車險(xiǎn)改革已經(jīng)過去幾個(gè)月，不少車主之前車險(xiǎn)還沒到期，對(duì)此不是很關(guān)心。直到最近自己要續(xù)保了，才發(fā)現(xiàn)新的車險(xiǎn)讓人“看不懂”。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2019年度，全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)投保機(jī)動(dòng)車共計(jì)2.78億輛，可見車險(xiǎn)與大家的關(guān)系之緊密。所以今天就來

車險(xiǎn)改革已經(jīng)過去幾個(gè)月，不少車主之前車險(xiǎn)還沒到期，對(duì)此不是很關(guān)心。直到最近自己要續(xù)保了，才發(fā)現(xiàn)新的車險(xiǎn)讓人“看不懂”。

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2019年度，全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)投保機(jī)動(dòng)車共計(jì)2.78億輛，可見車險(xiǎn)與大家的關(guān)系之緊密。

所以今天就來為需要續(xù)保的車主介紹一下，2021年車險(xiǎn)保費(fèi)究竟應(yīng)該如何計(jì)算，以及改革后車險(xiǎn)怎么買的問題。

本期話題：

1.2021年車險(xiǎn)怎么算的？

2.車險(xiǎn)配置參考方案

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一、2021年車險(xiǎn)怎么算的？

車險(xiǎn)有很多不同的險(xiǎn)種，比如交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種的費(fèi)率計(jì)算方式有很大不同，我們可以從圖中看到險(xiǎn)種的對(duì)應(yīng)保費(fèi)公式。

除了這些公式，還可以將車險(xiǎn)分為固定費(fèi)率的險(xiǎn)種和浮動(dòng)費(fèi)率的險(xiǎn)種，挨個(gè)來看：

1.固定費(fèi)率險(xiǎn)種車險(xiǎn)保費(fèi)算法

固定費(fèi)率的意思就是保費(fèi)為固定值，與車子的價(jià)格無關(guān)，車主可以根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求來選擇相應(yīng)的檔次。

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)就是典型的固定費(fèi)率險(xiǎn)種。

交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率有國(guó)家規(guī)定，分為42種，不同的車型費(fèi)率不同，但是對(duì)同種車型，保費(fèi)都是一樣的，全國(guó)統(tǒng)一。

比如同樣是普通私家車，不管你是奔馳寶馬，還是QQ，雖然車價(jià)差了很多，保費(fèi)卻是同一檔，一年的交強(qiáng)險(xiǎn)都是950元。

三者險(xiǎn)的價(jià)格與你選擇的責(zé)任限額有關(guān)，共分為7個(gè)檔次，分別是5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬和100萬。

投保人可以根據(jù)駕駛技術(shù)、車子情況和自己的需求自行選擇需要的檔次，然后支付該檔次對(duì)應(yīng)的保費(fèi)就可以了。

2.浮動(dòng)費(fèi)率險(xiǎn)種車險(xiǎn)保費(fèi)算法

過去的車損險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種都屬于浮動(dòng)費(fèi)率的險(xiǎn)種。他們共同的特點(diǎn)是價(jià)格與車價(jià)相關(guān)。

2020年車險(xiǎn)改革，對(duì)車損險(xiǎn)進(jìn)行了改進(jìn)，在主險(xiǎn)上增加了7項(xiàng)責(zé)任。具體包含車損險(xiǎn)（不賠發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水、車輪、玻璃單獨(dú)受損等）、玻璃險(xiǎn)（不含車燈、天窗、后視鏡等）、全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)（不賠第二次點(diǎn)火造成的損失）、無法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)（不賠因外借原因?qū)е碌淖匀蓟騼H造成線路損失）。

現(xiàn)在的車損險(xiǎn)可以說是一個(gè)“全家桶”，而保費(fèi)的計(jì)算公式則是（基本保費(fèi)+車輛購置價(jià)費(fèi)率）*優(yōu)惠系數(shù)。

二、車險(xiǎn)配置參考方案

車險(xiǎn)改革之后很多人不知道要怎么買了，這里以15萬元的普通私家車新車為例，給大家分析一下不同需求下的配置方案和花費(fèi)：

1.最低方案：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬）

交強(qiáng)險(xiǎn)上路必買，三者險(xiǎn)不買也不好安心上路。萬一真攤上事，少說也得50萬才夠用。保費(fèi)交強(qiáng)險(xiǎn)950加第三者險(xiǎn)1472，一共是2422元。

如果車子車價(jià)不高，或者車主經(jīng)濟(jì)條件比較緊張，可以考慮這種方案。

不要因?yàn)轭A(yù)算有限就不買第三者險(xiǎn)，要知道越是經(jīng)濟(jì)欠寬裕越怕攤上事，三者險(xiǎn)是一定要配的。

2.基本方案：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬）+車損險(xiǎn)

如果過去只喜歡購買一兩項(xiàng)附加險(xiǎn)，那在改革后購買車損險(xiǎn)，很可能會(huì)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)有一定上升，這是因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)現(xiàn)在捆綁了一堆原先單獨(dú)賣的險(xiǎn)種。

如果這樣買，就需要在2422元的基礎(chǔ)上加上幾千元的車損險(xiǎn)。具體保費(fèi)需要根據(jù)車型來報(bào)價(jià)。

這種方式適合新車車主或者經(jīng)濟(jì)條件較好的車主。

3.升級(jí)方案：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（100萬）+車損險(xiǎn)+車身劃痕損失險(xiǎn)

如果是新手或者是中高端車，在基本方案的基礎(chǔ)上可以選擇更高的三者險(xiǎn)，再加一個(gè)車身劃痕損失險(xiǎn)，這樣無論是發(fā)生事故還是小磕小碰，都能獲得一定的保障。

車險(xiǎn)費(fèi)改后不少車主反應(yīng)價(jià)格變貴了，建議還沒續(xù)保的朋友做好心理準(zhǔn)備，也歡迎大家在評(píng)論區(qū)留下你們續(xù)保的價(jià)格變化，方便參考。

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