著一張保單解決所以問題，即要保障，又要儲(chǔ)蓄，既想賠錢，又想領(lǐng)錢，這樣的話結(jié)果往往可能南轅北轍，保費(fèi)越貴，性價(jià)比越低。